Дело № 2-455/2023 УИД 13RS0023-01-2022-004529-02

Решение

именем Российской Федерации

г. Саранск 12 мая 2023 г. 

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Дубровиной Е.Я., при секретаре судебного заседания Юртайкиной В.А., 

с участием в деле:

истца - индивидуального предпринимателя ФИО1, 

ответчика – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, 

установил:

ИП ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указав, что 19 июня 2013 г. между ней и ПАО "Московский кредитный банк" был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц 

<

..>, по условиям которого ФИО1 предоставлена кредитная карта с лимитов задолженности 140 000 рублей под 20% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату предоставленных кредитных денежных средств за ней образовалась задолженность в соответствующем размере. На основании соответствующих договоров уступки прав требований (цессии) к ИП ФИО1 перешло право требования с заемщика ФИО1 соответствующей суммы задолженности. На основании представленного расчета с учетом уточнения просит взыскать с ФИО1 в ее пользу сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 25 сентября 2015 г. в размере 128 483 рубля 79 коп., сумму неоплаченных процентов по ставке 20% годовых по состоянию на 25 сентября 2015 г. в размере 31 834 рубля 31 коп., сумму неоплаченных процентов по ставке 20% годовых за период с 26 сентября 2015 г. по 21 октября 2022 г. в размере 181 707 рублей 76 коп. (после уточнения - за период с 16 мая 2019 г. по 20 апреля 2023 г. – в размере 101 026 рублей 98 коп.), неустойку по ставке 1% в день за период с 26 сентября 2015 г. по 21 октября 2022 г. (после уточнения за период с 16 мая 2019 г. по 20 апреля 2023 г.) в размере 120 000 рублей, проценты по ставке 20 % годовых на сумму основного долга в размере 128 483 рубля 79 коп. за период с 22 октября 2022 г. по дату фактического погашения задолженности (после уточнения – за период с 21 апреля 2023 г. по дату фактического погашения задолженности), неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга в размере 128 483 рубля 79 коп. за период с 22 октября 2022 г. по дату фактического погашения задолженности (после уточнения – за период с 21 апреля 2023 г. по дату фактического погашения задолженности) (л.д. 3-10, 176-179).

Истец - ИП ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещалась своевременно и надлежащим образом, в тесте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте его проведения извещалась своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила, при этом представила в суд письменное заявление с просьбой о применении срока исковой давности. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения, основывая свой вывод следующим.

Из материалов дела следует, что 19 июня 2013 г. ФИО1 обратилась в ПАО "Московский кредитный банк" с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором в соответствии с тарифами ОАО "Московский кредитный банк" на выпуск и обслуживание банковских карт с установленным лимитом задолженности по счету для физических лиц в рамках договора комплексного банковского обслуживания просила открыть на ее имя банковский счет (картсчет) 

<

..> в рублях и предоставить банковскую карту MasterCard Standart с размером кредитного лимита 140 000 рублей (л.д.26).

Согласно Единым тарифам ОАО «Московский кредитный банк» на выпуск и обслуживание банковских карт в рамках договора комплексного банковского обслуживания процентная ставка по банковской карте MasterCard Standart установлена в размере 20% в рублях, размер срочного кредита в составе обязательного платежа составляет 10% (л.д.40-41).

Согласно Общим условиям кредитования Картсчета в ПАО «Московский кредитный банк» обязательный платеж – сумма, которую заемщик обязан внести не позднее последнего календарного дня Платежного периода, включающая в себя суммы в соответствии с пп. 1-7 Отчетной задолженности и срочные проценты, начисленные на сумму срочного кредита за отчетный период.

Отчетный период – календарный месяц, предшествующий текущему месяцу. 

Платежный период – календарный месяц, следующий за Отчетным периодом.

Согласно пунктам 4.1, 4.2, 4.3 Общих условий Заемщик обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии и неустойки в соответствии с действующими Тарифами и Договором кредитования Картсчета путем внесения денежных средств на Картсчет, по которому образовалась соответствующая задолженность, в том числе просроченная, в рамках установленного Лимита кредитования. 

Заемщик обязан погасить в порядке и в сроки, предусмотренные Договором кредитования Картсчета, всю имеющуюся / оставшуюся (при наличии) задолженность по Договору кредитования Картсчета, в том числе неустойки, комиссии, установленные Договором кредитования Картсчета (при наличии) и Тарифами: 

– не позднее чем через 2 (Два) месяца с даты истечения срока действия Лимита кредитования в порядке, предусмотренном пунктами 4.2 и 4.3 Договора кредитования Картсчета, если срок действия Лимита кредитования не пролонгирован; 

– в день подачи заявления на отказ от использования Основной Карты или заявления на отказ от использования Лимита кредитования, оформленного в соответствии с установленной Банком формой. 

Погашение Обязательного платежа последнего Отчетного периода срока действия Лимита кредитования должно быть осуществлено Клиентом в течение Платежного периода, следующего за последним Отчетным периодом.

Для возврата Кредита, уплаты процентов, комиссий Банка Заемщик обязан в Платежный период осуществить погашение Обязательного платежа. 

Размер суммы срочного Кредита в составе Обязательного платежа определяется Тарифами, за исключением следующих случаев, когда в Обязательный платеж включается 100 % суммы срочного Кредита на Отчетную дату: 

– начиная со следующего месяца после окончания срока действия Лимита кредитования; 

– при инициировании Банком досрочного взыскания задолженности по Договору кредитования Картсчета и/или досрочного расторжения Договора кредитования Картсчета.

Согласно пункту 4.7 Общих условий при непогашении Заемщиком суммы Обязательного платежа в полном объеме в течение Платежного периода сумма непогашенного срочного Кредита и срочных процентов, входящих в Обязательный платеж, выносится на счета просроченной задолженности (за исключением п. 4.8 настоящих Общих условий кредитования Картсчета).

Согласно пункту 7.4.1 Общих условий заемщик обязан произвести погашение задолженности по Договору кредитования Картсчета в сроки, предусмотренные Индивидуальными условиями, и выполнить все обязательства по Договору кредитования Картсчета.

Свои обязательства по открытию ФИО1 картсчета 

<

..> и предоставлению кредитной карты с соответствующим лимитом кредитования банк выполнил в полном объеме, имея ввиду, что из выписки о движении денежных средств по кредитному договору следует, что с 01 июля 2013 г. ФИО1 совершались соответствующие расходные операции, при этом последней датой предоставления кредитных денежных средств являлась дата 20 января 2014 г. (л.д.34об), последний платеж в счет возврата просроченного кредита осуществлен 02 июля 2014 г. (л.д. 35об).

ФИО1 свои обязательства по своевременному возврату кредитных денежных средств надлежащим образом не исполнила.

На основании договоров уступки прав требований №01/09-2015 от 29 сентября 2015 г. (л.д.20), №1103/22 от 11 марта 2022 г. (л.д.24), №1103/22 от 11 марта 2022 г. (л.д.22) к ИП ФИО1 перешло право требования задолженности, образовавшейся у ФИО1 по кредитному договору 

<

..> от 19 июня 2013 г., размер которой составляет 128 483 рубля 80 коп. - основной долг, 31 834 рубля 31 коп. - проценты (л.д.13-16). 

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными в настоящем производстве исковыми требованиями.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1, 2 статьи 200 ГК Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 15, абзацем первым пункта 17, абзацем вторым пункта 18, пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие внесении заемщиком обязательного платежа в счет уплаты задолженности по кредиту ежемесячно (в течение платежного периода, равного календарному месяцу), в связи с чем в силу вышеприведенных правовых положений и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Так, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору по основному долгу, процентам и неустойке ИП ФИО1 обратилась к мировому судье 28 марта 2022 г., и вынесенный 26 мая 2022 г. соответствующий судебный приказ отменен определением мирового судьи от 30 августа 2022 г. (л.д.197-205). 

С настоящим иском ИП ФИО1 обратилась в суд 09 ноября 2022 г. (л.д.45). 

Поскольку в рассматриваемом случае кредитные денежные средства подлежали возврату путем уплаты ежемесячных платежей, суд исчисляет срок исковой давности применительно к каждому просроченному платежу с учетом невключения в срок исковой давности периода защиты права путем обращения за выдачей судебного приказа с 28 марта 2022 г. по 30 августа 2022 г. (5 месяцев 3 дня) следующим образом: 09 ноября 2022 г. (день обращения с иском) - 3 года – 5 месяцев 3 дня (период судебной защиты) = 09 июня 2019 г. 

Таким образом, срок исковой давности по платежам, имевшим место до 09 июня 2019 г., истек. 

Поскольку истцом к взысканию испрашивается сумма задолженности ФИО1 по основному долгу по состоянию на 25 сентября 2015 г. (так указывалось в первоначальном иске и именно эта сумма является объемом уступленных прав по вышеуказанным договорам цессии – л.д.13-14), и такая же сумма задолженности указывается в уточненном исковом заявлении, но по состоянию на 20 апреля 2023 г., однако после указанных дат кредитными денежными средствами она не пользовалась, что подтверждается выпиской по счету, а последний платеж в счет уплаты задолженности произведен ею 02 июля 2014 г., суд приходит к выводу, что у ФИО1 отсутствуют неисполненные кредитные обязательства, срок исковой давности по которым не пропущен, а потому заявленные в настоящем производстве исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения. 

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд отмечает, что в силу части 1 статьи 207 ГК Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, в связи с чем срок исковой давности по требованиям о взыскании с ФИО1 заявленных сумм процентов и неустоек истцом также пропущен. 

Доводы стороны истца со ссылкой на пункт 6.1. Условий кредитования о том, что срок действия лимита кредитования автоматически пролонгируется на каждые последующие два года, если ни одна сторона не заявит о пролонгации, а потому срок исполнения обязательств по заключенному с ФИО1 кредитному договору определяется моментом востребования, в связи с чем срок исковой давности начинает течь с момента истребования задолженности, судом отклоняются как несостоятельные, поскольку, как указывалось выше, Общими условиям кредитования предусмотрен порядке возврата предоставленных кредитных денежных средств путем ежемесячного внесения обязательного платежа в счет погашения задолженности по кредиту, а в силу пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г. при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Отказывая в удовлетворении исковых требований по мотиву пропуска истцом срока исковой давности, суд отмечает, что в силу статьи 201 ГК Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Соответствующие разъяснения даны в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". 

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт 

<

..>) о взыскании задолженности по кредитной карте оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Е.Я. Дубровина

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 18 мая 2023 г. 

Судья Е.Я. Дубровина