Дело № 2-772/2024

УИД 42RS0007-01-2024-000249-96

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г. Кемерово 

в составе председательствующего судьи Жилина С.И.

при секретаре Клейменовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда г. Кемерово 

25 марта 2024 г.

гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**,** Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № № **, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 462 392 рубля на срок по **.**,** с взиманием за пользование кредитом 15,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в смс-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. **.**,** заемщику предоставлены денежные средства в размере 462 392 рубля, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в Банке ВТБ (ПАО). Кредитным договором установлено, что уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составляет 11 219,92 рублей. Ответчик систематически не исполнял свои обязательства по договору, в результате чего возникла задолженность. По состоянию на **.**,** включительно общая сумма задолженности составила 506 018,67 рублей, из которых 457 214,85 рублей –основной долг, 48 774,09 рублей –плановые проценты за пользование кредитом, 15,45 рублей –пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 14,28 рублей –пени по просроченному долгу.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от **.**,** № № ** по состоянию на **.**,** в сумме 506 018,67 рублей, из которых 457 214,85 рублей –основной долг, 48 774,09 рублей –плановые проценты за пользование кредитом, 15,45 рублей –пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 14,28 рублей –пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 260 рублей.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что кредит не оформляла, ей позвонили мошенники и попросили перевести деньги со своей карты на другой счет, она перевела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами гл.42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.56-57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Судом установлено и следует из материалов дела, что **.**,** Банк ВТБ (ПАО) и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор № № **, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 462 392 рубля на срок по 30.11.2027г. с взиманием за пользование кредитом 15,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 12-17).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в смс-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа (л.д. 8-11).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. **.**,** заемщику предоставлены денежные средства в размере 462 392 рубля, путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в Банке ВТБ (ПАО) (л.д. 18).

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи). 

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 856 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (пункт 1).

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (пункт 2).

Дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по договору, включая распоряжение по счету, в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентов электронного документа простой электронной подписью.

Согласие клиента на заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях выражается в совершении клиентом активных действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, то есть запроса смс-кода и проставлением полученного смс-кода в электронном документе).

Факт предоставления ответчику ФИО1 кредита в сумме 462 392 рубля подтверждается выпиской по счету (л.д. 18). Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре. 

Кредитным договором установлено, что уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составляет 11 219,92 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей и кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счет заемщика (выдачу кредита, оплату страховой премии, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договор, руководствуясь ст.ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, банк **.**,** выставил ответчику уведомление о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д.20).

Вместе с тем, до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, задолженность по кредитному договору от **.**,** № № ** по состоянию на **.**,** составляет 506 018,67 рублей, из которых 457 214,85 рублей –основной долг, 48 774,09 рублей –плановые проценты за пользование кредитом, 15,45 рублей –пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 14,28 рублей –пени по просроченному долгу (л.д. 7). Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически правильным, соответствующим закону и условиям договора, ответчиком не оспорен.

Возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, ответчик ФИО1 пояснила, что кредитный договор с банком не заключала, денежными средствами не пользовалась. С ее карты неизвестными лицами сняты денежные средства. 

**.**,** возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного 

<

данные изъяты> УК РФ. Установлено, что **.**,** неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием, умышленно из корыстных побуждений, похитило денежные средства в сумме 370 000 рублей, принадлежащих ФИО1, которая признана потерпевшей. В настоящее время предварительное расследование по уголовному делу приостановлено, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. 

В судебном заседании установлено, что заключение кредитного договора и списание денежных средств с банковской карты ответчика произошло посредством подтверждения паролем, отправленным на номер телефона ответчика.

Обязательства по предоставлению кредита были исполнены путем зачисления на счет ответчика денежных средств, что следует из выписки по счету, в связи с чем доводы ответчика о том, что она не заключала кредитный договор и не получала денежных средств не нашли своего подтверждения в суде.

Из выписки по счету № ** за период с **.**,** по **.**,** следует, что **.**,** денежные средства в размере 462 392 рублей зачислены на счет ответчика, затем списано 87 392 рубля в счет оплаты страховой премии по кредитному договору. Таким образом, доводы стороны ответчика о том, что ей не выдался кредит в сумме 462 392 рубля не нашли своего подтверждения.

Поскольку при проведении банковских операций соблюдены требования об идентификации ответчика, распоряжения о проведении операции выданы уполномоченным лицом, следовательно, в соответствии со статьями 845 и 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан был их выполнить.

Последовательные действия ответчика ФИО1 по введению верных кодов, полученных в СМС-сообщениях на принадлежащий ей мобильный номер телефона и прочтении ею предупреждающей информации перед каждым действием, указывают на понимание совершаемых действий.

Таким образом, учитывая, что наличие и размер кредитной задолженности в судебном заседании установлен и не оспорен, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца полежит взысканию задолженность по кредитному договору от **.**,** № № ** по состоянию на **.**,** в сумме 506 018,67 рублей, из которых 457 214,85 рублей –основной долг, 48 774,09 рублей –плановые проценты за пользование кредитом, 15,45 рублей –пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 14,28 рублей –пени по просроченному долгу. При этом оснований для снижения сумм неустоек не имеется, поскольку их размер соразмерен последствиям неисполнения обязательств. 

Как предусмотрено частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 91, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 260 рублей.

Суд считает, что указанные выводы соответствуют обстоятельствам дела и закону.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**,** года рождения, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от **.**,** № № ** по состоянию на **.**,** в сумме 506 018,67 рублей, из которых 457 214,85 рублей – основной долг, 48 774,09 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 15,45 рублей –пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 14,28 рублей –пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 260 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Ленинский районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня составления мотивированного решения 28.03.2024 г.

Председательствующий