Дело № 2-2161/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2018 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Прокофьевой Е.В.,

при секретаре Платоновой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неиспользованный период страховой премии в сумме 81 893 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, штрафа,

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор ###.

В рамках указанного кредитного договора был также заключен договор страхования, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 81 893 руб. Он был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договоров страхования. Также, банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению.

В предоставленных документах отсутствовала какая-либо информация о наименовании организации которая осуществляет страхование и несет риски по договору страхования. Оформление дополнительного пакета банковских услуг и услуг страхования противоречит действующему законодательству. О его желании хочет ли он страховаться или нет, его никто не спросил. 

Он направлял в адрес ответчика претензию о возврате страховой премии по программе страхования, которая была оставлена без удовлетворения.

Ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей, ГК РФ, просит удовлетворить исковые требования. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела содержится заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, полагая их необоснованными, пояснив при этом, что при реализации кредитных продуктов банк осуществляет подключение клиентов к программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья. Данная услуга предоставляется в момент подписания кредитного договора на определенный соглашением сторон срок. Подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц с защитой от недобровольной потери работы является добровольной услугой и инициируется банком в отношении клиентов, которые соглашаются с условиями страхования и принимают их. Добровольный характер данной услуги отражен в заявлении на страхование и условиях подключения к страхованию, которые в обязательном порядке доводятся сотрудником банка до каждого клиента при подключении к Программе для ознакомления и подписания. Факт ознакомления и согласия истца с условиями Программы страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц с защитой от недобровольной потери работы, в том числе с условиями прекращения участия клиента в данной программе, подтверждается подписью ФИО1 в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. По договору страхования, заключенному с истцом, размер страховой суммы (ответственности страховой компании), определенной при подключении к Программе страховании, составляет постоянную величину и в течение действия договора страхования не меняется. В соответствии с Условиями участия в программе страхования возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен только в случае подачи клиентом заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования (даты подписания заявления на страхование). В случае подачи заявления о прекращении участия в программе страхования по истечении указанного срока, возврат платы не осуществляется. В данном случае заявление истца об отказе от участия в программе страхования подано лишь ДД.ММ.ГГГГ. Также пояснила, что по состоянию на сегодняшний момент ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». На основании изложенного, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом в соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк Росси» и ФИО5 заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму 823 045 руб. 27 коп. на срок 60 месяцев под 16,90% годовых. Неотъемлемой часть данного кредитного договора являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования). 

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами 6-го числа каждого месяца: первый месяц в размере 37 624 руб., каждый последующий месяц в размере 19 477 руб. 53 коп. 

В рамках заключенного между сторонами кредитного договора заемщик ФИО1 выразил согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц с защитой от недобровольной потери работы (далее – Программа страхования), заполнив об этом соответствующее заявление от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 2 Заявления срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая премия*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования -1,99% годовых. В соответствии с п. 3 Заявления страхования сумма составляет 823 045 руб. 27 коп. и является постоянной в течение всего срока действия договора.

Указанная услуга по подключению к Программе страхования осуществляется на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». По условиям соглашения страховщик ООО «Сбербанк страхование жизни» обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением.

Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица, в отношении которых заключен договор.

Согласно п. 4.3 Соглашения срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

По данному соглашению комиссия за оказание услуги по страхованию оплачивается в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с п. 2.1 Условий страхования участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, подписав заявление на присоединение к Программе страхования, подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», принял на себя обязательство оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 81 893 руб.

Срок действия страхования установлен в п. 2 заявления на страхование и составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В п. 4 указанного заявления установлено, что ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) -Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

В этом же пункте указано, что ФИО1 подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию.

Факт ознакомления и согласия истца с условиями Программы страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц с защитой от недобровольной потери работы, в том числе с условиями прекращения участия клиента в данной программе, подтверждается подписью ФИО1 в заявлении на страхование ДД.ММ.ГГГГ

Судом установлено и не оспаривалось сторонами в судебном заседании, что за подключение к программе страхования ФИО1 оплатил 81 893 рублей, что также подтверждается выпиской по счету истца. 

При подписании заявления на страхование истцу были предоставлены: экземпляр самого заявления, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 была предоставлена исчерпывающая информация относительно оказываемых услуг.

Результатом оказания услуги по подключению ФИО1 к программе страхования явилось наличие страхового покрытия, оказываемого ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в период действия страхования.

Согласно справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ выписки из реестра застрахованных лиц, ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Фактически оказанная ответчиком истцу возмездная услуга по подключению к программе страхования была исполнена в полном объеме в момент заключения указанного смешанного кредитного договора путем подключения к программе страхования и уплаты страховой премии страховщику.

Из материалов дела следует, что свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил досрочно, выплатив сумму, необходимую для погашения основного долга и процентов, что подтверждается справкой о задолжностях по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ графиком платежей.

Таким образом, обязательства сторон по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., прекратились надлежащим исполнением обязательств истца по возврату кредита, что подтверждается материалами дела.

Исполнив свои обязательства по кредитному договору досрочно, ФИО1 обратился с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за оформление договора страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ истцу дан ответ об отказе в удовлетворении претензии.

В соответствии с п. 2.1 Условий страхования участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п. 2.2).

В соответствии с п. 4 Условий страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в при подаче физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; либо подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица заключен не был.

Согласно п. 8.1 соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ. действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (п. 8.2 соглашения). Аналогичные условия содержаться также в Правилах страхования жизни, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ### от ДД.ММ.ГГГГ

В силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Установлено, что с заявлением об отказе от участия в программе страхования ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ., т.е. по истечении установленного Условиями страхования срока для обращения с подобными заявлениями.

В нарушение положений ст. 12, 56 ГПК РФ Ванякин В..В. сведений о том, что сторонами была достигнута договоренность о возможности возврата полученного по исполненной сделке, в материалы дела не представлено. В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ. заключенном между сторонами, отсутствует условие о праве истца в отсутствие согласия сторон договора в одностороннем порядке расторгнуть данный договор. По условиям договора страхования отказ от него предусмотрен, но без возврата страховой премии.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 добровольно выразил свое согласие на включение в программу страхования, при этом он имел возможность отказаться от данной услуги в установленный договором срок, однако этим не воспользовался.

При этом судом учтено, что оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в условиях участия в программе страхования, у банка не имеется, так как банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истца в программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровья истца и участию его в программе страхования банк не оказывал.

Несогласие истца с какими-то условиями данного смешанного кредитного договора допускается путем их изменения в установленном законом или договором порядке, а также путем оспаривания их действительности в судебном порядке.

Таким образом, суд приходит к выводу, что доводы истца о праве отказаться от исполнения указанных в договоре от ДД.ММ.ГГГГ. возмездных услуг страхования и об одностороннем расторжении истцом данной части договора и возврата комиссии за оказание услуги по подключению к Программе страхования в сумме 81 893 рубля, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

При этом суд учитывает, что действие договора страхования не связано со сроком действия кредитного договора.

Отказ в удовлетворении основного требования, является основанием для отказа в удовлетворении второстепенных требований: о компенсации морального вреда и штрафа. 

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.В.Прокофьева

Решение изготовлено в окончательной форме 09 июля 2018 года

Председательствующий Судья Е.В.Прокофьева