Дело № 2-515/2020

Мотивированное 

решение

 изготовлено 10 июля 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2020 года

г. Кандалакша

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе: 

председательствующего судьи Пахаревой Н.Ф., 

при секретаре Силкиной В.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Кандалакшском районном суде гражданское дело по исковому заявлению 

общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 

к ФИО1 

о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указало, что между Банком и ФИО1 

<

дата> заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 318366 руб., в том числе: 278000 руб. – сумма к выдаче, 40366 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту – 17,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 318366 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 278000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, Банк перечислил ответчику 40366 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Условия договора ответчиком не исполнялись, ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, однако вынесенный судебный приказ в последующем был отменен. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 

<

дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 62907 руб. 39 коп., что является убытками Банка. По состоянию на 

<

дата> задолженность составила 325895 руб. 25 коп., в том числе: сумма основного долга – 237010 руб. 92 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 13495 руб. 78 коп., убытки Банк (неоплаченные проценты после выставления требования) – 62907 руб. 39 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12481 руб. 16 коп. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6458 руб. 95 коп. 

Представители истца в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направили, в иске просили рассмотреть дело в его отсутствие. Представили письменные возражения относительно применения последствий пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям, в которых указали, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата>. Мировой судья вынес судебный приказ о взыскании задолженности, но в связи с поступившими возражениями от ответчика, определением мирового судьи от 

<

дата> судебный приказ был отменен. Следовательно, период времени с момента обращения Банка за судебной защитой и до вынесения суда об отмене судебного приказа подлежат исключению из общего срока исковой давности, а именно 42 дня. Учитывая изложенное, полагают, что исковые требования подлежат удовлетворению требования по ежемесячным платежам с 

<

дата>. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердила наличие задолженности, пояснила, что после оформления кредита производила платежи по его погашению, но потом, в связи с тяжелым финансовым положением она не смогла оплачивать кредит. Не согласилась с начисленной суммой процентов (убытки Банка), считала их слишком завышенными, также просила применить срок исковой давности.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что между Банком и ФИО1 

<

дата> был заключен договор 

<

номер> на сумму кредита 318366 руб. с процентной ставкой 17,90% годовых, также ответчиком подписаны распоряжение клиента по кредитному договору, тарифы по Банковскому продукту, которые являются составной частью кредитного договора. Таким образом, установлено, что ответчик была ознакомлена и согласилась с условиями, тарифами и правилами предоставления банковских услуг по кредитной карте. 

Согласно разделу «О документах» кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата> ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам / график погашения по Неименной карте (при указании ее номера в поле 20), что она прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Тарифы по Банковским продуктам по кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Также ответчик в заявлении на страхование указала, что согласна быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному. Подтвердила, что Тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого был открыт текущий счет. С содержанием Памятки об условиях использования карты и Памятки с описанием условий Программы лояльности ознакомлена и согласна.

Согласно положениям пункта 1.2 раздела I Условий Договора о предоставлении кредитов Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Из положений пункта 1 раздела II Условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке

По правилам пункта 1.2 раздела II Условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии с положениями раздела III Условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете клиента отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Платежи в счёт погашения задолженности ФИО1 производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, что подтверждается материалами дела и не опровергается ответчиком, в связи с чем, образовалась задолженность. 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> за период с 

<

дата> по 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> составляет 325895 руб. 25 коп., в том числе: сумма основного долга – 237010 руб. 92 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 13495 руб. 78 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 62907 руб. 39 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12481 руб. 16 коп.

Рассматривая ходатайство ответчика и письменные возражения истца о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 195 Гражданского Кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно статье 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Согласно пункту 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 

<

дата>, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На основании пункта 4 раздела III Типовых условий, Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в том числе в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Данное Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению Заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления Банком требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании. 

Судом установлено, что 

<

дата> Банк направил в адрес ФИО1 обращение с требованием о полном погашении задолженности по кредитному договору 

<

номер> в размере 325354 руб. 78 коп. в течение тридцати календарных дней с момента направления требования, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита – с 

<

дата>.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с пунктом 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка № 3 Кандалакшского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата>, согласно почтовому штемпелю на конверте - 

<

дата>, а после отмены судебного приказа (

<

дата>) обратился в суд с иском 

<

дата>, то есть по истечению шести месяцев после отмены судебного приказа. В связи с чем, правовые основания для судебной защиты требований за пределами трёхлетнего срока исковой давности, предшествующей подаче искового заявления отсутствуют. Обращение истца 

<

дата> с заявлением о выдаче судебного приказа и его отмена 

<

дата> не влияют на течение исковой давности по настоящему делу.

Таким образом, доводы истца о том, что подлежит исключению из общего срока исковой давности период времени с момента обращения Банка мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа и до вынесения определения об отмене судебного приказа, не подлежат удовлетворению. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, убытки Банка и штраф за возникновения просроченной задолженности.

При установленных обстоятельствах, заявление ФИО1 о применении срока исковой давности суд считает подлежащим удовлетворению, так как статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности – три года, который на момент подачи искового заявления в суд истек. Следовательно, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 

<

дата> по 

<

дата> по кредитному договору 

<

номер> в размере 325354 руб. 78 коп. удовлетворению не подлежат.

Оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности, предусмотренных статьями 202, 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено.

Руководствуясь статями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в размере 325895 руб. 25 коп., из которых: сумма основного долга – 237010 руб. 92 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 13495 руб. 78 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 62907 руб. 39 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12481 руб. 16 коп., а также взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6458 руб. 95 коп.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья ФИО4