Дело №2-321/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2019 года город Ишимбай 

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Яскиной Т.А.

при секретаре Самсоновой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителя, 

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилась в суд с исковым заявлением в защиту интересов ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО "АльфаСтрахование" о признании прекратившим договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки и штрафа.

В обоснование иска указано, что между истцом и АО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор № от 30.11.2016 г.

30.11.2016 г. между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (Страховщик-координатор) и ОАО "АльфаСтрахование" (Страховщик) был подписан договор страхования (Полис-Оферта №) по следующим рискам: 1) смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования; 2) установление Застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования; 3) увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного места работы в соответствии с п.п.1,2 ч.1 ст. 81 ТК РФ.

По рискам №№1,2 страховщиком является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страховая премия составляет 27 055 руб. 64 коп., по риску №3 -ОАО " АльфаСтрахование" и страховая премия составляет 17 135 руб. 24 коп.

07.12.2018 г. ФИО1 направил в адрес ответчиков заявление, в котором просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства.

Поскольку кредит истцом погашен в полном объеме 16.05.2018 г., период пользования страховой защитой составляет 15 месяцев ( с 30.11.2016 г. по 16.05.2018 г.), а страховая премия была уплачена из расчета пользования услугой страхования 36 месяцев.

Следовательно, по страховым рискам №№1,2 часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна: 27055 руб. 64 коп.х15/36=15781.82 руб., а подлежащая возврату страховая премия составляет 15781 руб. 82 коп.

По страховым рискам №3 часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна: 17125.24х15/36 = 7135.51 руб., а подлежащая возврату страховая премия составляет 9989 руб. 73 коп.

Заявление ФИО1 получено ответчиком 17.12.2018 г., следовательно, последним днем исполнения обязательства считается 11.01.2019 г.

За неудовлетворение требований потребителя в течение установленного 10-дневного срока, истцом рассчитана неустойка, размер которой за период с 12.01.2019 г. с ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" составляет 15781 руб. 82 коп., с АО "АльфаСтрахование" -9989 руб. 73 коп.

На основании изложенного, истец просит суд признать прекратившим договор страхования ( Полис-Оферта №) по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода" от 30.11.2016 г., заключенный между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" (Страховщик-координатор) и АО "АльфаСтрахование" (Страховщик); взыскать с ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 15781 руб. 82 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в размере 15781 руб. 82 коп., штраф в размере 50% от присужденного в пользу ФИО1 и в пользу РОО защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан;

Взыскать с АО " АльфаСтрахование" часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 9989 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в размере 9989 руб. 73 коп., штраф в размере 50% от присужденного в пользу ФИО1 и в пользу РОО защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан;

В судебное заседание истец ФИО1. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало.

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в судебное заседание не явился. В суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представители ответчиков, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. Ходатайств об отложении дела слушанием в суд не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 30.11.2016 г. между АО "Альфа-Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым заемщику ФИО1 был выдан кредит в сумме 194500 руб. сроком на 60 месяцев.

30.11.2016 г. между ФИО1 и ОАО "АльфаСтрахование", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования №

Согласно условий указанного договора ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО "АльфаСтрахование" является страховщиком в части страхования финансовых рисков.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03 ОАО " АльфаСтрахование".

Страховая премия уплачивается Страхователем/Застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет Страховщика - координатора не позднее 60 календарных дней с даты заключения договора, составляет: 

- по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными -27055 руб.64 коп.

-по программе страхования защита от потери работы и дохода - 17135.24 руб.

Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 60 месяцев.

Страховая премия была оплачена ФИО1 в полном размере, что сторонами не оспаривалось.

16.05.2018 г. ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № от 30.11.2016 г., что подтверждается выпиской по счету.

07.12.2018 г. ФИО1 обратился в адрес ответчиков с заявлением о расторжении договора страхования от 30.11.2016 г. и возврате суммы страховой премии за неиспользованный период времени в связи с досрочным погашением кредита.

На день обращения с иском в суд ответа на заявление о расторжении договора страхования ФИО1 не получил.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Договором страхования № от 30.11.2016, заключенным в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03 ОАО " АльфаСтрахование", не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по инициативе страхователя.

Не предусмотрена такая возможность и п.7.4 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N01, утв. приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30.05.2016 г. N53, из которого следует, что если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, а также п.7.6 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций N03, утв. приказом ООО "АльфаСтрахование" от 30.05.2016 г., из которого следует, что не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения страхователем кредитных обязательств, на основании которых заключен договор страхования.

Кроме того, из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Договор страхования недействительным в установленном законом порядке не признан. Материалы дела не содержат допустимых доказательств того, что при заключении договора страхования сторонами был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не может быть расценено по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пункт 1 ст. 958 ГК РФ предусматривает досрочное прекращение договора страхования, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В рассматриваемой ситуации возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. 

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом, в силу ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

В соответствии с ч. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В данном случае ФИО1 воспользовался своим правом на односторонний отказ от исполнения договора страхования, и с момента получения соответствующего уведомления ответчиками - 15.12.2018г. - данный договор считается прекращенным в силу прямого указания закона, и дополнительного судебного подтверждения тому не требуется, в связи с чем, исковые требования ФИО1 о признании договора прекратившим свое действие также удовлетворению не подлежат.

Не обоснованными являются и требования ФИО1 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, ответчиком в данном случае не допущено, обязанности возвращать ФИО1 часть страховой премии у ответчиков не было.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что законных оснований для удовлетворения требований истца не имеется и отказывает в их удовлетворении в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд РБ в течение месяца со дня составления мотивированного решения – с 25.02.2019 года.

Судья подпись Яскина Т.А.