Дело № 2-1095/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2019 года

Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Килиенко Л.Г.

при секретаре судебного заседания Мамедове Э.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» и просила взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14 575 руб. 95 коп.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 58 303 руб. 81 коп.; взыскать солидарно с ответчиков: компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы истца по оплате нотариальных услуг в размере 1 760 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

В обоснование заявленных требований истица указала, что 21.02.2018 года заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор № №, на сумму 443 038 руб., под 12,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Кроме того, ею было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение в число участников Программы страхования сумма 93 038 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка: 18 607 руб. 60 коп., расходы банка на оплату страховой премии 74 430 руб. 40 коп.. Срок действия договора страхования – 60 месяцев. Обязательства по кредиту исполнены истцом полностью 27.03.2019 года, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у истца появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращалась к ответчикам, с претензиями с отказом от услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 10 00 руб., кроме того, истцом понесены нотариальные расходы в размере 1 700 руб..

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Направил в суд письменный отзыв, из которого следует, что ПАО «Банк ВТБ» возражает по существу иска истца в полном объеме. На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита, заемщик выразила согласие на подключение Программы страхования, заемщик подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг по решению банка о выдаче кредита, размер процентной ставки и срок возврата кредита. С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка) не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления на страхование. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. При этом, согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, ели договором не предусмотрено иное. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию (л.д. 39-40). 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о слушании дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило, с заявлением об отложении дела не обращался, возражения в письменной форме относительно исковых требований суду не представило. Об уважительной причине неявки в суд не сообщил. 

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд считает необходимым рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что 21.02.2018 года между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен в письменной форме кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 443 038 руб., под 12,894% годовых сроком на 60 месяцев, путем зачисления суммы кредита на банковской счет (л.д. 55-57). 

21.02.2018 года истец написала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхования продукта «Финансовый резерв Лайф+» (л.д. 51-52). 

Из указанного заявления, подписанного лично истцом, усматривается, что истец просила Банк ВТБ (ПАО) обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», на следующих условиях. Строк страхования: с 00 час. 00 мин. 22.02.2018 года по 24 час. 00 мин. 21.02.2023, страховая сумма 443 038 руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 93 038 руб., из которых: вознаграждение Банка – 18 607 руб. 60 коп. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 74 430 руб. 40 коп.. Страховыми рисками по программе являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Истец поручил Банку перечислить денежные средства с ее счета № №, открытом в Банке ВТБ (ПАО), в сумме 93 038 руб., в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – 21.02.2018 года. 

Кроме того, из заявления следует, что заемщик была уведомлена о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; заемщик ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения заемщику разъяснены и понятны в полном объеме. Заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Согласно выписки по лицевому счету за период с 21.02.2018 года по 22.02.2018 года, истцом произведена оплата страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» в размере 93 038 руб., что полностью согласуется с условиями договора страхования (л.д. 58). 

Страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 59-76). 

27.03.2019 года истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме (л.д. 16). 

В связи с чем, 24.04.2019 года истец обратилась к ответчикам с претензиями о возврате излишне уплаченной страховой премии (л.д. 9-11). 

Возврат страховой премии ответчиками не произведен, поэтому истцом был подан иск в суд. 

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. 

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, при этом данная услуга, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Услуга по подключению к программе страхования оказана банком, принятые на себя обязательства по обеспечению участия истца в программе страхования заемщиков выполнены банком надлежаще, заемщик включен в список застрахованных лиц.

Односторонний отказ страхователя от договора страхования предусмотрен в пункте 2 статьи 958 ГК РФ. При этом отказ может быть совершен в любое время. Эта норма корреспондирует норме пункта 3 статьи 450 названного Кодекса.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Пунктом 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», предусмотрено, что страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным), заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования (л.д. 66-74). 

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих направление в адрес страховщика заявления о досрочном отказе от договора страхования от 22.02.2018 года, истцом не представлено. 

Установлено, что истец располагала полной информацией о предоставленной услуге, структуре платежа за подключение к Программе страхования, решение об участии в Программе страхования приняла добровольно, на выбранных ею условиях, с размером комиссии за подключение к выбранной услуге была согласна. В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имела возможность отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования.

Учитывая, что услуга по страхованию была предоставлена банком на основании заявления истца, собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии, страхование не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, а досрочное погашение кредита истцом не влекут в силу статьи 958 ГК РФ обязанность банка возвратить часть суммы уплаченной за подключение к программе страхования оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14 575 руб. 95 коп. и взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 58 303 руб. 81 коп., не имеется. 

В связи с этим не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку истцом не доказан факт нарушения его прав, как потребителя, ответчиками. 

Доказательств в той части, что участие в программе страхования носило вынужденный характер, и что отказ от участия в программе страхования мог повлечь отказ Банка в предоставлении кредита, истицей суду не представлено.

Что касается довода истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления истца на страхование и Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «ВТБ Страхование» производит страховую выплату не в силу просрочки истцом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Ссылка истца на то, что договор страхования заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, прекратил свое действие 27.03.2019 года, в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту несостоятельна и основана на неправильном толковании норм права, поскольку Страховыми рисками по договору страхования от 22.02.2018 года являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травм, а не неисполнение истцом обязательств по кредитному договору. 

При этом, суд учитывает, что досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травм) отпала, и существование указанных страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14 575 руб. 95 коп.; взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 58 303 руб. 81 коп.; взыскании солидарно с ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1 760 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 августа 2019 года.

Судья Л.Г. Килиенко