Кировский районный суд города Омска

644015, город Омск, улица Суворова, дом № 99, официальный сайт суда: kirovcourt.oms.sudrf.ru

телефон: (3812) 78-67-14, факс (3812) 78-67-14 

Дело № 2-292/2024 УИД: 55RS0001-01-2023-006268-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 2 февраля 2024 года 

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Чегодаева С.С., 

при секретаре Виноградовой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

с участием 

представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК») заключен договор автокредитования № №, согласно которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 1 939 500 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом был заключен договор добровольного страхования, в связи с чем последней выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ (Программа 1.4.2), оплачена страховая премия в размере 424 517,76 рублей, в указанный день также был заключен договор добровольного страхования, в связи с чем ФИО1 выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № №, оплачена страховая премия в размере 11 925,99 рублей. По указанному страховому полису произведен частичный возврат в размере 8 354,25 рублей. ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита № № полностью погашен, в связи с чем истец полагала, что договоры страхования потеряли свою актуальность. В дальнейшем истец направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о возврате денежных средств по договору страхования № №, однако ей было отказано. В связи с чем полагала, что имеет право на возврат части страховой премии в рамках договора страхования № № пропорционально сроку действия кредитного договора в размере 396 852,04 рублей, а также на взыскание с ответчика неустойки в размере 713 189,83 рубля, которую истец самостоятельно снижает до 300 000 рублей.

На основании изложенного, просит принять отказ от истца от договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 396 852,04 рублей, неустойку в размере 300 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, а также штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований (л.д. 4-6).

Определением Кировского районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены АО «АЛЬФА-БАНК».

Определением Кировского районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены Управление Роспотребнадзора по Омской области.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело без ее участия. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд их удовлетворить.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, согласно которым просил суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Третьи лица АО «АЛЬФА-БАНК», Управление Роспотребнадзора по Омской области в судебное заседание своих представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

В соответствии со статьями 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен договор автокредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставляет ответчику кредитный лимит 1 939 500 рублей. Срок возврата кредита – 60 месяца, начиная с даты предоставления кредита (л.д. 10-13).

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрено что процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 5,89 % годовых.

Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между базовой процентной ставкой (пункт 4.1.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставленным заемщику в случае заключения договора (ов) страхования, добровольно выбранного (ых) заемщиком при оформлении заявления-анкеты на автокредит и влияющего (их) на размер процентной ставки по кредитному договору.

В случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, по которому заемщиком в банк предоставлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 настоящих индивидуальных условиях срок, размер дисконта 12% годовых. 

Базовая процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 17,89% годовых.

При отсутствии договора страхования жизни и здоровья и (или) несоответствии заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 индивидуальных условий кредитного договора, и (или) непредставлении в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 индивидуальных условий кредитного договора срок, дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, в размере процентной ставки в размере 5,89 % годовых не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. 

Согласно пункту 10 индивидуальных условий кредитного договора, исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом приобретаемого в кредит автомобиля Тойота Камри, 2019 год выпуска, VIN: №.

Кроме того, согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитного договора к целям использования заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премии по договорам добровольного страхования.

Пунктом 19 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования жизни и здоровья, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» пункта 19 индивидуальных условий кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора.

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заявителя по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

В) территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) должен быть:

- 12 месяцев, если срок возврата кредита по кредитному договору составляет 12 месяцев;

- не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита, если срок возврата кредита по кредитному договору составляет более 12 месяцев; 

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключили договор страхования, что подтверждается полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № (Программа 1.4.2) (л.д. 15-16).

Страховыми рисками по договору страхования № № являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»)»; «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»)»; «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статья 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»)».

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 1 939 500 рублей.

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 424 517,76 рублей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен иной договор страхования, что подтверждается полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.02) (л.д. 17-18).

Страховыми рисками по договору страхования № № являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»)»; «Установление застрахованного инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»)».

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 1 939 500 рублей.

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 11 925,99 рублей.

Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

Полагая, что договор страхования № № и договор страхования № № неразрывно связаны с кредитным договором и погашение задолженности по кредиту в полном объеме является основанием для прекращения отношений по страхованию, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д. 19).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договорам страхования (л.д. 20).

При этом, как следует из искового заявления, по договору страхования № № ответчиком произведен частичный возврат денежных средств в размере 8 354,25 рублей, в связи с чем исковая сторона в рамках данного договора претензий к ответчику не имеет. 

Однако суд с выводами ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» согласиться не может исходя из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее по тексту – ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ) финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включённых в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трёх лет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно статье 6 вышеуказанного Закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьёй, в том числе, платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заёмщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (часть 4.1).

Из выписки по счету следует, что ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1 939 500 рублей, из которых 424 517,76 рублей и 11 925,99 рублей перечислены в качестве платы за участие в программе страхования по договору страхования № № и № № соответственно.

Согласно условиям договора страхования, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ.

В заявлении на участие в программе добровольного страхования, с которым ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК», заявитель выразила согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования № № в размере 424 517,76 рублей. Кроме того, ФИО1 согласилась с тем, что АО «АЛЬФА-БАНК» организует ее страхование путем заключения договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при условии уплаты ею платы за участие в программе страхования.

Частью 10 статьи 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце 1 части 2.1 статьи 7 данного закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования должны возвратить заёмщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заёмщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

По правилам части 12 статьи 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заёмщика обязан возвратить заёмщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со для получения заявления заемщика.

По смыслу приведенных норм права в случае полного досрочного исполнения кредитных обязательств заемщиком, за счет которого осуществлено личное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии тогда, когда договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, а также когда кредитор или третье лицо оказало заемщику услугу или совокупность услуг, в результате которых он стал застрахованным по договору личного страхования.

Из поданного ФИО1 заявления на участие в программе добровольного страхования следует, что она выражает согласие и просит заключить в отношении нее договор страхования жизни и здоровья именно как заемщика. 

Суд учитывает, что плата банку за участие в Программе страхования произведена за счет кредитных средств и включена в полную стоимость кредита.

При таких обстоятельствах и предусмотренном пунктом 2.4 статьи 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ условии о том, что АО «АЛЬФА-БАНК» является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, доводы стороны ответчика об отсутствии связи договора страхования и договора потребительского кредита и его обеспечительной функции, сделаны с нарушением норм права и не соответствуют фактическим обстоятельствам.

Анализ приведенных выше условий кредитного договора, условий договора страхования применительно к подключению истца к программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.4.2), где обязательным условием для снижения процентной ставки является наличие заключенного договора страхования, указывает, что страхование истца в данном случае обеспечивало кредитный договор и доводы стороны ответчика об обратном основаны на неверной оценке как фактических обстоятельств дела, так и требований материального закона.

Доводы стороны ответчика о том, что в соответствии с п. 8.3 Правил страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 дней, суд находит убедительными, ФИО1 действительно имела право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования в течение 14 дней, однако в настоящей ситуации она просит вернуть часть страховой премии в связи с досрочным исполнением своих обязательств по кредиту, что не противоречит положениям п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, в зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия, в указанной связи, суд находит требования ФИО1 о возврате части страховой премии убедительными и подлежащими удовлетворению.

По смыслу положений части 1 статьи 29 Федерального Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Как указывалось, выше, страховая премия составила 424 517,76 рублей, срок договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ составил 60 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были прекращены в полном объеме, что не оспаривалось стороной ответчика.

Таким образом, часть неиспользованной страховой премии будет составлять 396 635,76 рублей из расчета:

- (424 517,76 (уплаченная страховая премия) / 1827 (срок действия договора в днях с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 232,35 рублей;

- 232,35 рублей х 120 (срок фактического действия договора в днях с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 27 882 рублей (размер денежных средств в период фактического действия договора);

- 424 517,76 рублей (уплаченная страховая премия) – 27 882 рублей (размер денежных средств в период фактического действия договора) = 396 635,76 рублей.

С силу части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию денежные средства в размере 396 635,76 рублей.

Истцом заявлено требование о принятии отказа от договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, разрешая которое суд приходит к следующему. 

Согласно пункта 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании статьи 451 ГПК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Поскольку действующим законодательством истцу, как потребителю предоставлено право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов либо расторгнуть договор при существенном нарушении договора другой стороной связанных с исполнением обязательств по данному договору, учитывая, что судом установлено досрочное погашение кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме в обеспечение которого был заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что требования истца об отказе от договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскания с ответчика в свою пользу неустойки, суд руководствуется следующим.

Пунктами 1, 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона о защите прав потребителей, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).

Так, истцом претензия в адрес ответчика направлена и получена последним ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, неустойка подлежит начислению с ДД.ММ.ГГГГ.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (период заявленный истцом) включительно подлежит начислению неустойка в размере 666 347,02 рублей (396 635,76 * 3% * 56 дней), однако с учетом изложенных положений закона о том, что неустойка не может быть больше суммы уплаченной по договору, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 424 517,76 рублей.

Между тем, с учетом положений статьи 196 ГПК РФ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 000 рублей.

По правилам статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

В соответствии со статьей 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со статьей 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При таких обстоятельствах, исходя из требований разумности и справедливости, суд по правилам приведенных материальных норм полагает обоснованным удовлетворение требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, находя эту сумму отвечающей принципам соразмерности и разумности.

В соответствии пунктом 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как указывалось, выше, из текста требования ФИО1 направленного в адрес страховой компании усматривается, что истец просила произвести возврат суммы страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в связи с досрочным погашением кредита, при этом указала сведения о банковских реквизитах для перечисления ФИО1 денежных средств в счет возврата части страховой премии, однако ей было отказано.

В такой ситуации, учитывая, что страховщиком не были предприняты меры для удовлетворения требований ФИО1 в добровольном порядке, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф, прямо предусмотренный положениями статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», в размере 355 817,88 рублей (396 635,76 + 300 000 + 15 000/2).

При этом суд не находит оснований для снижения размера неустойки и размера штрафа в силу следующего.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Возражая относительно удовлетворения исковых требований, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствовал об уменьшении размера штрафа (неустойки), ссылаясь на его несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

Между тем, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, доводов о наличии исключительных обстоятельств, вследствие которых требование ФИО1 о возврате суммы, уплаченной по договору страхования № №, не могло быть удовлетворено в добровольном порядке, ответная сторона не приводит, доказательств наличия таких обстоятельств не предоставляет, более того, исковая сторона сама добровольно изъявила желание и заявила требование с учетом снижения размера неустойки.

В соответствии с положениями статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета города Омска подлежит взысканию государственная пошлина размере 10 766,36 рублей (10 166,36 рублей за требования имущественного характера + 300 рублей за требование о принятии отказа истца от договора страхования + 300 рублей –за требование о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Принять от ФИО1 отказ от договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН: №) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 

<

...>) денежные средства в размере 396 635,76 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 355 817,88 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН: №) в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 10 766,36 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.С. Чегодаев

Мотивированное решение составлено 9 февраля 2024 .

.