РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2018 года Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Дроздовой Т.И. 

при секретаре Захаровой Д.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1212/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с исковым заявлением, в котором указал, что 29.05.2012 между ПАО КБ «Восточный» (далее – кредитор, истец) и ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования № (далее – кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 288000 рублей (далее – кредит) сроком на 63 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонком и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Действия ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. 

По состоянию на 15.05.2018 задолженность по договору составляет 190689 руб.22 коп. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 125992 руб. 98 коп.(задолженность по основному долгу) + 22696 руб.24 коп. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 42000 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 190689руб. 22 коп.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 29.09.2015 года по 15.05.2018.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 29.05.2012 года в размере 190689 руб.22 коп.., в том числе: 125992 руб.98 коп.. – задолженность по основному долгу; 22696 руб.24 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 42000 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5013 руб.78 коп.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, суду пояснила, что по иску ПАО КБ «Восточный» о взыскании долга по договору кредитования согласна с расчетом задолженности в сумме 125992 руб.98 коп.,.с суммой процентов за пользование кредитом в размере 22696 руб.признает, проценты за пользование кредитом в сумме 76127 руб. 12 коп. Просит уменьшить размер неустойки в связи с его несоразмерностью.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом. 

Согласно п. 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Материалами дела установлено, что 29.05.2012 года ФИО1. обратилась с заявлением о заключении договора кредитования № в ПАО КБ «Восточный», в котором указала, что заявление следует рассматривать как предложение (оферту) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (частные клиенты) (далее по тексту - Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту – Правила) и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования (далее по тексту – Индивидуальные условия) для кредита Текущий РС без обеспечения: сумма кредита – 288000 руб., дата выдачи кредита – 29.05.2012, срок возврата кредита – 60 мес., окончательная дата погашения – 29.05.2017, ставка -15% годовых. Договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Размер ежемесячного взноса – 6853 руб.(ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов. Дата платежа – 29 число каждого месяца, схема гашения – график гашения кредита согласно приложению к Заявлению. Погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета (далее по тексту – БСС) заемщика.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Она просит произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем открытия ей БСС в выбранной валюте. Также она согласилась с тем, что банк зачисляет сумму кредита на открытый ей БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Также ФИО1 подписала заявление о заключении договора о дистационном банковском обслуживании, в котором обязалась выполнять условия договора КБО и согласие на дополнительные услуги.

Согласно анкете ФИО1 от 29.05.2012 год она подтверждает, что оформляет кредит на себя без оказания давления на нее со стороны третьих лиц или по чей-либо просьбе. Она осознает всю ответственность по погашению кредита перед банком и обязуется производить оплату согласно предоставленному графику гашения кредита. Настоящим подтверждает, что согласна с размером ежемесячного взноса по кредиту, указанного в предварительном графике гашения кредита, и считает его посильным.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту – Условия) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента, настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета (БСС) в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1). 

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4).

Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке (п. 5.4.1), уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору (п. 5.4.9).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6).

Банк вправе в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п. 5.1.10).

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, судом установлено, что 29.05.2012 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее по тексту – договор кредитования № путем акцепта банком заявления истца, которое согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации является офертой. Оферта была акцептована банком путем открытия банковского счета и зачисления на него суммы кредита в размере 288000 рублей. Таким образом, истец свои обязательства, возникшие из заключенного с ответчиком договора кредитования, исполнил, предоставив заемщику кредит на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается ответчиком.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору и выписки из лицевого счета ФИО1 за период с 29.09.2015 по 15.05.2018 следует, что ФИО1 свои обязательства по договору кредитования по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, несвоевременного погашала задолженность, а после 31.08.2015 никаких платежей не осуществляла, погашать задолженность перестала. Данное обстоятельство ответчик не оспаривала, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору кредитования не представила, как и доказательств отсутствия вины в нарушении кредитных обязательств.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование образовалась задолженность, которая составила на 15.05.2018 согласно расчету истца 190689 руб.22 коп.., в том числе: 125992 руб.98 коп.. – задолженность по основному долгу; 22696 руб.24 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 42000 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Ответчик ФИО1 размер задолженности не оспорила, своего мотивированного контррасчета не представила.

Расчет задолженности по указанному кредитному договору проверен судом, является верным, соответствует условиям кредитного договора и учитывает внесенные ответчиком платежи.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании с нее задолженности по договору кредитования № от 29.05.2012 года в размере 190689 руб.22 коп.., в том числе: 125992 руб.98 коп.. – задолженность по основному долгу; 22696 руб.24 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 42000 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг являются законными и обоснованными.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила о снижении размера неустойки по причине ее несоразмерности нарушенным обязательствам.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер пени, заявленного истцом, в общей сумме 42000 руб.., начисленной за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, до суммы 10000 руб. При этом суд учитывает компенсационную природу неустойки, явную несоразмерность предъявленного ко взысканию размера неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Таким образом, с ФИО1 надлежит взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 29.05.2012 года в размере 158689 руб. 22 коп., в том числе: 125992 руб.98 коп.. – задолженность по основному долгу; 22696 руб.24 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 10000 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в сумме 32000 руб.. надлежит отказать.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 5013 руб.78 коп., которые подтверждаются платежным поручением № 74065 от 23.05.2018.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд считает необходимым исковые требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5013 руб.78 коп., рассчитанной в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, с учетом норм материального и процессуального права суд приходит к выводу, что исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов надлежит удовлетворить частично. Следует взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 29.05.2012 года в размере 158689 руб. 22 коп., в том числе: 125992 руб.98 коп.. – задолженность по основному долгу; 22696 руб.24 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 10000 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, расходы по оплате госпошлины в сумме 5013 руб.78 коп., всего 163703 руб. (сто шестьдесят три тысячи семьсот три рубля), в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в сумме 32000 руб. надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 29.05.2012 года в размере 158689 руб. 22 коп., в том числе: 125992 руб.98 коп.. – задолженность по основному долгу; 22696 руб.24 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 10000 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, расходы по оплате госпошлины в сумме 5013 руб.78 коп., всего 163703 руб. (сто шестьдесят три тысячи семьсот три рубля). 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании неустойки в сумме 32000 руб. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения. 

Судья: Т.И. Дроздова