Дело № 2-1904/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 мая 2019 года город Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе: 

Председательствующего судьи Габдрахманова А.Р.,

при секретаре Державиной Е.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании платы за сбор, обработку, техническую передачу информации, страховой премии, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее по тексту истец) обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» (далее по тексту ответчик, Банк) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании платы за сбор, обработку, техническую передачу информации, страховой премии, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 22.10.2018 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 295000 руб. Истцом также подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов. Плата за присоединение к программе коллективного страхования составила 38940 руб. 24.10.2018 года истец заявил об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое оставлено без удовлетворения. Ввиду изложенного истец просил признать недействительным пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней от 22 октября 2018 года в части согласия, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается, взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 сумму платы, уплаченную за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе (истце), а так же, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии в размере 38940 руб., сумму компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал по обстоятельствам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил отказать в иске.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», будучи извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, причин неявки не сообщили. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

22.10.2018 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор на сумму 295000 руб. сроком на период по 22.10.2023 года.

Согласно п. 15 договора истец согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и АО СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 21092,50 руб.

Помимо самого договора истец обратился с заявлением о на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 3 указанного заявления за сбор обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на меня условий Договора страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку, в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, заемщиком осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных, сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 38940 руб. (Тридцать восемь тысяч девятьсот сорок рублей 00 копеек) за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Согласно п. 5 указанного заявления заемщику известно, что действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиях договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

Согласно выписке с лицевого счета указанная сумма перечислена истцом банку 22.10.2018 года.

24.10.2018 года истец направил в АО «Россельхозбанк» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

24.10.2018 года истец направил в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

30.10.2018 года АО «Россельхозбанк» отказало в заявлении истца.

27.11.2018 года АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в заявлении истца.

Договор на коллективное страхования заключен между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» 26.12.2014 года.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными доказательствами и сторонами по делу в целом не оспариваются. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Указанием Центрального банка Российской Федерации, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условиями участия в коллективном страховании заемщиков предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является АО СК «РСХБ-Страхование», а «страхователем» - АО «Россельхозбанк».

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом суммы в 38940 руб., из которых 21092,50 руб. – плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, соответственно 17847,50 руб. – сумма страховой премии.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью в результате несчастного случая или болезни заемщика.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на Банк.

При таких обстоятельствах, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального банка Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования о признании п. 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов от 22.10.2018 года, согласно которому возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, недействительным.

Поскольку истец вправе требовать возврата уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, а обратился истец с таковым заявлением в пределах 5 дней, то его требования о взыскании страховой премии законно и обосновано. Поскольку нет сведений о перечислении денежных средств в качестве страховой премии Банком страховщику, то взыскании указанной суммы подлежит удовлетворению с ответчика.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от V определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

В соответствии со ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец отказался от договора страхования. Заявление об отказе от договора и возврате уплаченной суммы (включая плату за подключение к программе страхования) подано истцом в Банк.

Однако доказательств того, что Банком обязанность по подключению истца к программе коллективного страхования на момент подачи им заявления об отказе от договора исполнена в полном объеме, материалы дела не содержат.

Условиями договора коллективного страхования, заявлением на подключение к программе страхования стоимость отдельных услуг, оказываемых Банком, не определена. Информацию о составных частях платы за присоединение к программе страхования, условиях ее формирования, тарифах, определяющих размер платы, договор коллективного страхования и заявление на присоединение к программе страхования не содержат.

Учитывая изложенное, требование о взыскании с Банка в пользу истца платы за подключение к программе страхования подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что при рассмотрении дела установлено нарушение прав потребителя со стороны ответчика АО «Россельхозбанк», суд с учетом характера и степени нравственных страданий истца, принципа разумности и справедливости полагает, что соразмерной причиненным истцу нравственным страданиям в связи с невыплатой страхового возмещения будет являться компенсация морального вреда в размере 500 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик Банк законное требование истца о возврате комиссии за подключение к программе страхования в добровольном порядке не удовлетворил, суд усматривает основания для взыскания с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», размер, которого составит 19720,00 рублей ((38940 + 500)/ 2).

В силу ст. ст. 103, 98 ГПК РФ с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию в бюджет МО «Город Ижевск» государственная пошлина в размере 1668,20 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании платы за сбор, обработку, техническую передачу информации, страховой премии, компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать недействительным пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней от 22 октября 2018 года в части согласия, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается.

Взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за сбор, обработку, техническую передачу информации, страховую премию в размере 38940 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 19720 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1668 руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска. 

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение в окончательной форме принято 20 мая 2019 года.

Председательствующий судья А.Р. Габдрахманов