Дело № 2-953/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 мая 2018 года г. Калининград

Московский районный суд города Калининграда в составе 

председательствующего Тимощенко Р.И.

при секретаре Ковалевой В.И.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – банк) обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 24 сентября 2013 года О,А,М, (заемщик) обратился в банк с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, по результатам рассмотрения которой заемщику был предоставлен потребительский кредит № M0IL5110S13092416198. В пункте 3 анкеты-заявления заемщик просил заключить с ним соглашение о кредитовании и открыть на его имя счет кредитной карты, выдать кредитную карту. 24 сентября 2013 года заемщиком была получена банковская карта №. 18 апреля 2017 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и О,А,М, заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № POS0VI23130924ADE2RH. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществлял предоставление траншей в рамках согласованного лимита кредитования. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 1482.1 от 22.11.2013 (далее - общие условия), а также в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 24.09.2013, сумма лимита кредитования составила 

<

данные изъяты> руб., в последствии сумма лимита кредитования была увеличена до 

<

данные изъяты> руб. в порядке пункта 7.1. общих условий, проценты за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> годовых. Согласно выписке по счету заемщик активно пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем банк был вынужден обратится в суд для взыскания задолженности по кредитному соглашению. Заемщик О,А,М, умер ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемым наследником является ФИО1 На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12 ноября 2014 года изменена организационно-правовая форма ОАО «АЛЬФА-БАНК» с открытого акционерного общества на акционерное общество. Задолженность ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе 

<

данные изъяты> руб. - просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> руб. - начисленные проценты, 

<

данные изъяты> руб. - комиссия за обслуживание счета, 

<

данные изъяты> руб. - штрафы и неустойки. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № POS0VI23130924ADE2RH от 18 апреля 2014 года в сумме 67 538,87 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 226 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В исковом заявлении просит рассмотреть данное дело в ее отсутствие. В письменных объяснениях, указала, что соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № POS0VI23130924ADE2RH от 18 апреля 2014 года (вторичный продукт) содержится в анкете-заявлении на получение потребительского кредита от 29 сентября 2013 года. 18 апреля 2014 года кредитное соглашение № POS0VI23130924ADE2RH было активировано. Жизнь заемщика не является объектом охраны при получении услуги «Альфа-Хранитель». При заключении соглашения о кредитовании № POS0VI23130924ADE2RH договор страхования не заключался.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала. Указала, что 14 июля 2017 года сообщила банку о смерти супруга, представила все необходимые документы. После банк прислал уведомление о погашении задолженности в досудебном порядке. Просила уменьшить размер штрафа.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В силу пп. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12 ноября 2014 года изменена организационно-правовая форма ОАО «АЛЬФА-БАНК» с открытого акционерного общества на акционерное общество. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что 24 сентября 2013 года О,А,М, обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, в рамках которого просил открыть текущий кредитный счет в рублях РФ, заключить соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит, на условиях указанных в общих условиях кредитования и на индивидуальных условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Кроме того, заключить соглашение о кредитовании в рамках которого открыть счет кредитной карты в рублях РФ, выдать кредитную карту и осуществить кредитование счета кредитной карты.

В указанной анкете-заявлении имеется указание о получении и согласии О,А,М, с общими условиями кредитования, общими условиями по кредитной карте и размером комиссий, предусмотренных тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита и тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Уведомлением № M0IL5110S13092416198 об индивидуальных условиях кредитования от 24 сентября 2013 года (далее – уведомление) банк уведомил О,А,М,, что на его имя открыт текущий кредитный счет №, предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой 

<

данные изъяты> годовых, размером ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> руб. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения.

Согласно предложению об индивидуальных условиях представления кредитной карты от 24 сентября 2013 года лимит кредитования составлял 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> годовых, комиссия за обслуживание счета – 

<

данные изъяты> от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. Общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета карты и Тарифами.

Согласно п. 3.8 уведомления неустойка за нарушение срока возврата основного долга составляет 

<

данные изъяты> годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п. 3.9 условий).

Из пункта 3.10 условий следует, что неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 

<

данные изъяты> годовых от суммы просроченной комиссии текущего кредитного счета за каждый день просрочки.

Пунктом 3.11 условий предусмотрено, что размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет 

<

данные изъяты> руб.

Согласно п. 2.1 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (общие условия) в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта банком предложения (оферты) клиента, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в настоящих общих условиях кредитования и в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Из п. 5 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА БАНК» следует, что обслуживание и использование кредитной карты осуществляется в соответствии с общими условиями по выпуску, обслуживанию и использованию банковских карт (Приложение №4 к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК»). Пунктом 2.2 установлено, что при выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Номер счета кредитной карты указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты. Кредитная карта является собственностью банка (п. 2.5).

Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с тарифами банка (п. 2.6 общих условий).

Согласно п. 3.4 общих условий под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Из п. 3.1 общих условий следует, что предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ в кредитном предложении/ в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

В соответствии с п. 3.7 общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ в кредитном предложении/ в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. 

В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п. 7.10 общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре (п. 8.2).

Распиской в получении карты от 24 сентября 2013 года О,А,М, подтвердил, что получил банковскую карту №, действительную до 30 апреля 2016 года. Карта технически исправна, ПИН-конверт запечатан. Претензий к выданной карте и ПИН-конверту не имеет.

Согласно свидетельству о смерти I-PE № от ДД.ММ.ГГГГ О,А,М, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем ДД.ММ.ГГГГ Специальным отделом ЗАГС управления ЗАГС администрации городского округа «Город Калининград» составлена запись акта о смерти №.

Из ответа нотариуса Калининградского городского нотариального округа ФИО3 следует, что к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ О,А,М, заведено наследственное дело №

Банк направлял на имя О,А,М, обращение к правопреемнику о погашении задолженности по соглашению № POS0VI23130924ADE2RH с просьбой урегулировать вопросы связанные с просроченной задолженностью.

Наследство открывается со смертью гражданина. (ст. 1113 ГК РФ)

Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Из п. 2 ст. 1153 ГК РФ следует, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, наследником имущества О,А,М, является только его супруга ФИО1, которая приняла следующее наследство:

- 1/2 доли автомобиля марки 

<

данные изъяты>, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, модель, № двигателя №, кузов №, регистрационный знак №, рыночной стоимость наследуемой доли 

<

данные изъяты> руб.;

- 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, площадью 

<

данные изъяты> кв. м, расположенную на этаже № жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> руб.

Из свидетельства о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемого пережившему супругу от 22 января 2018 года следует, что ФИО1 являющейся пережившей супругой О,А,М,, принадлежит ? доля в праве в общем совместном имуществе супругов (указанного выше автомобиля стоимостью 

<

данные изъяты> руб.), приобретенном названными супругами во время брака.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

При этом согласно абзацу 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда; днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

По смыслу приведенных положений наследнику предоставляется льготный период времени, необходимый для принятия наследства, в течение которого не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма задолженности ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на 20 февраля 2018 года составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов 

<

данные изъяты> руб., задолженность по комиссии за обслуживание кредитной карты 

<

данные изъяты> руб., задолженность по штрафам за возникновение просроченной задолженности за период с 25 июня 2017 года по 09 октября 2017 года - 

<

данные изъяты> руб. 

Выпиской по счету подтверждается внесение О,А,М, платежа в счет погашения долга 25 июня 2017 года в размере 

<

данные изъяты> руб.

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, оснований для взыскания штрафа за период с момента открытия наследства до истечения времени, необходимого для его принятия, то есть с июня 2017 года по октябрь 2017 года в размере 

<

данные изъяты> руб., не имеется.

Стоимость фактически принятого наследства ФИО1 значительно превышает размер задолженности по соглашению о кредитовании № POS0VI23130924ADE2RH от 18 апреля 2014 года.

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № POS0VI23130924ADE2RH от 18 апреля 2014 года в размере 

<

данные изъяты> руб.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 

<

данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № POS0VI23130924ADE2RH от 18 апреля 2014 года в размере 64 738,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 133,62 руб. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2018 года.

Судья