24RS0002-01-2024-006548-53

2-463(2025)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2025 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: 

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

при секретаре Истоминой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что 28.10.2006 года между Банком и ответчиком в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №54878399 на сумму 139 250 руб. на срок 1 827 дней. Рассмотрев заявление, банк направил ответчику индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. Ответчик акцептовал оферту, путем подписания индивидуальных условий. При подписании договора стороны согласовали сумму кредита 139 250 руб., срок возврата кредита на 1 827 дней, то есть по 28.10.2011 года, который подлежал возврату согласно графику платежей. Размер процентов за пользование кредитом определен сторонами в размере 11,99% годовых. Банк открыл ФИО1 банковский счет №42301810300037873726. В нарушение своих обязательств заемщиком погашение задолженности своевременно не осуществлялось. Банк выставил заключительное требование об оплате задолженности в сумме 98 808, 31 руб. не позднее 28.04.2009 года, однако требование ответчиком не исполнено. В соответствии с индивидуальными условиями банк начислил неустойку в размере 3 600 руб., которая включена в заключительное требование. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и составляет: 98 808, 31 руб., в том числе, 90 922,05 руб. основной долг, 4 286,26 руб. начисленные проценты, 3 600 руб. плата за пропуск платежей по графику/неустойка, в связи с чем, Банк просит взыскать с ответчика указанную задолженность, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 000 руб. (л.д. 3-4). 

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела судебным извещением (л.д. 43), не явился, в заявлении представитель ФИО2, действующий на основании доверенности от 07.03.2023 года сроком по 07.03.2026 года (л.д.19) просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д. 4), также в заявлении относительно вопроса о применении срока исковой давности по настоящему делу оставил на усмотрение суда (л.д.53). 

Ответчик ФИО1, уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, судебным извещением (л.д.43), не явился, в отзыве просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил ходатайство о применении к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности (л.д.50).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В силу с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 28.10.2006 года ФИО1 обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением №54878399, в котором просил на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления потребительских кредитов "Русский стандарт" заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме 139 250 руб., сроком на 1 825 дней, под 11,99% годовых, путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

При подписании заявления ФИО1 указал, что ознакомлен и полностью и согласен с Условиями предоставления потребительских кредитов и графиком платежей, содержание которых он понимает и обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно пункту 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (л.д.11).

На основании предложения клиента банк открыл ФИО1 банковский счет №42301810300037873726, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов и тем самым заключил кредитный договор №54878399 от 28.10.2006 года.

Согласно выписке по счету №42301810300037873726 банком перечислена сумма кредита в размере 139 250 руб. (л.д.16).

В силу п. 8.1. Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.

По данным выписки по счету, заемщиком платежи, предусмотренные графиком платежей, вносились несвоевременно, в связи с чем образовалась задолженность.

Пунктом 6.2 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере 300 руб. - за пропуск очередного платежа, совершенный впервые, 500 руб. - совершенный второй раз подряд, 1000 руб. - совершенный третий раз подряд, 2 000 руб. - совершенный четвертый раз подряд (л.д.12).

В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента, либо погасить просроченную часть задолженности, либо погасить задолженность полностью, для чего банк формирует заключительное требование (п. 6.3 Условий).

В связи с тем, что заемщик не исполнял обязанность по внесению ежемесячных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 98 808, 31 руб., выставив и направив ФИО1 заключительное требование по состоянию на 28.03.2009, со сроком исполнения до 28.04.2009 года (л.д.17), которое заемщиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, за период пользования кредитом с 28.10.2006 года по 20.11.2024 года по состоянию на 20.11.2024, задолженность составила 98 808, 67 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 90 922, 05 руб., задолженность по процентам – 4 286,26 руб., неустойка – 3 600 руб. (л.д.5-6). Данный расчет ответчиком не оспорен.

На основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей судебного участка №145 в г. Ачинске и Ачинском районе 29 июля 2022 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору в размере 98 808, 67 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 1 582, 13 руб., а всего 100 390, 80 руб. (л.д.38).

Определением мирового судьи судебного участка №145 в г. Ачинске и Ачинском районе от 22 августа 2022 года судебный приказ от 29 июля 2022 года отменен по заявлению ответчика (л.д.39, 40).

Согласно информации ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам от 14 декабря 2024 года, по состоянию на 16 декабря 2024 года судебный приказ №2-3660/145/2022 от 29 июля 2022 года в отношении должника ФИО1 о взыскании задолженности в пользу АО «Банк Русский Стандарт» на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д.41).

В ходе рассмотрения дела, не оспаривая заявленные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» по существу, ФИО1 было заявлено о пропуске Банком срока исковой давности при обращении в суд с указанными требованиями.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). 

В соответствии Условиями предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется графиком платежей, в случае пропуска платежей с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет заключительное требование. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного требования) в указанный в требовании срок. 

В связи с неоплатой платежей по графику Банком заемщику выставлен и направлен заключительное требование об оплате задолженности в полном объеме в срок до 28.04.2009 года (л.д.17), поэтому трехгодичный срок исковой давности исчисляется с 28.04.2009 г. и срок исковой давности для предъявления настоящих требований истек 28.04.2012 года.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

Поскольку Банк обратился в суд с настоящим иском, а также с заявлением о выдаче судебного приказа, с пропуском срока для обращения в суд, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, заявленные требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Н.В. Панченко