№2-2-156/2024

64RS0007-02-2024-000212-92

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 мая 2024 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Лапиной Т.С.,

при секретаре судебного заседания Никишкиной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Балашовского районного суда 

<

адрес> гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит расторгнуть заключенный с ответчиком кредитный договор №, взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 249635 руб. 53 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11696 руб. 36 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 17, 65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, жилое помещение, общей площадью 60,3 кв.м, этаж 2, расположенной по адресу: 412324, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 774000 руб. 00 коп., принадлежащую на праве собственности ФИО2

Обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 541799 руб. 78 коп. под 14,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11, возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, жилое помещение, общей площадью 60,3 кв.м, этаж 2, расположенной по адресу: 412324, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащей на праве собственности ФИО2, возникающей в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п.5.4.1 Общих условий кредитор имеет право полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. В соответствии с п.5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита и уплате процентов в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 774000 руб. 00 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 174 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 176 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 442040 руб. 92 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ответчика перед Банком составляет 249635 руб. 53 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО2. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляла, возражений не представила.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив доводы истца, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 541799 руб. 78 коп. под 17,65 % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п.1 Индивидуальных условий денежные средства в размере 480706 руб. – были перечислены на банковский счет заемщика, 61093 руб. 78 коп. – в счет оплаты за Программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков. 

Пунктом 17 Индивидуальных условий Договор кредита установлено, что обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости.

В соответствии с Договором залога № от ДД.ММ.ГГГГ предметом залога является квартира общей площадью 60,3 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: 412324, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, кадастровый №. Залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения договора составляет 774000 руб. (п.3.1).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.6.2 Общих условий).

Согласно п.5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. 

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на расчетный счет ФИО2 №.

ФИО2 в период пользования кредитом исполняла обязанности ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов. 

Согласно представленному расчету задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 249635 руб. 53 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 230202 руб. 37 коп., просроченные проценты – 13517 руб. 09 коп., иные комиссии 2950 руб., комиссии за смс-информирование - 596 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду -1712 руб. 25 коп., неустойка на просроченную ссуду – 536 руб. 01 коп., неустойка на просроченные проценты – 121 руб. 81 коп.

Давая оценку указанному расчету, суд принимает его во внимание при определении размера задолженности по кредитному договору, поскольку данный расчет является математически верным, основанным на условиях договора.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, которые исполнены не были. 

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания требований и возражений.

Документов, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по договору, суду представлено не было.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, оценивая в совокупности исследованные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ст. 451 ГК РФ).

Нарушение договорных обязательств, заключающееся в неисполнении принятых обязательств в полном объеме, суд признает существенным нарушением условий заключенного договора, поскольку влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, установленные обстоятельства свидетельствует и о правомерности заявленных истцом требований о расторжении договора.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку установлено ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства, уплата ежемесячных платежей производилась ответчиком несвоевременно, что свидетельствует о систематическом нарушении сроков внесения платежей, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество. 

Сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, в связи с чем нельзя признать нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительным и несоразмерным.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно п. 11,17 Индивидуальных условий кредитного договора, Приложения № договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека жилого помещения (квартиры) находящегося по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, кадастровый №.

Из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ собственником вышеуказанной квартиры является ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРН внесена запись регистрации обременения объекта недвижимости в виде ипотеки. 

Согласно п.3.1 договора залога (ипотеки) № стоимость вышеуказанного предмета ипотеки (начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания в соответствии со ст. 340 ГК РФ) составляет 774000 руб.

Возражений относительно стоимости объекта, указанной в кредитном договоре недвижимости, ФИО2 заявлено не было. 

Предусмотренные в п. 2 ст. 348 ГК РФ условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, материалами дела не установлены.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с платежными поручениями истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина на общую сумму 11696 руб. 36 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в рамках заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> ( паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***> задолженность по кредитному договору № в размере 249635 (Двести сорок девять тысяч шестьсот тридцать пять) руб. 53 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 17, 65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> ( паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11696 (Одиннадцать тысяч шестьсот девяносто шесть) руб. 36 коп.

Обратить взыскание в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» на принадлежащее на праве собственности ФИО2 жилое помещение – квартиру общей площадью 60,3 кв.м., расположенную по адресу: 412324, 

<

адрес>, р.

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов. 

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (ДД.ММ.ГГГГ). 

Председательствующий Т.С.Лапина