Дело № 2-1350/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск 13 апреля 2017 года

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Баловой Т.А., при секретаре судебного заседания Баевой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.Т.Б. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, 

установил:

Истец обратилась в суд с названным иском, в обоснование требований указав, что 04.12.2015 заключила договор страхования № сроком на 48 месяцев. Основанием для заключения договора страхования послужил кредитный договор, заключенный между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № на сумму 

<

данные изъяты> рублей сроком на 48 месяцев. В связи с досрочным расторжением кредитного договора существование страхового риска для банка прекратилось.

Учитывая указанные обстоятельства, 26.10.2016 истец направила в адрес страховой компании заявление, в котором просила возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Ссылаясь на положения ст. 934, 958 ГК РФ, просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, подлежащие возврату в качестве неиспользованной части страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (л.д.2-3). 

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца Ж.А.Б., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснив, что в 2015 году между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был зачлючен кредитный договор. В тот же день заключен договор страхования. Истец досрочно погасила кредит в полном объеме, в связи с чем, считает, что неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату. 26.10.2016 истцом в адрес страховой компании направлено заявление о возврате суммы страховой премии. Страховая компания ответа не предоставила, в связи с чем, истец обратилась иском в суд. После досрочного погашения кредита утрачен интерес страхования. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном расторжении договора страхователь имеет право на возврат неиспользованной части премии несмотря на то, что договором страхования возврат премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен. Просила исковые требования полностью удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях на иск исковые требования не признал, пояснив, что в силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ и п.8.4 Договора страхования, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, не производится. Полагает, что истец злоупотребляет своими гражданскими правами, так как до настоящего времени в адрес страховщика не предоставлена справка банка о полном досрочном погашении кредитной задолженности. Таким образом, факт полного досрочного погашения кредитной задолженности со стороны истца не доказан. С учетом изложенного, просил в удовлетворении исковых требований полностью отказать (л.д.20-25).

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменное возражение (л.д.12-13), в котором указал, что между банком и истцом был заключен кредитный договор № от 04.12.2015, обязательства сторон кредитного договора исполнены в полном объеме 04.02.2017. На основании собственноручно подписанного истцом заявления был оформлен договор страхования № от 04.12.2015 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». По условиям указанного договора он вступает в силу с даты списания со счета истца суммы страховой премии в полном объеме и действует 48 месяцев. Страховые риски – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. Выгодоприобретателем является сам истец. Согласно подписи истца в договоре страхования, истец получил на руки, ознакомился и согласился с полисными условиями страхования. Возможность наступления страхового риска не поставлена в зависимость от наличия либо отсутствия задолженности по кредиту. Обязательство уплатить страховую премию установлено договором страхования. Банк не является стороной договора страхования и не участвует в определении его условий. Страховой взнос уплачивается заемщиком страховщиком. Размер страховой премии согласован сторонами договора страхования в разделе 5 договора. По распоряжению истца банк перечислил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии в согласованном сторонами договора страхования размере.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 04.12.2015 между П.Т.Б. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок 1462 дней (л.д.15-17).

При этом истец изъявила желание на заключение договора страхования жизни, что подтверждается заявлением о добровольном страховании, которое собственноручно подписано истцом (л.д.27)

Таким образом, на основании волеизъявления П.Т.Б., между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на срок 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, страховая премия составила 

<

данные изъяты> рублей (л.д.26). 

При заключении договора страхования истец получала полисные условия, которые ею прочитаны, она с ними ознакомлена и была согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Судом установлено, что кредит П.Т.Б. был погашен в полном объеме. По состоянию на 08.02.2017 задолженность перед банком по указанному кредитному договору отсутствует, о чем свидетельствует справка, выданная КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на имя П.Т.Б. (л.д.7).

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Положения п. 3 ст. 958 ГК согласуются со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором с��������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�????????����������???��???????????�?�????h?�??????????�?�??��????????????�?�????��? �??��?????????*????J?J???h�?h???�?�@??????????�?�??�??j�??????????�?�????h?�??????????�?�????��? �??��?????????J?J??�???????????�?�?�?�?�?�?�?�?�?�

Истец обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просила признать договор страхования, заключенный между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму на ее счет (л.д.52).

В ответе от 05.05.2016 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указало, что договор страхования № заключен между истцом и Обществом. Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя. Для расторжения договора страхования № П.Т.Б. было предложено предоставить заявление на досрочное расторжение, оригинал договора страхования, копии двух страниц документа, удостоверяющего личность (л.д.51).

08.02.2017 истцом в адрес ответчика было направлено заявление, в котором указано, что в связи с досрочным расторжением кредитного договора существование страхового риска для банка прекратилось, в связи с чем, просит вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей (л.д.48).

Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 03.03.2017. в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя (л.д.47).

В ответе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 07.03.2017 указано, что досрочное прекращение договора страхования с выплатой части страховой премии производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), копии страниц документа, удостоверяющего личность с личными данными и адресом регистрации, справки о досрочном погашении кредитной задолженности в полном объеме. В связи с отсутствием в комплекте документов, направленном истцом в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» копии документа, удостоверяющего личность, справки о досрочном погашении кредитной задолженности, реквизитов, рассмотрение заявления истца на досрочное расторжение договора страхования не представляется возможным (л.д.46).

В судебном заседании установлено и не оспаривалось представителем истца то обстоятельство, что П.Т.Б. до настоящего времени не предоставлено страховщику справки о досрочном погашении кредитной задолженности. 

В силу п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором (л.д.44).

Как следует из п. 11.4 Полисных условий административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Согласно п. 8.4 договора страхования, заключенного между сторонами, в случае отказа страхователя от договора, страховая премия страхователю не возвращается (л.д.40).

Утверждения истца о том, что заключенный договор страхования являлся только средством обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом такие обязательства были истцом исполнены досрочно и в полном объеме, в связи с чем истец вправе требовать досрочного прекращения договора страхования и получения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование, несостоятельны, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст.3 Закона).

ГК РФ.

Согласно п.1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни и т.п.) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п.2 ст.958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п.3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку ни договор, ни правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекратило существование рисков, в случае наступления которых страховщик обязан выплатить оговоренную договором страховую сумму, также несостоятелен. Как следует из условий договора, были застрахованы следующие риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы.

Данных о том, что такое событие наступило, суду не представлено.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не относится к числу выгодоприобретателей по указанному выше договору страхования

Более того, в п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854/У установлен срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с возвратом ему страховой премии - в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Обращение от истца поступило в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» несколько месяцев спустя после заключения договора страхования - 01.04.2016, когда срок, установленный Указанием ЦБ РФ, пропущен, а условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора.

При таких обстоятельствах, исходя из всего вышеизложенного, принимая во внимание, что условия заключенного между сторонами договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при отказе страхователя в одностороннем порядке от договора, что не противоречит требованиям действующего законодательства, оснований для признания договора страхования прекращенным и взыскании части страховой премии пропорционально не истекшей ее части не имеется, вследствие чего исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Поскольку судом требования о признании договора страхования жизни заемщиков кредита прекращенным и взыскании денежных средств удовлетворены не были, то основанные на них требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований П.Т.Б. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, отказать. 

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Т.А. Балова 

Решение в окончательной форме принято 18.04.2017

решение Центрального районного суда города Омска от 13 апреля 2017 года отменить. Принять по делу новое решение: "Взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., штраф в размере 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. Взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" государственную пошлину в бюджет города Омска в размере 

<

данные изъяты> руб."