Дело № 2–581/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Калтан 22 ноября 2019 г.,

Калтанский районный суд Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Крыжко Е.С.,

при секретаре Галиевой Л.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от .../.../.... в размере 389 900 руб. 83 коп., возврата госпошлины в размере 7099 руб. 01 коп.

Требования мотивированы тем, что между Банком и ответчиком 19.09.2013 заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 197 368 руб. 42 коп. под 29,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредиты подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор является заключенным и подлежит обязательному исполнению. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства, нарушил условия договора, в связи с чем 20.12.2013 возникла просроченная задолженность по ссуде, 20.10.2013 по процентам, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 19538,10 руб. По состоянию на 17.09.2019 общая задолженность составляет 389 900 руб. 83 коп., из которой просроченная ссуда – 192 860,95 руб., просроченные проценты – 60 399, 53 руб., неустойка за просрочку уплаты кредита – 51 783,74 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 84 856, 61 руб. Истец направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без ответа. Кредитный договор утрачен Банком, подтверждением заключения кредитного договора является внесение ответчиком денежных средств в качестве исполнения обязательств по кредитному договору. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела уведомлен надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда, просил дело рассмотреть в их отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения о несогласии с заявленными исковыми требованиями, указывая на то, что истцом не представлены доказательства заключения кредитного договора, достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям, его волеизъявление на заключение кредитного договора. Факт зачисления Банком средств на счет клиента не означает надлежащее исполнение обязательства по выдаче кредита, не свидетельствует о снятии денежных средств и наличия между сторонами соглашения об установлении кредитных обязательств. Представленная выписка по счету не подписанная уполномоченным сотрудником банка подтверждает лишь то, что сторонами совершались банковские операции как по зачислению, так и по внесению денежных средств, при отсутствии кредитного договора. Отсутствуют доказательства, что денежные средства вносил он и в счет исполнения обязательств по кредитному договору. 

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При этом, в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, из которого следует, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В предмет доказывания по делу о взыскании задолженности по кредитному договору входят обстоятельства передачи Банком денежных средств заемщику и невыполнения им обязательств по их возврату. Обращаясь в суд с таким иском, истец должен предоставить доказательства заключения кредитного договора на определенных условиях.

Судом установлено и следует из материалов дела, что обращаясь с настоящим иском в суд истец указывает, что 19.09.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (после преобразования ОАО ИКБ «Совкомбанк», затем ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор ... посредством акцептованного заявления-оферты со страхованием, согласно которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 197 368 руб. 42 коп., сумма в размере 47368 руб. 42 коп. включена в программу добровольной страховой защиты заемщика.

В подтверждение указанных обстоятельств истцом в материалы дела представлены заявление-оферта со страхованием, кредитный договор от 19.09.2013 ... (л.д. 22-23, 24-25), Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 6-9), Устав (л.д. 6-9, 13-14), генеральная лицензия, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (л.д. 10), Изменения, вносимые в Устав (л.д. 10 оборот- 11), Решение № 6 и № 8 Единственного участника (л.д. 12-13), и сведения базы Банка, в которых 

отражено, что в период с 19.09.2013 по 17.09.2019 на счет, открытый на имя ФИО1, 19.09.2013 поступили денежные средства в сумме 197 368,42 руб., из которых 47 368,42 руб. плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, 150 000 руб. перечислены на счет ФИО1 ... по его заявлению, 20.10.2013, 19.11.2013, 21.12.2013 на счет были внесены суммы по 6500 руб. (л.д. 5).

Неисполнение обязательств по кредитному договору послужило основанием для направления ответчику 13.11.2017 уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без ответа (л.д. 20, 21).

Согласно расчета, представленного истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 17.09.2019 составила 389900 руб. 83 коп., из которой просроченная ссуда 192860 руб. 95 коп., просроченные проценты 60399 руб. 53 коп., неустойка за просрочку уплаты кредита 51783 руб. 74 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 84856 руб. 61 коп. (л.д. 16-17).

Согласно акта об утрате документов от 13.09.2019, кредитный договор ... от 19.09.2013, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, утрачен (л.д. 27).

Суд, оценивая представленные сторонами по делу доказательства, в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, с точки зрения относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности, приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ... от 19.09.2013 в размере 389 900 руб. 83 коп. не имеется, поскольку истцом не представлены доказательства, бесспорно свидетельствующие о заключении между сторонами кредитного договора и получении ответчиком от банка денежных средств на условиях, изложенных в исковом заявлении. 

Представитель истца в исковом заявлении сослался на то, что кредитный договор утрачен, между тем в ходе рассмотрения дела в подтверждение заявленных доводов о заключении кредитного договора истцом не представлены и иные доказательства, свидетельствующие о соблюдении письменной формы договора при его заключении и о волеизъявлении заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных банком.

Так, не представлены заявление ответчика на выдачу кредита, подписанное последним любым способом, позволяющим достоверно определить лицо, выразившее волю, банковский ордер о зачислении на счет ФИО1 денежных средств в сумме 197 368 руб. 42 коп. в счет предоставления кредита, заявления ответчика об открытии ссудного счета и о зачислении денежных средств, выписка по счету, открытому на имя ответчика, с указанием сведений о движении денежных средств, документы, подтверждающие перечисление 

банком платы за подключение к программе страхования защиты заемщиков на счет страховой компании. 

Представленные в материалы дела истцом заявление-оферта, кредитный договор, в которых отсутствуют подписи заемщика, выписка из базы данных банка не могут быть приняты судом в качестве доказательства заключения между сторонами договора на условиях, указанных представителем истца в иске, поскольку названные условия из выписки банка не следуют, и не подтверждают соблюдение письменной формы кредитного договора и волеизъявление ответчика на его заключение. 

Довод представителя истца в иске о том, что ответчик, внося наличные денежные средства на счет в размере 19538,10 руб., данным действием выразил согласие с заключением кредитного договора и его исполнением, суд находит несостоятельным, как противоречащий вышеуказанным нормам. 

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца возврата госпошлины в сумме 7099 руб. 01 коп. не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 19.09.2013 в размере 389 900 руб. 83 коп., возврата госпошлины в размере 7099 руб. 01 коп. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 ноября 2019 г.

Судья: Е.С. Крыжко