Дело № 2-2204/2024

22RS0015-01-2024-002775-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 10 сентября 2024 года 

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Н.В. Усвят

при секретаре М.В. Донец, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 154 938,80 рублей (из них: иные комиссии 891 руб., просроченные проценты 12 340,14 руб., просроченная ссудная задолженность 139 053,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 55,62 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 829,84 руб., неустойка на просроченные проценты 769,20 руб.), а также расходы по оплате государственной пошлины 4 298,78 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор НОМЕР условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 288 053,00 рублей под 16,60 % годовых сроком за 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 

ДАТА ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. 

В нарушение условий договора, ответчиком платежи в погашение основного долга и процентов вносились не надлежащим образом, в связи с чем с ДАТА возникла просроченная задолженность по ссуде. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено, задолженность по кредиту не погашена, что послужило основанием для обращения с иском в суд. 

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, ходатайств не заявлено.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании доводы иска не признал, не оспаривая факта заключения кредитного договора и его условий, указал на пропуск срока исковой давности по заявленному требованию. 

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя истца.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, ДАТА ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с анкетой – заявлением на предоставление потребительского кредита, указано на присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, а также согласие на подключение дополнительных платных услуг: страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», стоимостью 1863 руб./мес.; услуга по смс-информированию, стоимостью 99 руб./мес.

ДАТА между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования НОМЕР по тарифному плану ОСОБЫЙ ЖИЗНЬ, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит 149 000 рублей, сроком возврата 36 мес., по ставке 14,60 % годовых. Размер ежемесячного взноса 5136 рублей, дата платежа, согласно Графику. Цели использования заемщиком потребительского кредита: на приобретение товаров (услуг). Первоначальный взнос в оплату за товар (услугу) за счет собственных средств 0,00 руб.. За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки начисляется неустойка в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа 0,0548%. При заключении договора заемщиком дано распоряжение на перевод суммы кредита в размере 149 000 рублей получателю ООО ОВИТО на счет в АО «ТИНЬКОФФ БАНК» с назначением платежа: возмещение стоимость товаров (услуг), приобретенных в кредит. 

Согласно графику погашения кредита, являющемуся неотъемлемой частью индивидуальных условий договора кредитования, погашение кредита должно осуществляться 36 платежами, из них платежи с 1 по 35 в размере 5136 руб./мес., 36 платеж 5209 руб.

В соответствии с актом приема-передачи Товара, во исполнение договора купли-продажи НОМЕР от ДАТА ООО «

<

данные изъяты>» (продавец) передает, а ФИО1 (покупатель) принимает и обязуется оплатить вибромассажную накидку (Keido) 1 шт., с учетом предоставленной скидки в 30 %, стоимостью 149 000 рублей. Дополнительно покупателю к качестве подарка переданы одеяло 1шт., подушка 2 шт., пылесос 1 шт., ручной массажер (Nira) 1 шт.. Данным актом покупатель подтверждает, что к полученному товару претензий по количеству, качеству, упаковке, иных замечаний не имеет.

В соответствии с извещением от ДАТА ПАО КБ «Восточный» подтверждает перечисление на расчетный счет продавца от имени ФИО1 денежных средств в сумме 149 000 рублей. 

Зачисление суммы кредита в размере 149 000 рублей на счет ФИО1 и его последующее перечисление продавцу ООО «ОВИТО» на основании распоряжения заемщика, также подтверждается выпиской по счету. 

С учётом изложенного, принимая во внимание отсутствие возражений ответчика относительно факта заключения кредитного договора и его условий, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Подписывая договор, заемщик гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. 

Согласно произведенного расчета, заемщик обязанность по внесению платежей по кредиту исполняла не надлежаще, так внесены платежи: ДАТА – 5235 руб., ДАТА – 5235 руб., ДАТА – 5136 руб., ДАТА – 140 руб., ДАТА – 100 руб., ДАТА – 100 руб.. После указанной даты платежи в погашение кредита заемщиком не вносились. 

Таким образом, ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Заемщиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, допущены просрочки внесения платежей, с ДАТА внесение платежей не осуществляется, что ответчиком при рассмотрении дела также не оспаривалось.

ДАТА ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением соответствующей записи в ЕГРЮЛ, а также копией решения от ДАТА НОМЕР о присоединении.

В силу положений ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что права ПАО КБ «Восточный» по указанному выше кредитному договору перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, требование о взыскании заявлено надлежащим истцом. 

ДАТА ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором указано, что Банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления данной претензии в общем размере 154 938,80 рублей. 

До настоящего времени ответчик в добровольном порядке полную сумму задолженности по кредитному договору не погасил, выплату платежей не осуществляет. Доказательств обратного в суд не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору за период с ДАТА по ДАТА составляет 154 938,80 руб., из которых: иные комиссии 891 руб., просроченные проценты 12 340,14 руб., просроченная ссудная задолженность 139 053,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 55,62 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 829,84 руб., неустойка на просроченные проценты 769,20 руб..

Указанный расчет судом расчет проверен, ответчиком не оспорен.

При рассмотрении дела стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленному требованию. Разрешая указанный довод стороны, суд руководствуется следующим.

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срока давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Положениями гражданского законодательства отдельно урегулирован вопрос о применении исковой давности к дополнительным требованиям.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ срок исковой давности по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию, считается истекшим с истечением срока исковой давности по главному требованию.

Пунктом 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного взноса – 5136 руб. Состав ежемесячного платежа установлен Общими условиями. Дата платежа – согласно Графику погашения Кредита, отправленному на адрес электронной почты заемщика и в личный кабинет сервиса Интернет банк после выдачи кредита. 

Согласно предоставленному графику погашения кредита, без учета плат за дополнительные услуги по договору, сумма ежемесячного платежа по кредиту 5136 руб., подлежащая зачислению в счет задолженности как по основному долгу, так и по начисленным процентам. 

В силу п. 2 Индивидуальных условий, срок возврата кредита – 36 мес. со дня предоставления кредита (ДАТА), то есть до ДАТА. 

Вместе с тем, из представленного истцом расчета задолженности по кредиту, установлено, что просроченная задолженность по нему образовалась ДАТА. 

По состоянию на ДАТА задолженность по просроченному основному долгу составляла 28 727,29 рублей, а уже с ДАТА (за два дня просрочки) - 139 053 руб., что равно полной сумме задолженности по основному долгу. 

При таких обстоятельствах, отнесение банком всей суммы задолженности по договору на просрочку с ДАТА, суд расценивает как принятие Банком решения о востребовании общей задолженности по договору, в связи с нарушением его исполнения. 

Следовательно, трехгодичный срок для обращения в суд с требованиями о взыскании просроченного основного долга истекал ДАТА.

С иском в суд ПАО «Совкомбанк» обратилось ДАТА, то есть за пределами срока исковой давности (в порядке приказного производства требование не рассматривалось, определением от ДАТА отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа л.д. 30).

С учетом установленных обстоятельств, предоставленное суду требование от ДАТА о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, направленное в адрес ФИО1, не может служить основанием для исчисления срока исковой давности в ином порядке.

Требования Банка о взыскании процентов, комиссий, неустойки, являются требованиями производными от требований о взыскании основной задолженности, в связи с чем суд приходит к выводу о пропуске банком срока исковой давности и по данным производным требованиям.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

По правилам ст. 98 ГПК РФ вследствие отказа в удовлетворении исковых требований не подлежит удовлетворению заявление о взыскании расходов по оплате государственной пошлины. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН НОМЕР к ФИО1 (ИНН НОМЕР) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР за период с ДАТА по ДАТА в сумме 154 938,80 рублей и судебных расходов, оставить без удовлетворения в связи с пропуском срока исковой давности. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24.09.2024.

Судья Н.В. Усвят