Дело ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года Вахитовский районный суд ... в составе председательствующего судьи А.Р. Сафина, при секретаре судебного заседания ФИО4, с участием представителя прокуратуры ... города ФИО5 ФИО14, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Вахитовского районного суда ... гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных исковых требований указано следующее.

Сын истицы ФИО1 ... заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования при ипотечном кредитовании ... IS 6325. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является третье лицо, предмет договора - страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного.

Сумма выплаты по страховому случаю - размер остатка ссудной задолженности, начисленных банком процентов, пеней, штрафов и иных платежей на дату осуществления страховой выплаты путем перечисления третьему лицу безналичным платежом.

Указывается, что ... ФИО1 умер, ФИО7 ФИО13 является единственным наследником первой очереди после его смерти, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ... выданным вр.и.о. нотариуса ФИО6.

Решением Вахитовского районного суда ... от ... в удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования отказано.

ФИО7 ФИО13 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страховой суммы в связи со смертью застрахованного ФИО1, однако ... страховой компанией в признании случая страховым отказано.

ФИО7 ФИО13 с отказом не согласна, поскольку смерть наступила в результате панкреонекроза и не состоит в прямой причинной связи с алкогольным опьянением, в медицинских документах умершего отсутствуют сведения о каких-либо диагнозах, вызванных злоупотреблением алкоголя.

Довод страховой компании о том, что не предусмотрена выплата в случае смерти в состоянии опьянения не является обоснованным, поскольку основан не неправильном толковании норм права.

Основания освобождения страховщика от выплаты прописаны в ст.961, 963, 964 ГК РФ, в которых отсутствует такое основание как нахождение застрахованного в состоянии опьянения. Также в законе указано, что страховщик освобождается от выплаты, когда указано, что случай наступил вследствие умысла страхователя.

На момент смерти остаток задолженности по кредитному договору ...X4810-0001569 от ... составлял 2233217, 89 руб., в том числе: ссудная задолженность 2213 313, 47 руб., проценты 19 904, 42 рубля.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Руководствуясь изложенным, ФИО3 просит суд взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу выгодоприобретателя ПАО Банк ВТБ 24 с зачислением на счет ФИО1 страховое возмещение в сумме 2233 217, 89 рублей, возместить понесенные судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, ФИО8 заявленные исковые требования уточнила, просила суд взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу выгодоприобретателя ПАО Банк ВТБ 24 с зачислением на счет ФИО1 страховое возмещение в сумме 2226767, 42 руб., взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 сумму страхового возмещения в размере 267212, 10 руб., компенсацию морального вреда в сумме 200000 руб., применить штрафные санкции, возместить судебные расходы.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ», ФИО9 в ходе судебного рассмотрения с заявленными исковыми требованиями не согласился.

Представителем прокуратуры ..., ФИО10 в ходе судебного рассмотрения дано заключение о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований. 

Выслушав лиц участвующих в деле, изучив письменные материалы, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела усматривается, что ... между страхователем ФИО1 и страховщиком АО (ранее ОАО) «СОГАЗ» заключен договор ипотечного страхования ... IS 6325, в соответствии с пунктом 2.1 которого предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного.

Согласно пункту 2.2. договора по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 211518, 85 руб. выгодоприобретателем назначается банк.

В соответствии с пунктом 4.1. договор вступает в силу и действует с ..., но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно ....

Пунктом 6.1. договора страховая сумма установлена в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 12% и на дату заключения договора составляет 3393600 руб.

Пунктом 3.1.2. договора страхования предусмотрено, что страховыми случаями по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью являются: 3.1.2.1 смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или заболевания, а также самоубийства (если договор страхования ко времени смерти страхователя действовал не менее двух лет) кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Пунктом 3.1.3.4. договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием события наступившие в результате нахождения застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях; выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение не распространяется на события, произошедшие не по вине застрахованного).

Установлено, что ... в период действия договора страхования ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Как усматривается из свидетельства о праве на наследство по закону наследником по закону принявшим наследство после смерти ФИО1 является его мать ФИО3, в связи с чем действиями страховой компании нарушены ее права.

Согласно выписке из акта от ... ... судебно-медицинского исследования трупа ФИО1 смерть ФИО1 наступила в результате острого тотального геморрагического панкреонекроза. При судебно-химическом исследовании в крови и почке трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови – 2,3%, в почке – 1,7%.

Сообщением страховой компании от ... на обращение ФИО3 в признании случая страховым отказано со ссылкой на п. 3.1.3.5. договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В статье 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

В пункте 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

На основании абзаца первого пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. 

При оценке основанных на условиях пункта 3.1.3.5. договора страхования доводах ответчика о нахождении ФИО1 в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Исходя из буквального толкования условий пункта 3.1.3.5. договора страхования событие, в данном случае смерть застрахованного, должна наступить в результате нахождения его в состоянии алкогольного опьянения.

Таким образом, для отказа в выплате страховой суммы по данному основанию должна быть установлена прямая причинно-следственная связь между произошедшим событием и опьянением застрахованного лица, то есть при отсутствии опьянения застрахованного лица наступление соответствующего события исключалось бы.

Между тем, согласно представленному стороной истца заключению специалиста Центра медико-криминалистических исследований ... от ... ...-М/18 смерть ФИО1 наступила в результате заболевания - острого тотального панкреонекроза. Данное заболевание развивается по многим причинам, основная из них -систематическое либо однократное нарушение диеты: употребление большого количества жирной, жареной пищи, наличие заболеваний желудочно-кишечного тракта и иных причин, изложенных в специальной литературе.

При судебно-химическом исследовании в крови и почке трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови - 2,3 промилле, в почке - 1,7 промилле. У живых лиц выявленная концентрация этанола в крови обычно соответствует алкогольному опьянению средней степени. В прямой причинной связи с наступившей смертью ФИО1 указанная концентрация этилового алкоголя в крови не состоит.

При судебно-медицинском исследовании трупа ФИО1 выявлено заболевание печени - жировая дистрофия. Одна из причин ее развития - систематические погрешности в диете. Также его наличие могло способствовать нарушению функций пищеварения (недостаточная продукция желчи, которая играет большую роль в расщеплении жиров, что, в свою очередь, могло спровоцировать компенсаторную гиперфункцию поджелудочной железы с повышенной выработкой пищеварительных ферментов и вызвать развитие острого панкреатита).

Определением Вахитовского районного суда ... от ... производство по гражданскому делу приостановлено в связи с назначением комиссионной судебной медицинской экспертизы, производство которой было поручено ГАУЗ Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Татарстан.

Согласно заключению экспертов ... к моменту наступления смерти ФИО1 мог находиться в средней степени алкогольного опьянения, острый панкреатит - полиэтиологическое заболевание, причину его развития удается четко определить у 75-80% больных, у остальных она остается не установленной. Указанное не позволяет полностью исключить алкогольную интоксикацию имевшуюся у ФИО1, как одну из причин развития у него заболевания - тотального геморрагического панкреонекроза.

Разрешая заявленные ФИО11 исковые требования, суд исходит из того, что выводы экспертов о том, что смерть могла быть спровоцирована нахождением ФИО1 в состоянии средней степени алкогольного опьянения носят вероятностный характер и не свидетельствуют о наличии прямой причинно-следственной связи между смертью ФИО1 и нахождением его в состоянии алкогольного опьянения.

Между тем, установленное в пункте 3.1.3.5. договора страхования исключение применяется лишь в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного.

Указанное свидетельствует о том, что данное событие является страховым случаем (смерть застрахованного лица), что влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из вышеизложенного следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием - в данном случае - смерть застрахованного лица.

Таким образом, доводы ответчика противоречат статье 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", которая не ставит вопрос о квалификации произошедшего как страхового или не страхового случая в зависимость от состояния, в котором находилось застрахованное лицо.

Из имеющихся в деле доказательств следует, что на начало страхового периода (пункт 6.1. договора), в котором наступил страховой случай по состоянию на ... составляет 2226767, 42 руб., поскольку в соответствии с пунктом 4.1.2. договора начало первого страхового периода совпадает с датой вступления договора в силу и заканчивается .... Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

Следовательно, в соответствии с п. 6.1. страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности с учетом увеличения на 12 % составляет 2493979, 51 руб., что соответствует сведениям, содержащимся в сертификате ... к договору страхования при ипотечном кредитовании от ....

В силу п. 6.2 договора страхования общая сумма выплат по всем страховым случаям, наступившим в течение текущего страхового года, не может превышать установленную для этого года страховую сумму.

По состоянию на ... сумма остатка задолженности по кредитному договору составляла 2226767, 42 руб. и не превышала страховую сумму. Выгодоприобретателем в вышеуказанной сумме остатка задолженности по кредитному договору является ПАО Банк ВТБ 24.

При таком положении, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с АО «СОГАЗ» в пользу выгодоприобретателя ПАО Банк ВТБ 24 суммы страхового возмещения в размере 2226767, 42 руб.

В силу положений статьи 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", Преамбулы Закона РФ "О защите прав потребителей", исходя из характера правоотношений и субъектного состава его участников, на данные правоотношения распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 45 Постановления от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, при этом размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В связи с установленным нарушением прав истца ФИО3 неправомерными действиями ответчика исковые требования о взыскании компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению.

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика компенсации морального вреда суд в соответствии с требованиями ст. ст. 151, 1099, 1101 РФ исходит из фактических обстоятельств дела, характера причиненных истцу нравственных страданий с учетом индивидуальных особенностей потерпевшей полагает соответствующей требованиям разумности и справедливости сумму в размере 3000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). По делу установлено, что ответчиком требования истца в добровольном порядке не были исполнены.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая заявленную сумму штрафной санкции применительно к наступившим от допущенного нарушения последствиям, суд с учетом непродолжительности срока нарушения обязательств со стороны ответчика, принимая во внимание характер принятых им по договору обязательств, деятельное стремление ответчика возместить убытки, причиненные нарушением принятых обязательств, а так же значительное превышение заявленной суммы сумме возможных убытков, приходит к выводу о явной несоразмерности заявленных штрафных санкций, уменьшая их в силу обстоятельств конкретного дела до 20 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору ... от ... заключенному между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» сумму страхового возмещения в размере 2226767, 42 руб.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» в пользу ФИО3 сумму страхового возмещения в размере 267212, 10 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., за несоблюдение удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя штраф в сумме 20000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» в доход муниципального образования ... сумму в размере 20969, 90 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Вахитовский районный суд ....

Судья А.Р. Сафин