КОПИЯ

Дело № 2 – 1044 «А»/2017 

мотивированное 

решение

 изготовлено 04 октября 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области 02 октября 2017 года 

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Карпенко А.В. 

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2 действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

при секретаре Завьяловой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителей, о взыскании долга, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходы по оплате представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила договор личного страхования с АО «Уралсиб Жизнь». Согласно страховому полису, договор заключен сторонами на разработанных страховщиком Условиях добровольного смешанного страхования жизни и от опасных заболеваний «Забота», прилагаемых к страховому полису.Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.В период действия договора страхования страховых событий не имелось.Заключенный договор относится к накопительному виду страхования.Страховая сумма по указанному договору составила 

<

данные изъяты>. Страховая премия равна страховой сумме. Страховые взносы уплачиваются ежемесячно в размере 

<

данные изъяты>.В период действия договора страхования ею в рассрочку уплачены страховые взносы на общую сумму ДД.ММ.ГГГГ Письмом исх. № от ДД.ММ.ГГГГ истец была уведомлена ответчиком о досрочном расторжении указанного договора в одностороннем порядке по инициативе страховщика с ДД.ММ.ГГГГ по причине неуплаты очередного страхового взноса в сумме 

<

данные изъяты>. Законных оснований для расторжения договора страхования у ответчика не имелось, поскольку обязанность по внесению страховых взносов ею исполнялось надлежащим образом и в полном объеме. При расторжении с ней договора возврат денежной суммы причитающейся ей в связи с досрочным расторжением договора ответчиком не произведен.Требование оставлено без удовлетворения.Ответчиком произведен возврат только сумма страховых взносов в сумме 

<

данные изъяты>

Из ответа ответчика на обращение истца (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) ей было обнаружено, что в нарушение положений страхового полиса, при заключении договора страхования вместо Условий добровольного смешанного страхования жизни и от опасных заболеваний «Забота»выданы Условия договора добровольного смешанного страхования жизни и от опасных заболеваний «Защита».

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В нарушение указанного положения при заключении договора страхования истцу не только не была предоставлена информация об условиях, на которых заключен договор личного страхования истца, условия его действия, прекращения и иные существенные условия, но и была предоставлена информация не соответствующая предоставляемой услуге.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе: потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы.

Таким образом, поскольку при заключении договора были нарушены права истца как потребителя указанной услуги на получение достоверной и полной информации об условиях заключаемого договора страхования, вследствие введения ответчиком в заблуждение истца относительно условий договора, что повлекло создание у истца ошибочных представлений о финансовых результатах заключения и исполнения такого договора, в том числе и на случай его прекращения по любой причине, тем самым повлияло на правильность выбора истцом предоставляемой услуги по личному страхованию, в связи с чем ответчик обязан возвратить истцу уплаченные по договору страховые взносы в сумме 

<

данные изъяты>

В связи с указанным, истцом в адрес ответчика так же была подана соответствующая претензия с уведомлением об отказе от заключенного договора и возврате уплаченных истцом по договору страховых взносов.

Указанное требование получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако было оставлено ответчиком без ответа и без удовлетворения.

В соответствии с разъяснениями порядка разрешения судами споров о защите прав потребителей, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона о защите прав потребителей, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13 Закона), о компенсации морального вреда (статья 15 Закона).

В результате незаконных действий ответчика истцу причинен моральный вред, который истец полагает возможным компенсировать в случае выплаты ответчиком истцу денежной компенсации в размере 

<

данные изъяты> руб.

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность исполнителя / продавца за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трёх процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Сумма неустойки составит: 

<

данные изъяты>., из расчета:

<

данные изъяты>. (сумма страховой премии) X 3% X 121 дней (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 

<

данные изъяты>., но не более стоимости услуги (

<

данные изъяты> 

Сумма штрафа составит: 

<

данные изъяты>. Возмещение морального вреда в размере 

<

данные изъяты>., расходы на оплату услуг представителя 

<

данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ доводы, указанные в исковом заявлении поддержала в полном объеме, просила требования удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Уралсиб Жизнь» в судебное заседание не явился представил отзыв ни исковое заявление, просил отказать в требованиях истцу, в отзыве указал, что в случае предоставления справки из налоговой, подтверждающей неполучение социального налогового вычета, либо подтверждающей факт получения суммы предоставленного социального налогового вычета, то выкупная цена за вычетом налога составит 

<

данные изъяты>

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО1 на 20 лет с 2009 года по 2029 год, с уплатой ежемесячного страхового взноса в размере 

<

данные изъяты>., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: заявлением ФИО1, условиями договора добровольного смешанного страхования жизни и от опасных заболеваний «Забота», утвержденных приказом Генерального директора от ДД.ММ.ГГГГ. № (далее - Условия договора), перечнем опасных заболеваний, таблицей страховых выплат (л.д.9).По договору ФИО1 должна была вносить платежи в срок до ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>., льготный период сохранялся до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течение 30 дней.

Согласно п. 13 Условий договора, в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса до окончания льготного периода, предусмотренного п.12 настоящих Условий, Страховщиком в одностороннем порядке расторгает Договор страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания льготного периода. О факте досрочного расторжения Договора страхования Страховщик письменно уведомляет Страхователя. На этот случай Страховщик выплачивает выкупную сумму.

Согласно п. 12 Условий договора, при уплате страховых взносов в рассрочку Страхователю предоставляется льготный период для оплаты страховых взносов, в течение которого условия Договора страхования не изменяются. При уплате ежемесячными||страховыми взносами льготный период составляет 30 (тридцать) дней. При уплате страховых взносов с другой периодичностью льготный период составляет 90 (девяносто) дней. Льготный период начинается с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем установленным Договором страхования для уплаты страхового взноса.

В связи с тем, что очередной платеж внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, по истечении льготного периода, а так же последующие платежи вносились без учета графика, также по истечении льготного периода, образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты>. в результате пропуска платежа за март 2016года, просрочка отражена в справке (л.д.28, 29-31).

Всего уплачено взносов на сумму 

<

данные изъяты>. из которых 

<

данные изъяты>., возвращеныФИО1, что в судебном заседании не оспаривалось.

Анализируя представленные документы, суд пришел к выводу о том, что ФИО1 был заключен договор добровольного смешанного страхования жизни и от опасных заболеваний «Забота», с момента его заключения до момента его расторжения выполнялись истцом и ответчиком именно условия договора «Забота». Только когда ФИО1 воспользовалась правом досрочного прекращения договора страхования, направив письменное уведомление ответчику(уведомление исх. № от ДД.ММ.ГГГГ о том, чтобы считать договор прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25), узнала о том, что у нее на руках имеются иные условия. В ответе на обращение ей было предложено предоставить предусмотренные законом справки формы № из налоговой инспекции по местужительства истца о подтверждении неполучения социального налогового вычета за 2015, 2016 и 2017 годы (л.д.26) для получения выкупной суммы, однако запрошенные документы истцом в адрес ответчика не предоставлены.

Согласно абзаца третьего п, 2 ч, 1 ст. 213 Налогового кодекса РФ, в случаях досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни, предусмотренных настоящим подпунктом (за исключением случаев досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни по причинам, не зависящим от воли сторон), и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами страхования и условиями указанных договоров выплате при досрочном расторжении таких договоров, полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты, (в ред. Федерального закона от 29.11.2014 № 382-ФЗ).В случае расторжения договора добровольного страхования жизни (за исключением случаев расторжения договоров добровольного страхования по причинам, не зависящим от воли сторон) при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом по этому договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговый вычет, указанный в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса, (абзац введен Федеральным законом от 29.11.2014№382-ФЗ). Данные поправки в законодательство были внесены после заключения договора страхования, в связи,с чем пункта о справке по налоговому вычету нет в условиях договора, однако это не значит, что страховщик вправе нарушать закон.

При этом страховая организация при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору, за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса, (абзац введенФедеральным законом от 29.11.2014 № 382-ФЗ)

В случае, если налогоплательщик предоставил справку, выданную налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающую неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета либо подтверждающую факт получения налогоплательщиком суммы предоставленного социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 настоящего Кодекса, страховая организация соответственно не удерживает сумму налога либо исчисляет сумму налога, подлежащую удержанию; (абзац введен Федеральным законом от 29.11.2014 № 382-ФЗ).Выкупная сумма за вычетом налога составляет 

<

данные изъяты>.

Таким образом, суд исходит из того, что при заключениидоговора стороны выполняли условия именно договора «Защита» и утверждения, что страховщиком на дату заключения договора страхования не предоставлена достоверная информация об условиях заключаемого договора, поэтому, по ее мнению, она вправе отказаться от договора страхования с полным возвратом уплаченных взносов, суд согласиться не может, а также не может их признать данные доводыдостоверными, поскольку на дату заключения договора страхования ФИО1 была ознакомлена с условиями, данные условия ею получены,о чем имеется ее личная подпись. 

При заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям, соблюдена письменная форма, обе стороны совершили действия во исполнение этого договора, поэтому незаключенным его признать нельзя. Соответственно при расторжении указанного договора страхования должны соблюдаться положения договора и закона.

Страховщик уже расторг договор с ДД.ММ.ГГГГ. договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, уведомив другую сторону установленным договором способом, факт получения уведомления так же в судебном заседании не оспорен.

Согласно п. 33 Условий договора, для получения выкупной суммы (части страхового взноса) Страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении Договора страхования и представить:

документ, удостоверяющий личность;

договор страхования (Полис);

документы, подтверждающие уплату страховых взносов;

другие документы по требованию Страховщика, а также справку формы № из налоговой инспекции по месту жительства истца о подтверждении неполучения социального налогового вычета за 2015,2016 и 2017 годы, во исполнение положений ст. 219 НК РФ (в ред. Федерального закона от 29.11.2014 № 382-ФЗ).Выплата выкупной суммы (части страхового взноса) производится Страховщиком в течение 15 дней, считая со дня получения вышеперечисленных документов.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице;о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);о размере страховой суммы;о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового, полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерацииграждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерацииобязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение.

Таким образом, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вредаявляются производными о основного требования, таким образом, данные требования так же удовлетворению не подлежат.

Суд считает необходимым отметить, что положения п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежали применению в данном иске, согласно разъяснением Верховного Суда Российской Федерации, что положения этой нормы права не распространяют свое действие на случай отказа от договора страхования. Кроме того, согласно п. 33 Условий договора, выплата выкупной суммы (части страхового взноса) производится Страховщиком в течение 15 дней, считая со дня получения вышеперечисленных документов. 

Отношения по добровольному страхованию регулируются нормамиглавы 48 «Страхование»Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Положения статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку возврат ответчиком выкупной суммы по договору страхования за пределами десятидневного срока рассмотрения заявления истца, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012№ 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае к спорным правоотношениям положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не применимы.

Досрочное расторжение договора страхования носит заявительный (безусловный) характер, в связи с чем выплата выкупной суммы осуществлялся не в претензионном порядке.

ФИО1 не лишена возможности обратиться в АО «Уралсиб Жизнь» с заявлением о выплате выкупной суммы с предоставлением необходимых документов: документ, удостоверяющий личность;договор страхования (Полис);документы, подтверждающие уплату страховых взносов;справку формы 

<

данные изъяты>

Согласно с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с тем, что взаявленных требований истцу отказано, то и оснований для взыскания судебных расходов на представителя не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 55, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителей, о взыскании долга, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходы по оплате представителя- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ревдинский городской суд, Свердловской области. 

Судья: подпись

Копия верна. Судья: А.В. Карпенко 

Секретарь: Д.С. Завьялова

Решение ______________________________ вступило в законную силу. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-1044 «А»/2017

Судья: А.В. Карпенко

Секретарь: Д.С. Завьялова