№ 2-3982/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2017 г. г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе 

председательствующего судьи Кузьменко И.А., 

при секретаре Павловой В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в Шахтинский городской суд с иском к ФИО1 по следующим основаниям. 19.09.2013г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 169401 руб. сроком на 1917 дней (64 месяца), а заемщик обязался возвратить полученной кредит и уплатить проценты на него по ставке 34% годовых путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и необходимая информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Должник не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства. В результате чего, в период с 21.08.2014г. по 13.02.2017г. образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 13.02.2017г. составляет 336715 руб. 81 коп., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 156957 руб. 52 коп.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 116928 руб. 55 коп.; размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 48600 руб. 00 коп.; размер задолженности по ежемесячной комиссии на присоединение страховой компании – 14229 руб. 74 коп. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» задолженность по договору № от 13.09.2013г. в размере 336715 руб. 81 коп., а также уплаченную госпошлину в размере 6567 руб. 16 коп. 

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, письменно просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, направил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором также указал о частичном признании иска. Обращает внимание на то, что задолженность образовалась вследствие тяжелого материального положения, уменьшения дохода. Он обращался в банк с просьбой предоставить отсрочку в погашении, либо произвести реструктуризацию задолженности, однако банк на встречи не пошел и не предложил возможных вариантов выхода из данной ситуации. Ссылаясь на положения ст. 333 ГК РФ, просил снизить задолженность по неустойке до 5000 руб. В остальной части требований возражений не имеет. Просил вынести решение с учетом его позиции.

В соответствии с положениями ст.167 ч. 5 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Судом установлено, что 19.09.2013г. на основании заявления ФИО1, между ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее ОАО КБ «Восточный экспресс банк») и ответчиком был заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета на указанных в заявлении условиях (л.д. 9-11). 

По условиям заключенного договора ПАО «Восточный экспресс банк» обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 169401 руб. на срок 60 месяцев путем зачисления суммы кредита на предварительно отрытый на имя заемщика банковский счет.

В заявлении о заключении Соглашения о кредитовании счета ФИО1 выразил согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», по которому страховщиком выступает ЗАО СК «Резерв», а также с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, оплатой услуги в размере 0,6% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет 1016,41 руб.

Банк свои обязательства выполнил, предоставил истцу кредит в сумме 169401 руб. путем перечисления на банковский счет.

Уплата процентов за пользование кредитом в размере 34% годовых ответчик обязался производиться ежемесячно 19 числа каждого месяца в составе минимального обязательного платежа одновременно с погашением кредита.

Из заявления от 19.09.2013 года, подписанного ФИО1, также следует, что последний заявил о том, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Типовыми условиями (пункты 1.1-1.5)кредитования счета предусмотрено, что в рамках соглашения о кредитовании счета Банк открывает клиенту текущий банковский счет (далее по тексту – ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет ПИН (персональный идентификационный номер, используемый при совершении клиентом операций, и являющийся аналогом собственноручной подписи). При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС Банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа (МОП) в течение платежного периода. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в Разделе. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (л.д. 18).

По окончании каждого расчетного периода Банк направляет клиенту счет-выписку о размере МОП и сроке его погашения SMS-уведомлением на контактный телефон клиента, номер которого указан в Заявлении клиента либо Счет-выписка о размере МОП доводится до клиента при его обращении в отделение Банка. В счете-выписке содержится следующая информация: востребованный клиентом лимит кредитования; сумма МОП и дата его оплаты; прочая информация, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента (пункты 2.1-2.3 Типовых условийкредитования счета).

В структуру минимального обязательного платежа в погашения кредита входит: 1) процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); за несанкционированный выход в овердрафт; 3) суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии (2.4. Типовых условийкредитования счета).

Банк, на основании п. 2.5 Типовых условий кредитования счета, п. 1.1.-1.2. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств без распоряжения клиента в размере минимального обязательного платежа, заключительного обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа. 

С целью полного погашения задолженности клиентом Банк выставляет заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, где указывается обязательный платеж, который клиент обязуется внести в течение 60 дней со дня выставления Банком такого счета, о чем указано в п. 2.9 Типовых условий кредитования счета.

При этом п. 2.9.1 Типовых условий кредитования счетапредусмотрено, что при истечении срока действия Соглашения о кредитовании счета полное погашение задолженности должно быть произведено заемщиком не позднее окончательной даты погашения кредитной задолженности, указанной в Разделе.

Согласно п. 1.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО «Восточный экспресс банк» в случае, если заемщиком будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса Банку уплачивается штраф (неустойку) за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, указанном в Разделе «Данные о кредите» Заявления Клиента (л.д. 19).

Сторонами было согласовано условие о мере ответственности за просрочку возврата основного долга в виде неустойки в размере 1800 руб.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Однако, из материалов дела следует, что с 21.08.2014г. ответчикперестал вносить на банковский счет денежные средства, в размере достаточном для погашения суммы полной задолженности по кредитному соглашению, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13).

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из расчета истца, задолженность ответчика за период с 21.08.2014г. по 13.02.2017г. составляет 336715 руб. 81 коп., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 156957 руб. 52 коп.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 116928 руб. 55 коп.; размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 48600 руб. 00 коп.; размер задолженности по ежемесячной комиссии на присоединение страховой компании – 14229 руб. 74 коп. (л.д. 14-15). 

Ответчиком не оспаривается правильность расчета задолженности. Суд, проверив расчет арифметически, признает его верным.

Принимая во внимание, что ответчик не исполнил обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов в установленные договором сроки, суд находит требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по оплате основного долга в размере156957 руб. 52 коп. и процентов за пользование кредитными средствами в размере116928 руб. 55 коп., а также задолженности по ежемесячной комиссии на присоединение страховой компании в размере 14229 руб. 74 коп. подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить неустойку. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 ГК РФ (определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 года № 263-О), предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Вместе с тем, учитывая размер неустойки на просроченный к возврату основой долг - 48600 рублей при наличии задолженности по основному долгу – 156957,52 рублей, принимая во внимание период просрочки исполнения заемщиком обязательств по договор, суд находит явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, и, руководствуясь принципами разумности и справедливости, с учетом баланса интересов сторон, приходит к выводу о снижении размера неустойки до 25000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере 6567 руб. 16 коп. (л.д. 6, 7). Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца компенсация госпошлины в указанной сумме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 13.09.2013г. в размере 336715 руб. 81 коп., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 136902 руб. 91 коп.; размер задолженности по оплате основного долга – 156957 руб. 52 коп.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 116928 руб. 55 коп.; размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 48600 руб. 00 копеек; размер задолженности по ежемесячной комиссии на присоединение страховой компании – 14229 руб. 74 копеек, а также уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 6567 руб. 16 коп., всего в общей сумме 343282 руб. 97 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца, начиная с 23.10.2017 года.

Резолютивная часть решения отпечатана в совещательной комнате.

Судья подпись И.А. Кузьменко

Копия верна.

Судья: И.А. Кузьменко

Секретарь: В.В. Павлова