Дело № 2-1301/2024 

УИД 21RS0023-01-2024-000713-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2024 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе председательствующего судьи Сидоровой И. Н., при помощнике судьи Ивановой И. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской республиканской общественной организации «Лига защиты потребителей» в интересах ФИО1 к АО «Альфа – Банк» о признании договора потребительского кредита незаключенным, 

установил:

Чувашская республиканская общественная организация «Лига защиты потребителей» обратилась в суд с иском к в интересах ФИО1 к АО «Альфа – Банк» о признании незаключенным договора потребительского кредита, указав в обоснование требований, что 14 декабря 2023 года в 14 час. 52 мин. АО «Альфа – Банк» (дополнительный офис «Чебоксары – Центральный» по адресу: Чувашская Республика, адрес) предложило ФИО1 в офертно-акцептной форме индивидуальные условия № F0C----- договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными. Оферта на предоставление займа была акцептована путем подписания кодом подтверждения – простой электронной подписью заемщика ФИО1 5855. В соответствии с условиями кредитования, содержащимися в индивидуальных условиях выдачи кредита, сумма кредита составила ------ руб. Кредит в указанной сумме зачислен 14 декабря 2023 года на текущий счет -----. 14 декабря 2023 года ФИО1 обратился в органы внутренних дел с заявлением о хищении денежных средств. 14 декабря 2023 года в 22 час. 05 мин. по его заявлению следователем ОВД ОРОПД ВС НОНО ЭСП СЧ СУ УМВД России по г. Чебоксары возбуждено уголовное дело ----- по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 158 Уголовного кодекса РФ, в отношении неустановленного лица. Полагает, что договор потребительского кредита согласно индивидуальным условиям от 14 декабря 2023 года № F0C----- незаключенным, поскольку договор заключен в результате мошеннических действий, Банк, как профессиональный участник правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств так абсолютно не действовал, факт получения ФИО1 кредита в крупной сумме и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных средств в пользу третьих лиц служили основанием для кредитной организации принимать повышенные меры предосторожности, что банком сделано не было. Добросовестность же ФИО1 подтверждается его обращением с заявлением в полицию о хищении денежных средств в этот же день после совершения преступления.

Стороны, извещенные о месте и времени, в судебное заседание не явились, явку представителей не обеспечили, имеется заявление о рассмотрении дела без их участия.

Ответчиком АО «Альфа – Банк» представлен письменный отзыв на иск, согласно которому требования иска не признают, указав, что заключение истцом кредитного договора подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита наличными, индивидуальными условиями договора, графиком платежей, выпиской по счету, договор заключен в электронном виде с использованием простой электронной подписи, сумма кредитных средств получена им в банкомате по карте, выпущенной к счету, он распорядился ими по своему усмотрению, при этом истец исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору - полностью досрочно погасил долг, обязательство прекращено, договор закрыт; ущерб, причиненный преступлением, подлежит возмещению лицом, его совершившим. 

Третьи лица ФИО2, ФИО3, ОРОПД ВС НОНО ЭСП СЧ СУ УМВД России по г. Чебоксары, а также Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике, извещенные о месте и времени надлежащим образом, в судебное заседание не явились, явку представителей не обеспечили.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ).

В Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 24 апреля 2019 г., обращено внимание, что согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ).

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (пункт 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ).

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Таким образом, указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица. Воля стороны на заключение сделки является ее конституирующим элементом. Договор может быть признан незаключенным вследствие отсутствия волеизъявления истца на его заключение. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из представленных в материалы дела письменных доказательств, на основании анкеты-заявления ФИО1 о рассмотрении возможности заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, от 14 декабря 2023 года по заявке № F0C----- 14 декабря 2023 года АО «Альфа-Банк» заключен в офертно-акцептной форме договор потребительского кредита.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в индивидуальных условиях, сумма кредита составила ------ руб., проценты за пользование кредитом - 27,99% годовых, срок возврата кредита – 60 мес., цели использования заемщиком кредита – добровольная оплата заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуг (услуги) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья», «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)», «Деньги под защитой», «Надежное будущее», «Хоть потоп» за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению заемщика. 

В анкете-заявлении на получение кредита галочкой отмечено согласие на наличие заинтересованности в получении дополнительной услуги и просьбы сформировать заявление на добровольное оформление дополнительных услуг для проставления собственноручных волеизъявлений относительно дополнительных услуг.

Для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании и открыть в банке текущий счет в валюте РФ (пункт 9 индивидуальных условий).

Оферта на предоставление займа была акцептована путём подписания кодом подтверждения (----- простой электронной подписью заёмщика в 14:52:26 (МСК) 14 декабря 2023 года. Договор зарегистрирован 14 декабря 2023 года в 14:52:34 (МСК).

Дистанционный порядок оформления документов и использования электронной подписи использовался для оформления индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявлений на оформление договоров страхования и поручений на перевод денежных средств в оплату страховых премий, согласия на обработку персональных данных и получение кредитного отчета.

14 декабря 2023 года со счета ----- по банковской карте посредством ввода ПИН-кода в банкомате ----- АО «Альфа-Банк» в г.Чебоксары ФИО1 получены денежные средства в размере ------ руб., а денежные средства в размере ------ руб., ------ руб., ------ руб., ------ руб., ------ руб. перечислены Банком на основании заявлений заемщика в страховые компании (которые впоследствии по претензиям истца об отказе от договоров страхования возвращены на счет истца).

На дату заключения указанного договора действовал договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в редакции от 28 ноября 2023 года -----.

Подписание кредитного договора простой электронной подписью подтверждается соответствующим отчетом о заключении договора в электронном виде с применением простой электронной подписи, согласно которому при оформлении 14 декабря 2023 года электронных документов и их подписании простой электронной подписью Банком на номер телефона истца 

<

***> была направлена ссылка на ресурс Банка и смс кодом подписания электронных документов по кредитному договору, который был введен истцом для их подписания. 

14 декабря 2023 года в 22 час. 05 мин. по заявлению ФИО1, зарегистрированного 14 декабря 2023 года в КУСП ОП № 1 УМВД России по г.Чебоксары и КУСП УМВД России по г. Чебоксары, постановлением следователя по ОВД ОРОПД ВС НОНО ЭСП СЧ СУ УМВД России по г. Чебоксары возбуждено уголовное дело ----- по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса РФ, в отношении неустановленного лица.

Как следует из постановления, 14 декабря 2023 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, используя сеть Интернет, мессенджер WhatsApp, абонентский -----, умышленно, из корыстных побуждений, осознавая противоправность своих преступных действий, предвидя неизбежность наступления общественно-опасных последствий в виде причинения материального ущерба для собственника и делая их наступления, путем обмана и злоупотребления доверием ФИО1, под предлогом отмены несанкционированного оформления кредита, похитило денежные средства в общей сумме ------ руб., принадлежащие последнему, которые ФИО1, будучи введенный в заблуждение, перевел через АТМ «Альфа-Банк», расположенный в ------» по адресу: адрес, на неустановленное следствием электронное средство платежа, что причинило ФИО1 материальный ущерб на указанную сумму в крупном размере.

Из объяснений ФИО1 оперуполномоченному ОУР ОП № 1 УМВД России по г. Чебоксары от 14 декабря 2023 года об обстоятельствах произошедшего следует, что «до обеда ездил по страховым компаниям…хотел застраховать жизнь для ипотеки. Ближе к 13 час. позвонили, представились сотрудниками сайта Госуслуги...сказали, что был взломан аккаунт и мошенники пытаются оформить кредит. По телефону полностью назвали мои данные, в том числе паспортные, сказали проверить личный кабинет в Сбербанке со словами «на вас пытаются оформить кредит», я зашел в личный кабинет «Сбербанк онлайн» и там была надпись «оформляется кредит», было две кнопки «продолжить» и «отмена». По телефону сказали нажать кнопку «отмена». Я ее нажал. Далее она мне сказала доехать до офиса АО «Альфа-банк», также по телефону сказала, что в офисе банка уже приготовлен договор кредита на мое имя на сумму ------ руб., чтобы эти деньги не ушли кому-либо, по телефону сказали, чтобы я снял эти деньги со счета и потом сказали, что эти деньги нужно вернуть в банк. Я через банкомат (адрес) снял деньги со счета, далее поехал в ------» к банкомату «Альфа-банк» и часть денег положил там не на свой счет, а другую часть денег я положил через банкомат в ------». Приехав домой, я опомнился что совершил и начал понемногу вспоминать свои действия, все что делал в течение дня еле-еле вспомнил,…после чего сын сначала позвонил в Альфа-Банк и привез меня в УМВД № 1. Звонок мне совершался с WhatsApp с номера-----. Также в банке мне кроме карты не выдали ни одной бумаги, подтверждающие наличие кредита».

Постановлением следователя от 14 декабря 2023 года ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу.

Постановлением следователя от 14 февраля 2024 года предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено.

Из объяснений ФИО1 также следует, что по указанию представившейся сотрудником Центрального Банка России женщины, велевшей поехать в ------» по адресу: адрес, по ее указанию в АТМ «Альфа-Банк» осуществил операции по перечислению денежных средств 14 декабря 2023 года в период времени с 17:20:25 до 17:31:45 и 18:37:12: в сумме ------ руб., ------ руб., ------ руб., ------ руб., ------ руб., ------ руб., ------ руб. на два банковских счета, принадлежащих третьим лицам, что подтверждается чеками по операциям.

Согласно объяснениям представителя истца, осознав, что оказался под влиянием обмана, после обращения в полицию 15 декабря 2023 года за счет собственных денежных средств истец внес в кассу дополнительного офиса Банка денежную сумму в размере ------ руб. для внесения на кредитный счет -----, чтобы избежать негативных последствий.

15 декабря 2023 года истец внес в кассу дополнительного офиса Банка денежную сумму в размере ------ руб. для внесения на кредитный счет -----.

Как основание признания договора о предоставлении потребительского кредита АО «Альфа-Банк» незаключенным истец указывает на отсутствие его воли при заключении договора, совершение сделки в результате мошеннических действий. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1 статьи 438 Гражданского кодекса РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2022 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 названного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям статьи 9 Федерального закона об электронной подписи.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 Гражданского кодекса РФ).

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. № 1807-I «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2 в предыдущей редакции).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7 в предыдущей редакции).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Возражая относительно заявленных требований иска, Банк указывал, что в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания вся информация от Банка направлялась через SMS-коды, при заключении договора с истцом был введен аналог собственноручной подписи клиента - цифровой код.

Между тем, действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств, совершенные посредством введения цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением, не являются достаточным основанием полагать, что они соответствуют действительному волеизъявлению потребителя, а иных мер по проверке этого обстоятельства Банком не предпринято. Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Из отчета о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика, журнала действий в ------ (истории генерации, отправки и использования одноразовых паролей для подписания ЭД и действий с заявкой на подписание) следует, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств со стороны потребителя совершены путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком смс-сообщением. На основании одного кода истцу предоставили кредит, оформили страхование и перечислили страховую премию. При этом времени между операциями по одобрению кредита и его зачисления на счет, очевидно, было недостаточно для осмысленного ознакомления и принятия условий договора потребительского кредита (согласно указанному журналу действий в ------ (истории генерации, отправки и использования одноразовых паролей для подписания ЭД и действий с заявкой на подписание) открытие электронного документа пользователем («документы по кредиту наличными» в формате pdf) имело место в 14:49:29, 14:51:58, и уже в 14:52 введен код подписания, процесс завершен, зарегистрирован договор, что согласуется с изложенными выше объяснениями истца о причинах совершения указанных операций, позволяет прийти к выводу об отсутствии воли клиента (истца) как заемщика на заключение договора в отсутствие факта согласования по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 названного федерального закона. 

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (часть 7 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

Кроме того, как установлено судом по обстоятельствам заключения договора, заключение договора, подписание его ФИО1 не сопровождалось его инициативой, его волей на заключение договора. Востребование кредита осуществлено в результате мошеннических действий, что относится к неправомерным действиям иных лиц, посягающим на интересы истца. Характер операции - получение кредитных средств с перечислением в тот же день, через сравнительно небольшой период времени, всей суммы кредита на счета других лиц (с 14:52:34 (время регистрации договора) до 17:20:25 (время начала осуществлений операций по переводу кредитной суммы на счета иных лиц, что объясняется перемещением истца до места АТМ АО «Альфа-Банк» (с адрес до адрес) также указывает на отсутствие его волеизъявления, в то время как в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи денежных средств заемщику, а не третьим лицам. 

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

С 26 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 27 июня 2018 года № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств», которым закрепляется право кредитной организации приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Дополнив статью 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» частью 5.1 (действующей на момент возникновения спорных правоотношений), законодатель установил, что оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Согласно части 5.2 указанной статьи названного закона оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: 1) предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; 2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, действующим на момент возникновения спорных отношений, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Порядок заключения договора потребительского кредита с использованием информационно-телекоммуникационного сервиса должен обеспечивать безопасность дистанционного предоставления банковских услуг и соблюдение установленных законом гарантий прав потребителей, включая право на осознанный выбор финансовых услуг.

Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом в соответствии с его волеизъявлением.

Последовательные действия истца, совершенные в краткосрочный период (обращение в банк и правоохранительные органы в тот же день) свидетельствуют о том, что истец не изъявлял своей воли на заключение кредитного договора, то есть установление гражданских прав и обязанностей, отсутствовала его воля на совершение тех операций, которые были выполнены.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о заключенности договора противоречат приведенным выше положениям статьи 153 Гражданского кодекса РФ о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Последующее внесение истцом денежной суммы в размере кредитной суммы (на следующий день) не считается с его стороны одобрением сделки, осуществлено им, чтобы не ухудшить кредитную историю.

На основании изложенного, требования иска суд находит обоснованными: договор потребительского кредита от 14 декабря 2023 года № F0C----- между ФИО1 и АО «Альфа – Банк» подлежит признанию судом незаключенным.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета г. Чебоксары подлежит взысканию госпошлина в сумме 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

Признать договор потребительского кредита от 14 декабря 2023 года № F0C----- между ФИО1 (ИНН -----) и АО «Альфа – Банк» (ИНН -----, ОГРН -----) незаключенным.

Взыскать с АО «Альфа – Банк» (ИНН -----, ОГРН -----) в доход местного бюджета г. Чебоксары государственную пошлину в сумме 300 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И. Н. Сидорова

Мотивированное решение составлено 20 декабря 2024 года.