Дело № 2-1-3492/2019 64RS0042-01-2019-003622-05

Решение

 

Именем Российской Федерации

13.06.2019 г. г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Никишовой С.А., 

при секретаре Шкитиной А.В., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании уплаченной платы за страхование в размере 96358 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами на 17.05.2019 г. в размере 20 руб. 46 коп., а далее по день фактического исполнения решения суда, компенсации морального вреда 10000 руб., штрафа в размере 50% от присужденных судом сумм.

Требования мотивирует тем, что 11.04.2019 г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита №. Обращение ФИО2 в кредитную организацию было направлено только на заключение кредитного договора. Представитель банка выдал стандартные формы документов, которые были подписаны истцом для заключения кредитного договора. За оказание дополнительной услуги (заключение с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования № от 11.04.2019 г. на «Особых условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв») удержана страхования премия в сумме 96358 руб. Договор страхования был заключен на условиях, содержащихся в его тексте. По условиям договора, страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобрететелю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Оплата страховой премии была произведена за счет кредитных средств путем списания со счета ФИО2 банком и перечисления страховщику. Поскольку в оказании дополнительной услуги по страхованию ФИО2 не нуждался, документы подписал по причине отсутствия необходимой информации о наличии иных услуг, а также специальных познаний в сфере банковских услуг, 20.04.2019 г. он обратился в адрес страховщика, банка с заявлением об отказе от договора страхования, возврате страховой премии. Письмо было получено ООО СК «ВТБ Страхование» 30.04.2019 г., однако по настоящее время ответ о принятом решении по заявления не направлен, страхования премия не возращена, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском. 

Впоследствии истец уточнил исковые требования, указав, что в ходе рассмотрения дела 29.05.2019 г. ответчик произвел возврат оплаченной страховой премии по договору страхования в сумме 96358 руб. Поскольку страховая премия была включена в общую сумму кредита, на неё начислялись проценты за пользование кредитом, то просил также взыскать с ответчика убытки в виде начисленных процентов за период с 01.05.2019 г. по 29.05.2019 г. (29 дней) в размере 1295 руб. 06 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.05.2019 г. по 29.05.2019 г. (13 дней) в размере 265 руб. 97 коп. В остальной части исковые требования оставил без изменения. 

Истец ФИО2, представитель ответчика ООО СК «ВБТ Страхование», представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО), извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили. 

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил иск удовлетворить.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, что какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1); если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 2).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 11.04.2019 г. между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 764749,06 руб. сроком действия 60 месяцев (л.д. 25-31).

В тот же день 11.04.2019 г. истец выразил согласие о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банке, написав соответствующее заявление об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенному между Банком (страхователем по договору) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком по договору), путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» на следующих условиях: срок страхования: с 12.04.2019 г. по 00 часа 00 минут 11.04.2024 г., страховая сумма 764749,06 руб., плата за страхование за весь срок страхования 96358,00 руб. (л.д. 24).

Из искового заявления следует, что истцом оплачена плата за страхование за весь срок страхования в сумме 96358,00 руб., что ответчиком не оспаривается.

На следующий день, 20.04.2019 г. истец направил в адрес Банка и ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 9-10. 11-12).

ООО СК «ВТБ Страхование» получило заявление истца - 25.04.2019 г., Банк 30.04.2019 г. (л.д. 13-16).

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися приложением к договору коллективного страхования № от 01.02.2017 г., договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. 

В то же время, 02.03.2016 г. вступило в силу Указание ЦБ РФ от 20.11.2016 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ЦБ РФ осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ЦБ РФ вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона РФ № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм означает, что ООО СК «ВТБ Страхование» при осуществлении деятельности обязано соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2016 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту – Указание), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1); страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 01.06.2016 г.

Указание вступило в законную силу и действовало в момент подключения истца к Программе коллективного страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страховщиком.

Указание в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК «ВТБ Страхование», и для Банка.

Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

Предусмотренный ЦБ РФ период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования. Вместе с тем, договор коллективного страхования № от 01.02.2017 г., заключенный между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» не содержит таких условий. 

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления, договор страхования в отношении ФИО2 считается прекращенным, и истец вправе требовать возврата уплаченной платы за страхование.

Судом установлено, что требования истца были удовлетворены ответчиком после обращения с исковым заявлением в суд - 29.05.2019 г. 

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что поскольку ответчиком требование истца удовлетворены после его обращения в суд, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию страховое возмещение в размере 96358 руб. При этом решение суда в части взыскания страховой премии в размере 96358 руб. считается исполненным.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (от суммы 96358 руб.) за период с 17.05.2019 г. по 29.05.2019 г. в размере 265 руб. 97 коп. 

В силу ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1); проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3).

Поскольку заявление о возврате страховой премии было получено ответчиком 25.04.2019 г., то в соответствии с положением п. 8 Указаний ЦБ РФ, обязанность по возврату страховой премии наступила – 16.05.2019 г., соответственно истец вправе требовать взыскания процентов с 17.05.2019 г.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.05.2019 г. по 29.05.2019 г. в размере 265 руб. 97 коп. 

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с 01.05.2019 г. по 29.05.2019 г. в размере 1295 руб. 06 коп. суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Правильность расчета убытков ответчиком не оспорена.

Поскольку у истца возникли убытки в качестве уплаченных им в Банк процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму платы за подключение к Программе страхования и включенную в сумму кредита, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченных процентов по кредиту в размере 1295 руб. 06 коп. как убытков.

Поскольку судом установлен факт нарушения Банком права истца как потребителя на возврат суммы платы за страхование при отказе от услуги, суд приходит к выводу о том, что с ответчика Банка в пользу истца на основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины страховой компании, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца с Банка в счет компенсации морального вреда 1000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа от суммы 98919 руб. 03 коп. (96358 руб. 00 коп. + 265 руб. 97 коп., + 1295 руб. 06 коп. + 1000 руб.) составляет 49459 руб. 51 коп.

Ответчиком о применении ст. 333 ГК РФ и об уменьшении размера штрафа не заявлено.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 49459 руб. 51 коп.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Однако, в соответствии со ст. 50 Бюджетного кодекса РФ в федеральный бюджет зачисляются налоговые доходы от следующих федеральных налогов и сборов, налогов, предусмотренных специальными налоговыми режимами - государственной пошлины (за исключением государственной пошлины, подлежащей зачислению в бюджеты субъектов Российской Федерации и местные бюджеты и указанной в статьях 56, 61, 61.1 и 61.2 Бюджетного кодекса РФ) - по нормативу 100 процентов. 

Согласно ч. 2 ст. 61.1. Бюджетного кодекса РФ в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от следующих федеральных налогов и сборов, в том числе налогов, предусмотренных специальными налоговыми режимами – в том числе, по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации).

Следовательно, учитывая положения изложенных норм закона, с ответчика Банка в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3437 руб. 57 коп. с зачислением в бюджет Энгельсского муниципального района Саратовской области.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 96358 руб. 

Решение суда в части взыскания страхового возмещения в сумме 96358 руб. считать исполненным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 проценты за пользование кредитом за период с 01.05.2019 г. по 29.05.2019 г. в размере 1295 руб. 06 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.05.2019 г. по 29.05.2019 г. в сумме 265 руб. 97 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф в сумме 49459 руб. 51 коп., а всего 52020 (пятьдесят две тысячи двадцать) руб. 54 коп. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход государства государственную пошлину в размере 3437 (три тысячи четыреста тридцать семь) руб. 57 коп. с зачислением в бюджет Энгельсского муниципального района Саратовской области.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий: подпись.

Верно.

Судья С.А. Никишова

Секретарь А.В. Шкитина