дело № 2-2326/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 октября 2018 года г.Челябинск

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Федькаевой М.А.,

при секретаре Ягафаровой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истцом в лице Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Российский сельскохозяйственный банк») предъявлено исковое заявление к наследникам ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере 123784 рублей 66 копеек (112030 рублей 24 копейки – остаток задолженности по основному долгу, 11754 рубля 42 копейки - проценты), возмещении расходов по оплаченной государственной пошлине в размере 3675 рублей 69 копеек. В обоснование исковых требований были указаны следующие обстоятельства. 

ДД.ММ.ГГГГг. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 130 000 рублей под 17,75% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГг. Погашение кредита должно было осуществляться частями в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № к кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии № №, выданного специализированным отделом ЗАГС Администрации г.Челябинска ДД.ММ.ГГГГг. В связи со смертью заемщика исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. составляет 123784 рубля 66 копеек (112030 рублей 24 копейки – остаток задолженности по основному долгу, 11754 рубля 42 копейки - проценты).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГг. к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, определением суда от ДД.ММ.ГГГГг. к участию в деле в качестве соответчика привлечено Акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Представитель истца АО «Российский сельскохозяйственный банк», ответчик ФИО1, представитель ответчика Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в связи с чем, дело рассмотрено судом в их отсутствие на основании ст.167 ГПК РФ. 

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, медицинские карты, оценив и проанализировав по правилам статей 59, 60, 67 ГПК РФ все имеющиеся доказательства по настоящему делу, находит иск АО «Российский сельскохозяйственный банк» обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Так судом из имеющихся материалов гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 130 000 рублей под 17,75% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГг. Погашение кредита должно было осуществляться частями в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № к кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии III-ИВ №, выданного специализированным отделом ЗАГС Администрации г.Челябинска ДД.ММ.ГГГГг. Причиной смерти ФИО2 явились отек мозга, злокачественное новообразование лобной доли, что подтверждается справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГг. Указанное заболевание впервые было диагностировано у ФИО2 в ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается выпиской из подсистемы ведения персонифицированного учета медицинской помощи, оказанной застрахованным лицам в сфере обязательного медицинского страхования.

Наследником после смерти ФИО2 является ее дочь – ФИО1, что подтверждается материалами наследственного дела №.

В связи со смертью заемщика исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. составляет 123784 рубля 66 копеек (112030 рублей 24 копейки – остаток задолженности по основному долгу, 11754 рубля 42 копейки - проценты).

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, соглашением № от ДД.ММ.ГГГГг. с приложением №, Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», копией паспорта заемщика ФИО2, копией свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГг., справкой о смерти от ДД.ММ.ГГГГг.

Также из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 было подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), а также заявление от ДД.ММ.ГГГГг. на разовое перечисление денежных средств в размере 12155 рублей в качестве страховой премии. 

Страховщиком по данной программе страхования является АО СК «РСХБ-Страхование», получателем страховой выплаты является банк, страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10% (в настоящем деле 130 000 + 10% = 143000 рублей). В период страхования размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору и размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности на день страхового случая (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него договора страхования.

Страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. 

ДД.ММ.ГГГГг. истец направил в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление на получение страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГг. от АО СК «РСХБ-Страхование» поступил запрос на предоставление документов.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Исходя из требований ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 ст.961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. При этом в диспозиции данной правовой нормы указано именно о праве страховщика отказать в выплате страхового возмещения, а не об обязанности не выплачивать страховое возмещение в связи с этим, поскольку в ст.964 ГК РФ перечислены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, среди которых отсутствует такое основание, как неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 ст.961 ГК РФ.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что предполагаемое событие, на случай которого осуществлялось личное страхование заемщика ФИО2, свершилось (смерть застрахованного лица в результате болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования), что свидетельствует о наступлении страхового случая по заключенному договору страхования и о возникновении обязанности страховщика по осуществлению соответствующей выплаты.

В силу ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. 

В соответствии со ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения либо уменьшения его суммы при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Учитывая то, что ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» не доказано, что страховой случай наступил вследствие умысла заемщика, а также учитывая, что заболевание – злокачественное новообразование лобной доли было впервые выявлено у ФИО2 только лишь в ДД.ММ.ГГГГ незадолго до ее смерти и явилось причиной ее смерти, ранее этой даты, в том числе и на момент заключения договора страхования заболевание ничем себя не проявляло, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. подлежат удовлетворению именно за счет АО СК «РСХБ-Страхование», в связи с чем, с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере 123784 рублей 66 копеек (112030 рублей 24 копейки – остаток задолженности по основному долгу, 11754 рубля 42 копейки - проценты), проценты подлежат взысканию с данного ответчика в силу того, что банк своевременно уведомил страховую компанию о наступлении страхового случая, однако ими не были выполнены обязательства по выплате страхового возмещения в установленный договором срок, при этом размер данной суммы не превышает страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него договора страхования (143000 рублей).

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Поскольку исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворены, с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» следует взыскать сумму в размере 3675 рублей 69 копеек в качестве возмещения судебных расходов по плате государственной пошлины, подтверждаемых платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГг.

Оснований для удовлетворения исковых требований к ответчику ФИО1 не имеется, поскольку исковые требования удовлетворены за счет ответчика АО СК «РСХБ-Страхование».

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общество Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере 123784 рублей 66 копеек (112030 рублей 24 копейки – остаток задолженности по основному долгу, 11754 рубля 42 копейки - проценты), в качестве возмещения расходов по оплаченной государственной пошлине в размере 3675 рублей 69 копеек. 

В остальной части исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий М.А. Федькаева