№2-520/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2025 года г. Тамбов

Советский районный суд г. Тамбова в составе:

судьи Орловой А.Д., 

при секретаре судебного заседания Поповой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Правобережный районный суд г.Липецка с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества, в котором просит взыскать с наследников задолженность по кредитному договору от 02.03.2018 г. в размере 19994 руб. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 799,76 руб. 

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 02.03.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2. заключен кредитный договор путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. По условиям кредитного договора банк предоставляет ФИО2 кредит в сумме 5000 руб. под 10% годовых на срок до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, соответственно на основании ст.ст.434,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

01.09.2024 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 года ОАО ИКБ «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк». 14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

На дату направления настоящего искового заявления, задолженность ФИО2 перед банком составляет 19994 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 5000 руб., иные комиссии – 14994 руб.

25.12.2018 года ФИО2 умер. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору последним не исполнены. Обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью Должника не прекращаются и входят в состав наследства. В связи с чем, истец обратился с настоящим иском в суд.

Определением Правобережного районного суда г.Липецка от 11.11.2024 года указанное гражданское дело передано по подсудности в Октябрьский районный суд г.Тамбова по месту жительства наследников ФИО2 – ФИО1 и ФИО3

Определением Октябрьского районного суда г.Тамбова от 14.01.2025 года указанное гражданское дело передано по подсудности в Советский районный суд г.Тамбова по месту жительства наследников ФИО2 – ФИО1 и ФИО3

Протокольным определением от 24.02.2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, была привлечена нотариус Липецкой областной нотариальной палаты нотариального округа г.Липецка ФИО4

Протокольным определением от 18.03.2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО3 и ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Ранее в судебном заседании 07.04.2025 года исковые требования не признали, заявили ходатайство о применении срока исковой давности, пояснили, что не знали о том, что ФИО2 оформлял кредит, с требованием о погашении задолженности по кредиту никто не обращался. 

Третьи лица - нотариус Липецкой областной нотариальной палаты нотариального округа г.Липецка ФИО4 и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства возникают, в том числе, из договора, и кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа исполнения не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней), согласно п.1 ст.330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Судом установлено, что 02.03.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. По условиям кредитного договора банк предоставляет ФИО2 кредит в сумме 5000 руб. под 10% годовых на срок до востребования. В соответствии с п.2.1 Общих условий кредитования счета в рамках Договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и клиентом своих обязательств (п.2.6). В силу п.2.7 Общих условий документами, составляющими договор кредитования, являются настоящие Общие условия, заявление клиента. В соответствии с п.4.10 Общих условий и п.2 договора кредитования от 02.03.2018 года срок окончания расчета по договору кредитования определяется моментом востребования. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа.

До заключения договора банк предоставил ФИО2 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках Договора услугах. С указанными документами ФИО2 был ознакомлен и обязался их исполнять, в подтверждение чего поставил свою подпись в Заявлении-Анкете на получение кредитной карты. Подтверждением предоставления кредита является выписка задолженности по договору кредитования.

ФИО2 при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий договора ФИО2 надлежащим образом не исполнил взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности. 

Согласно сведениям, представленным истцом в материалы дела, кредитный договор был застрахован в страховой компании «ВТБ Страхование» на период страхования с 02.03.2018 года по 01.03.2019 года, что подтверждается копией договора страхования . С 02.03.2019 года исключен из программы страхования по причине наличия просроченной задолженности более 30 дней, в связи с чем у истца отсутствовали правовые основания для обращения в страховую компанию о рассмотрении вопроса по выплате страхового возмещения.

На запрос суда ООО СК «ВТБ Страхование» не предоставило сведения о том, был ли застрахован спорный кредитный договор с указанием периода его действия, прекратил ли данный договор страхования свое действия, обращалось ли ПАО «Совкомбанк» о рассмотрении вопроса по выплате страхового возмещения.

На дату направления настоящего искового заявления, задолженность ФИО2 перед банком составляет 19994 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 5000 руб., иные комиссии – 14994 руб.

Из материалов дела судом установлено, что 25.12.2018 года ФИО2 умер, что подтверждается записью акта о смерти от 26.12.2018 года. 

Из ответа на судебный запрос нотариуса Липецкой областной нотариальной палаты нотариального округа г.Липецка ФИО4 от 06.09.2024 года следует, что в её производстве имеется наследственное дело к имуществу ФИО2 ФИО2 Ивановича, умершего 25.12.2018 года. Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: кадастровая стоимость которой составляет 1997253,58 руб.; прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в структурных подразделениях ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсацией (остаток вклада составляет 139,20 руб.); компенсационных выплат в размере 6000 руб. по хранящемуся в структурных подразделениях ПАО Сбербанк закрытому счету. 

По данным федеральной информационной системы Госавтоинспекции, ГУ МЧС России по Липецкой области, за ФИО2 на дату 25.12.2018 года автотранспортных средств, маломерных судов.

Наследниками ФИО2 являются ФИО3 и ФИО1, которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу подлежащих применению в данном деле ст. ст. 1110, 1112, 1152, 1153, 1175 ГК РФ, в состав наследства входят как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде, как единое целое (в т.ч. имущество и обязанности, включая обязанности по долгам) и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Наследники, принявшие наследство, по долгам наследодателя отвечают солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. 

Согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, судом установлено, что ответчики приняли наследство в виде имущества, принадлежавшего умершему ФИО2 – в виде квартиры, находящейся по адресу: кадастровая стоимость которой составляет 1997253,58 руб.; прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в структурных подразделениях ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсацией (остаток вклада составляет 139,20 руб.); компенсационных выплат в размере 6000 руб. по хранящемуся в структурных подразделениях ПАО Сбербанк закрытому счету, в связи с чем приняли и его обязательства по исполнению кредитного договора, заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк».

Ответчики ФИО3 и ФИО1 заявили о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском. 

Согласно представленному истцом в материалы дела графику погашения кредита (л.д.104), последним днем погашения кредита является 25.06.2019 года.

На неоднократные запросы суда ПАО «Совкомбанк» не представил выписку о движении денежных средств по счету с указанием даты образования просрочки.

Не смотря на то обстоятельство, что кредитный договор заключен 02.03.2018 года, а ФИО2 умер 25.12.2018 года, в связи с чем представляется явным, что платежи по кредиту после смерти заемщика не поступали, ПАО «Совкомбанк» не обращался к ФИО2 с требованием о востребовании кредитной задолженности с направлением заключительного счета-выписки. Требование (претензия) кредитора направлена в нотариальную палату лишь 25.07.2024 года. Исковое заявление направлено в суд 23.08.2024 года.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснено в пункте 59 указанного постановления, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

При этом к срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (абзац 6 пункта 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, статьей 1175 (пункт 3) ГК РФ определено право кредиторов предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с пунктом 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного гражданского дела юридически значимым обстоятельством является, каким образом заемщик должен был возвращать кредит и уплачивать проценты, были ли предусмотрены повременные платежи по кредиту (ежемесячный возврат кредита, плата за пользование кредитом, общий ежемесячный платеж), а также по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

Сам по себе переход обязательств по кредитному договору в порядке наследования не изменяет течение срока исковой давности и не изменяет порядок исполнения кредитного обязательства, при ненадлежащем исполнении которого срок исковой давности подлежит исчислению от каждого просроченного повременного платежа.

В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

Не смотря на то обстоятельство, что кредитный договор был заключен до востребования, суд приходит к выводу, что право досрочного возвращения всей суммы кредита изменяет срок исполнения только будущих платежей и не касается наступивших и пропущенных к этому времени сроков прошлых платежей. 

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период 25 дней, то есть установлены периодические платежи.

Согласно представленному графику погашения кредита последним днем погашения кредита является 25.06.2019 года.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В связи с чем, срок исковой давности по требованию кредитора об истребовании задолженности следует исчислять с даты образования задолженности по последнему платежу с 25.06.2019 года.

Срок исковой давности по указанным требованиям по последнему платежу истек 25.06.2022 года.

Исковое заявление о взыскании задолженности за счет наследственного имущества ФИО2 поступило в суд 23.08.2024 г., то есть с пропуском срока исковой давности. 

Доказательств направления ФИО2 и/или его наследникам заключительного счета, содержащих дату отправки и почтовое отслеживание, а также результат направления (дата получения, данные о получателе) истцом не представлено. 

Поскольку сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства, открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения, истец обратился с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору к наследникам ФИО2 по истечении срока исковой давности.

В силу абз.2 п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п. 15 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменение срока исковой давности и порядка его исчисления.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиками, и о восстановлении которого истец не ходатайствовал и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, у суда не имеется оснований для удовлетворения иска.

В силу статей 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с тем, что требования оставлены без удовлетворения, не имеется оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Советский районный суд города Тамбова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.Д.Орлова

Мотивированное решение изготовлено 07 мая 2025 года

Судья А.Д.Орлова