Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

23 мая 2017 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

Председательствующего судьи Максимовой С.А 

при секретаре Чертовой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

15 мая 2015 г. между Банк «Церих» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита , согласно которому истец предоставил ФИО1 кредит в размере 113 188 руб. 64 коп. под 28 % годовых на срок до 19 мая 2017 г.. 

В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему 21 ноября 2011 г. между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство», переименованным в общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад», было заключено соглашение о поручительстве №33, и дополнительное соглашение к нему, согласно которым поручитель и заемщик перед банком отвечают солидарно.

По условиям кредитного договора ФИО1 обязана была погашать кредит ежемесячно, согласно графику платежей. Свои обязательства ответчица исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору. 

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 г. по делу № А48-1180/2016 г. Банк «Церих» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Решением Правления ГК «АСВ» представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2.

Дело инициировано иском Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», которое с учетом уточнений просило взыскать солидарно с ФИО1 и ООО МФО «Русские Финансы Запад» задолженность по кредитному договору в сумме 89 312 руб. 09 коп. (основной долг – 77 942 руб. 92 коп., задолженность по процентам – 8 845 руб. 75 коп., пени на сумму непогашенного основного долга - 1 843 руб. 51 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 679 руб. 91 коп.) и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 879 руб. 36 коп..

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Иск поддерживает в полном объеме. 

Ответчица ФИО1 иск признала частично, не оспаривала подписание кредитного договора от 15 мая 2015 г.. Пояснила, что денежные средства по кредитному договору были направлены на погашение задолженности по ранее выданному кредиту в целях реструктуризации долга. Она добросовестно вносила платежи в счет погашения кредита. В конце мая 2016 г. она получила уведомление, в котором указывалось, что Банк «Церих» признан несостоятельным, назначен конкурсный управляющий, у нее имеется задолженность по кредиту и был указан счет, на который необходимо осуществлять платеж. Однако по совету работника ООО МФО «Русские Финансы Запад», расположенного в г. Бирюч она продолжала вносить платежи через кассу агента. Последний платеж ею сделан в марте 2017 г. 

Представитель ООО МФО «Русские Финансы Запад», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования Банка «Церих» (ЗАО) подлежащими частичному удовлетворению. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

На основании п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст. ст. 809, 819 ГК РФ по кредитному договору выплачиваются проценты в размере, установленном договором. При нарушении срока возврата части займа независимо от уплаты процентов кредитор вправе потребовать досрочного взыскания всей суммы долга с причитающимися процентами, а также неустойки и убытков (ст. 15, 393, 395, 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 361 ГК ПРФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

Договором потребительского кредита, заявлением о предоставлении потребительского кредита, анкетой клиента, графиком платежей, приложениями к договору подтверждается, что 15 мая 2015 г. между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита , согласно которому истец предоставил ФИО1 кредит в размере 113 188 руб. 64 коп. под 28 % годовых сроком до 19 мая 2017 г..

Платежным поручением подтверждается факт перечисления денежных средств в сумме 113 188 руб. 64 коп. для погашения кредита заключенного между ООО МФО «Русские Финансы Запад» и ФИО1 16 апреля 2015 г..

В соответствии с п. 3.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также в силу п. 4.5.1.2 общих условий договора потребительского кредита ФИО1 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Согласно п. 3.12 индивидуальных условий договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита или уплате процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств проценты за пользование кредитом не начисляются.

При подписании договора потребительского кредита и приложений к нему, общих условий договора потребительского кредита, ФИО1 с условиями получения кредита и его погашения ознакомилась и согласилась. Факт подписания документов ФИО1 не оспаривается. 

Соглашением о сотрудничестве №32 от 21 ноября 2011 г., заключенным между ООО «Орловское кредитное агентство» (ООО «ОКА») и Банком «Церих» (ЗАО), определен порядок осуществления деятельности сторон, направленной на предоставление физическим лицам Потребительских кредитов.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 21 ноября 2011 г. между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (ООО «ОКА») заключено соглашение о поручительстве №33, в соответствии с которым поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед банком на условиях и в порядке, предусмотренном Соглашением и дополнительными соглашениями к нему, за исполнение физическими лицами (заемщиками) всех их обязательств по договорам о потребительском кредитовании, которые будут заключены между заемщиками и банком в будущем в рамках реализации Соглашения о сотрудничестве №32 от 21 ноября 2011 г. (п.1.1 Соглашения о поручительстве). Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик (п.1.2 Соглашения о поручительстве).

Поручитель и каждый из заемщиков отвечает перед банком солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками своих обязательств по договору о потребительском кредитовании Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщики. Объем обязательств заемщиков может изменяться в зависимости от исполнения заемщиками своих обязательств по договору о потребительском кредитовании (п.п. 3.1, 3.2 Соглашения о поручительстве). 

Из приложения №1 к Соглашению о поручительстве №33 от 21 ноября 2011 г. «Дополнительное соглашение» следует, что поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед банком за исполнение Заемщиками всех их обязательств по Договорам о потребительском кредитовании, заключенным между банком и Заёмщиками, в том числе (под порядковым номером 17) по Договору в отношении заемщика ФИО1.

Пунктом 4.3.1 общих условий предусмотрено, что днем погашения задолженности считается день списания банком суммы задолженности со счета заемщика в Банке, в случае списания Банком суммы задолженности (на основании Банковского ордера); зачисления суммы задолженности на счета по учету задолженности по Договору потребительского кредита в Банке (при перечислении денежных средств из другой кредитной организации или при приеме средств от банковского платежного агента в случае погашения задолженности по инициативе заёмщика); внесения суммы задолженности наличными в кассу Банка.

На основании п. 4.5.4.5 общих условий в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврат долга или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжении договора. При этом банк направляет заемщику письменное уведомление с указанием срока возврата оставшейся суммы, который составляет 30 календарных дней с момента направления уведомления. 

ФИО1 ненадлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору, с марта 2016 г. на счет Банка «Церих» (ЗАО) денежные средства в погашение кредита не поступают, что подтверждается представленными истцом документами – выпиской о движении по счету заемщика.

Уведомлением и претензией от 16 мая 2016 г. подтверждается, что ответчица уведомлялась о наличии задолженности по кредиту и необходимости ее погашения. 

Согласно расчету, приложенному к иску, задолженность ФИО1 по состоянию на 9 августа 2016 г. составляет 89 312 руб. 09 коп., из которых: основной долг – 77 942 руб. 92 коп., задолженность по процентам – 8 845 руб. 75 коп., пени на сумму непогашенного основного долга – 1 843 руб. 51 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 679 руб. 91 коп.. Ответчица ФИО1 не согласна с представленным истцом расчетом.

Ответчицей ФИО1 суду представлены подлинники расшифровок платежей, кассового чека, справка, выписка из реестра от 10 марта 2017 г., которые подтверждают своевременное перечисление ею денежных средств по кредитному договору от 15 мая 2015 г. через платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Запад»: 18 марта 2016 г. – 6 300руб., 19 апреля 2016 г. – 6 300 руб., 19 мая 2016 г. – 6 300 руб., 17 июня 2016 г. – 6 300 руб., 20 июля 2016 г. – 6 300 руб., 19 августа 2016 г. – 6 300 руб., 19 сентября 2016 г. – 6 300 руб., 19 октября 2016 г. – 6300 руб., 9 ноября 2016 г. – 6 300 руб., 20 декабря 2016 г. – 6 300 руб., 17 января 2017 г. – 6 300 руб., 20 февраля 2017 г. – 6 300 руб., 20 марта 2017 г. – 6 300 руб.. Это же подтверждается выпиской из реестра операций и справкой ООО МФО «Русские Финансы Запад» от 13 апреля 2017 г..

Однако суд принимает в качестве доказательства надлежащего исполнения и погашения ответчицей денежных средств по кредитному договору за март 2016 г. – 6 300 руб., апрель 2016 г. – 6 300 руб., май 2016 г. – 6 300 руб. и полагает необходимым зачесть их в погашение части основного долга и процентов по кредитному договору по следующим основаниям. 

Согласно п.8 и 8.1 условий Договора потребительского кредита от 15 мая 2015 г. определены способы исполнения обязательств заёмщиком по договору, как в наличном, так и безналичном порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка, путем перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Запад».

В соответствии с приложением №2 к договору потребительского кредита , исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского агента – в пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ», расположенного по адресу: 

<

данные изъяты> 

Между Банком «Церих» и ООО МФО «Русские Финансы Запад» заключено соглашение №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21 ноября 2011 г. в соответствии с которым ООО МФО «Русские Финансы Запад» осуществляло деятельность по приему наличных денежных средств от физических лиц при уплате по кредитным договорам, как банковский платежный агент и обязано было передавать их Банку «Церих». Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по данному соглашению стороны несут в соответствии с действующим законодательством.

Ответчица ФИО1 выбрала способ оплаты денежных средств по кредиту путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Запад», расположенную по адресу: 

<

данные изъяты> 

Согласно информации истца с февраля 2016 г. ООО МФО «Русские Финансы Запад» не исполняет свои обязательства по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по кредитным договорам, вследствие чего образовалась просрочка исполнения обязательств ФИО1.

Истец ссылается на то, что в соответствии с п. 3.4.1 соглашения № 34 они в одностороннем порядке приостановили действие данного соглашения, о чем 17 марта 2016 г. уведомили ООО МФО «Русские Финансы Запад». В письме указано, что ООО МФО «Русские Финансы Запад» обязано прекратить прием платежей плательщиков, в рамках указанного соглашения с момента получения уведомления и довести до сведения плательщиков, что перечисление денежных средств, в счет погашения взятых на себя обязательств перед Банком «Церих» осуществлять в безналичном порядке через кредитные организации, с указанием реквизитов. Однако ФИО1 до мая 2016 г. никто об этом не уведомлял. Кроме того, сотрудник ООО МФО «Русские Финансы Запад» дала ей разъяснения, что необходимо вносить кредит в кассу агента и продолжала принимать платежи. 

Таким образом, судом установлено, что до мая 2016 г. ФИО1 надлежаще исполняла обязательства по кредитному договору. 

Истцом по запросу суда был представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 20 июня 2016 г. с учетом оплаченных ответчицей денежных средств за март, апрель, май 2016 г. (18 марта 2016 г. – 6 300руб., 19 апреля 2016 г. – 6 300 руб., 19 мая 2016 г. – 6 300 руб.), которая составила: 

65 670 руб. 64 коп. = 1 569 руб. 26 коп. задолженность по процентам + 64 101 руб. 38 коп. задолженность по основному долгу.

Поскольку ответчиками суду не был представлен расчет задолженности по состоянию на 20 июня 2016 г., суд принимает расчет, представленный истцом.

Денежные средства, уплаченные ФИО1 с июня 2016 г. по март 2017 г. судом не могут быть зачтены, поскольку ответчица была уведомлена истцом о том, что Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 г. Банк «Церих» признан несостоятельным, что конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», что у нее имеется задолженность по кредитному договору, и о необходимости направления денежных средств в погашение задолженности по указанным в уведомлении реквизитам. ФИО1 не оспаривала факт получения в конце мая 2016 г. уведомления от 16 мая 2016 г. и претензии. 

Следовательно, ответчица, зная об изменившемся способе оплаты по кредитному договору, с июня 2016 г. по март 2017 г. продолжала уплачивать денежные средства в кассу ООО МФО «Русские Финансы Запад». Поэтому указанные денежные средства не подлежат зачету в счет ее задолженности перед Банком «Церих». 

Суду представлено дополнительное соглашение, по условиям которого ООО МФО «Русские Финансы Запад» обязуется в полном объеме отвечать перед Банком «Церих» (ЗАО) за неисполнение обязательств заемщиками, в том числе, согласно №17 ФИО1 по кредитному договору . 

Установленные обстоятельства приводят к выводу о наличии оснований для взыскания солидарно с ответчиков кредитной задолженности в сумме 65 670 руб. 64 коп..

Таким образом, истцом представлены надлежащим образом заверенные копии всех документов, подтверждающих его доводы, которые содержатся в материалах дела.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащем образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. 

Доказательств, свидетельствующих, что имеющиеся в материалах дела копии документов не соответствуют оригиналам, суду ответчиками представлены не были, в связи с чем, суд принял указанные копии документов в качестве надлежащих доказательств по делу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлине пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 170 руб. 12 коп.. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» в пользу Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 15 мая 2015 г. в размере – 65 670 рублей 64 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 64 101 рубль 38 копеек, задолженность по процентам – 1 569 рублей 26 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 170 рублей 12 копеек, а всего 67 840 рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд Белгородской области. 

Председательствующий судья Максимова С.А.