РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2020 года г.Ставрополь

Октябрьский суд г.Ставрополя Ставропольского края в составе: 

Председательствующего судьи Якименко И.И.,

При секретаре Даниловой С.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования АО «Банк Русский Стандарт» мотивировал тем, что 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (далее – ответчик, клиент) направила в АО «Банк Русский Стандарт» (далее – банк) заявление с предложением (офертой) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – договор о карте), в рамках которого клиент просила:

?- выпустить на ее имя карту, тип которой указан в графе «Тип Карты» Раздела «Информация о Карте» (далее – Карта);

?- открыть ей банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты (далее – счет карты);

?- для осуществления операций по карте, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита. 

Своей подписью на заявлении клиент ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать - в рамках Договора о карте:

- Тарифы по картам «Русский Стандарт»;

- Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в разделе 1 которых прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает условия по картам и тарифы по картам.

Факт подписания клиентом заявления свидетельствует о её согласии со всеми изложенными в нем, условиях по картам и тарифах по картам положениями, без каких-либо оговорок или изъятий. 

Свой подписью на заявлении клиент ФИО1 подтвердила, что в рамках договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением тарифы по картам «русский стандарт» (далее – тарифы) и условия предоставления и обслуживания карт «русский стандарт» (далее – условия), в разделе 1 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает заявление, условия и тарифы. 

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт. 

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюдена.

Необходимо отметить, что законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Глава 9, 28 ГК РФ).

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с заявлением клиента в банк договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту банковского счета.

Банк получил оферту клиентаФИО1 на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: ДД.ММ.ГГГГ открыл банковский счет №. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ (ранее и далее – договор о карте).

Заключенный между банком и клиентом договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно – договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ. 

Все существенные условия договора о карте были изложены в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифном плане, заявлении клиента.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя клиента ФИО1 банковскую карту, указанную в анкете, которую клиент получил лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты.

В соответствии с разделом 1-2 условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону call-центра русский стандарт. Активация карты была осуществлена клиентом в порядке, предусмотренном договором. В результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты, и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте. 

После заключения договора о карте клиент ФИО1 воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 455590,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у неё образовалась задолженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно условиям по картам (раздел «клиент обязуется») клиент ФИО1 обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В соответствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик ФИО1 не исполняла обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 182 375,02 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительный счет-выписку. Заключительный счет-выписка ответчиком ФИО1 не оплачена.

В соответствии с условиями по картам (раздел «предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности») за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. В соответствии с условиями договора банк начислил заемщику неустойку, вид и размер которой указан в расчете задолженности.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет в соответствии с расчетом задолженности 159 606,73 руб., из которых:

- 159 606,73 руб.– основной долг (сумма кредита).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Сумма государственной пошлины, уплаченная банком при подаче настоящего иска, составила 4392,00 руб., что подтверждается платежным поручением.

При заключении договора сторонами не был определен суд, которому подсудно рас-смотрение спора о взыскании задолженности по договору о карте, в связи с чем, банк руководствуется положениями ст. 28 ГК РФ и предъявляет иск по общим правилам подсудности, по месту жительства ответчика.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 160, 307, 309, 330, 420, 421, 432, 434, 435, 438, 809, 810, 811, 819, 820, 850, 851 ГК РФ; ст. ст. 12, 28, 35, 98, 131,132 ГПК РФ, АО «Банк Русский Стандарт», просит:

1. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 606,73 руб., из которых:

- 159 606,73 руб.– основной долг (сумма кредита)

2. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего искового заявления, в размере 4392,00 руб. 

В судебное заседание АО «Банк Русский Стандарт» не явился и в соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ просит рассмотреть данное исковое заявление в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт». Против вынесения заочного решения истец не возражает.

В судебное заседание ФИО1 и её представитель ФИО5 исковых требований истца не признали и в обоснование своих возражений пояснили, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Истец выставил заключительный счёт для погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом о наличии задолженности из указанного кредитного договора банку стало известно не позднее ДД.ММ.ГГГГ (дата следующего дня за окончанием срока оплаты заключительного счёта –выписки), с заявлением о выдаче судебного приказа кредитор обратился к мировому судье 28.03.2-19 года., определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен. Исковое заявление в суд поступило в январе 2020 года, то есть за пределами 3-х летнего срока давности. Исходя из этого, они считают, что истцом был пропущен срок давности обращения в суд за защитой нарушенного права, следовательно отсутствуют основания для удовлетворения заявленных истцом требований.

Каких либо уважительных причин пропуска срока срока истцом не предоставлено. 

Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, исковое заявление истцом подано за пределами установленного законом срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Выслушав ответчика ФИО1, её представителя, исследовав материалы дела, исковое заявление и возражение на иск суд пришёл к следующему.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО «Банк Русский Стандарт» заявление с предложением заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила:

? выпустить на ее имя карту, тип которой указан в графе «Тип Карты» Раздела «Информация о Карте» (далее – Карта);

? открыть ей банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты (далее – счет карты);

? для осуществления операций по карте, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита. 

Своей подписью на заявлении клиент ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать - в рамках Договора о карте:

- Тарифы по картам «Русский Стандарт»;

- Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в разделе 1 которых прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает условия по картам и тарифы по картам.

Факт подписания клиентом заявления свидетельствует о её согласии со всеми изложенными в нем, условиях по картам и тарифах по картам положениями, без каких-либо оговорок или изъятий. 

Свой подписью на заявлении клиент ФИО1 подтвердила, что в рамках договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением тарифы по картам «русский стандарт» и условия предоставления и обслуживания карт «русский стандарт», в разделе 1 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает заявление, условия и тарифы. 

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с заявлением клиента в банк договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту банковского счета.

Банк получил оферту клиента ФИО1 на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: ДД.ММ.ГГГГ открыл банковский счет №. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ (ранее и далее – договор о карте).

Заключенный между банком и клиентом договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно – договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ. 

Все существенные условия договора о карте были изложены в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифном плане, заявлении клиента.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя клиента банковскую карту, указанную в анкете, которую клиент ФИО1 получила лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты.

В соответствии с разделом 1-2 условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону call-центра русский стандарт. Активация карты была осуществлена клиентом ФИО1 в порядке, предусмотренном договором. В результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты, и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте. 

После заключения договора о карте клиент воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 455590,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно условиям по картам (раздел «клиент обязуется») клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В соответствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора о карте. Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 182 375,02 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительный счет-выписку.

Она долг к ДД.ММ.ГГГГ не оплатила. Следовательно, суд считает, что ДД.ММ.ГГГГ у истца возникло право на обращение в суд. Однако, иск настоящий подан только ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ прошло более 6 лет. в мировом суде заявление было с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности истёк ещё до обращения в мировой суд.

Из разъяснений, данных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Ответчиком ФИО1 и её представителем заявлено требование о применении срока исковой давности.

Поэтому суд считает необходимым применить срок исковой давности по делу иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1.

На основании изложенного, в силу ст.ст.196, 199-200 ГК РФ, и руководствуясь ст.ст. 194, 198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159606,73 рублей -и отказать. 

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 4392,00 руб –отказать.

Решение может быть обжаловано в течении месяца в Ставропольский краевой суд с подачей жалобы через Октябрьский суд.

Мотивированное решение суд изготовлено 6 марта 2020 года. 

Судья Якименко И.И.