Дело № 2-29-2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Цыганова Т.В.,

при секретаре Болошко Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тайге 15 февраля 2019 года гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117872,41 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 3557,00 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформил заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №. Данное заявление является (офертой) на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Так, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен №.

Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 75000,00 руб.

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка.

Таким образом, простая письменная форма договора в соответствии с требованиями действующего законодательства соблюдена.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму117872,41 руб., состоящую из: 74327,65 руб.– основной долг; 42992,76 руб. – проценты; 552,00 руб. – комиссии.

На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 117872,41 руб.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, при этом ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, исковые требования признает частично, а именно в сумме основного долга в размере 74327,65 руб., просил снизить размер начисленных процентов, которые считает завышенными в связи с тем, что истец намеренно долго не предъявлял к нему исковые требования, чем завысил размер суммы процентов.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк», будучи уведомленным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, письменных ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Согласно ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Договор между АО «ОТП Банк» и ответчиком ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил оферту, оформив заявление на получение потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк» (впоследствии - АО «ОТП Банк») №, в котором также просил открыть ему счет в банке № и предоставить кредит в размере и на срок и условиях, указанных в разделе 13 заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 15 настоящего заявления в соответствии с условиями кредитного договора. Датой заключения договора является календарная дата открытия банком счета (акцепт оферты). А также открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставленному по карте составляет 45,36 % годовых.

Согласно информации ОАО «ОТП Банк» от ДД.ММ.ГГГГ полная стоимость кредита по банковской карте (заявление на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ) составляет 61,65 % годовых, включая погашение основного долга – 150000 руб., проценты по кредиту- 49%. В расчет ПСК не включаются (в том числе платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора): плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет собственных средств в банкоматах и ПВН иных банков-1% (минимум 200 RUS), плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН банка-5% (в иных банках-6% (минимум 200 RUS). Дополнительная плата за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд -500 руб., дополнительная плата за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд -1000 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами банка.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен №, установленный размер кредитного лимита составляет 75000,00 руб., и не отрицается ответчиком.

ФИО1 ознакомлен с графиком погашения по кредиту в форме овердрафта, суммы, подлежащие выплате и полная стоимость кредита в форме овердрафта, что подтверждается собственноручной подписью ответчика.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем кодексе.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 5, 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента, оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов и информирует о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с п. 2.2. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования, настоящие правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим правилам. Присоединения к настоящим правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

Из п.п. 5.1.1, 5.1.2 Общих условий кредитования банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, банк дает ему право на совершение платежных операций на сумму кредитного лимита.

Решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается банком на основании заявления или заявления на предоставления (изменение, закрытие) кредитного лимита.

В силу п. 5.1.3 Общих условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяются тарифами.

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплат процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами (п. 5.1.5 Общие условия кредитования).

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 49 % годовых.

ФИО1 воспользовался предоставленными ему денежными средствами, осуществив расход денежных средств с указанной карты. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, представленной истцом, выпиской по счету, не оспариваются ответчиком

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору в части предоставления денежных средств.

Также судом установлено, что договорные обязательства ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, поскольку ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

На основании статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно п. 8.4.4.5 Общих условий кредитования АО «ОТП Банк» банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу. 

АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 117872,41 руб.

В связи с нарушением ответчиком условий договора истцом в адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке денежного требования, а также досудебная претензия (требование). Данная задолженность перед истцом ФИО1 в добровольном порядке не погашена. Кроме того, отсутствие уведомления об уступке права кредитора не освобождает ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно расчету истца задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 117872,41 руб., в том числе основной долг в сумме 74327,65 руб.; проценты в сумме 42992,76 руб.; комиссии в сумме 552,00 руб.

Представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает. Правильность расчета судом была проверена, расчет признается правильным. Каких-либо других вариантов расчета задолженности сторонами представлено не было.

Таким образом, установив факт нарушения обязательств и наличия задолженности по кредитному договору и учитывая, что до настоящего времени задолженность перед истцом не погашена, суд приходит к выводу о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлены доказательства, подтверждающие отсутствие задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в меньшем размере.

Доводы ответчика относительно непомерно высоких начисленных процентов по кредитному договору, с которыми он не согласен, не являются основанием для отказа в удовлетворения иска. При подписании заявления на получение потребительского кредита и информации о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного договора и Тарифами по потребительскому кредитованию, в том числе с размером процентной ставки по кредиту и комиссий, дополнительных плат за пропуск Минимального платежа, подлежащих взысканию с заемщика в случае нарушения порядка погашения задолженности.

Возможность снижения размера процентов с применением ст. 333 ГК РФ закон не предусматривает.

Таким образом, оснований для уменьшения размера подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом либо освобождения заемщика от уплаты процентов за пользование кредитом у суда не имеется.

Кроме того, проценты за пользование кредитом подлежат оплате должником наряду с основной задолженностью по кредиту, и поскольку размер процентов установлен в кредитном договоре по соглашению сторон, изменение условий договора по требованию одной из сторон договора, в силу положений ст. 450 ГК Российской Федерации, допускается при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. При рассмотрении настоящего дела оснований для изменения условий договора в части изменения процентной ставки, установленной сторонами при заключении договора, не установлено.

Отсутствие материальной возможности погашать задолженность по кредитному договору, не является предусмотренным законом основанием для освобождения его от обязанности принимать меры, обеспечивающие исполнение кредитных обязательств. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитывать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Суд считает, что понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом удовлетворенных исковых требований, должны быть взысканы с ответчика в пользу истца в размере 3557,00 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Агентства Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в размере 117872,41 руб., в том числе: 74327,65 руб.– основной долг; 42992,76 руб. – проценты; 552,00 руб. – комиссии, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3557,00 руб., а всего 121429,41 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в десяти дней течение десяти дней со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Тайгинский городской суд.

Мотивированное решение составлено 18 февраля 2019 года.

Судья /подпись/

Верно: судья Т.В. Цыганова

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела

№ 2-29-2019 в Тайгинском городском суде Кемеровской области