РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

с.Каширское 29 января 2019г.

Каширский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Шушлебиной Н.Н.

при секретаре Жуковой М.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк или истец) обратилось в суд с иском к наследникам ФИО4, в котором просило взыскать солидарно с ответчиков задолженность наследодателя по кредитному договору №1518826070 от 05.01.2018 по состоянию на 29.08.2018 в размере 208843 руб. 29 коп., состоящую из просроченной ссуды в размере 173306 руб. 10 коп., просроченных процентов в размере 19010 руб. 74 коп., процентов по просроченной ссуде в размере 1197 руб. 18 коп., неустойки по ссудному договору в размере 14260 руб. 80 коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 1068 руб. 47 коп., взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка проценты за пользование кредитом в размере 23,70% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 173306 руб. 10 коп. за период с 30.08.2018 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль OPEL, модель MERIVA 1.3. CDT, 2007 года выпуска, цвет серебристый, VIN-номер: №, путем продажи с публичных торгов. В обоснование своих требований истец сослался на то, что между ним и ФИО4 05.01.2018 был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 176738 руб. 88 коп. под 23,7% годовых сроком на 36 месяцев под залог вышеуказанного автомобиля. В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в сроки, установленные графиком. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Наследниками ФИО1, принявшим наследство после его смерти, являются ответчики, которые на основании ст.1175 ГК РФ отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку ответчики вступили в наследство, они обязаны погасить оставшуюся после смерти наследодателя задолженность по кредиту, учитывая, что стоимость перешедшего к ним наследственного имущества превышает сумму долга.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики исковые требования не признали. Не оспаривая факт заключения кредитного договора и договора залога ФИО1, умершим ДД.ММ.ГГГГ, указали, что при получении кредита тот был включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, согласно условиям которой он является застрахованным лицом от возможности наступления смерти заемщика. В течение 30 дней после смерти ФИО1 они сообщили об этом в Банк и представили свидетельство о смерти и медицинское заключение о смерти, а также подали заявление о страховой выплате для погашения задолженности заемщика по указанному кредитному договору. В Банке потребовали представить выписку из медкарты ФИО1, однако данный документ в больнице им не дали, в связи с чем представить его истцу они не смогли. Считают, что задолженность ФИО1 перед Банком должна быть погашена не ими, а страховой компанией АО «АльфаСтрахование».

Выслушав ответчиков, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Судом установлено, что 05.01.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №1518826070, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 176738,88 руб. на срок 36 месяцев под 23,70% годовых на оплату стоимости транспортного средства – автомобиля OPEL, модель MERIVA 1.3. CDT, 2007 года выпуска, VIN-номер: №. (л.д.17-20).

Кроме того, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по указанному кредитному договору в тот же день между ними был заключен договор залога транспортного средства автомобиля OPEL, модель MERIVA 1.3. CDT, 2007 года выпуска, VIN-номер: №, путем акцепта Банком предложения ФИО1 о заключении договора залога направлением Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. (л.д.21-23, 26-27).

05.01.2018 денежные средства в размере 176738,88 руб. были зачислены на счет ответчика, о чем свидетельствует выписка по его счету (л.д.16).

По условиям кредитного договора ответчик обязался в срок по 5 число каждого месяца вносить в погашение кредита и процентов ежемесячный платеж в размере 6903,02 руб. (л.д.17).

Из выписки по счету видно, что в погашение настоящего кредита внесено 30.01.2018 – 7000 руб. В дальнейшем платежи на счет ФИО1 не вносились. (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. (л.д.31).

По сообщению нотариуса НО Каширского района Воронежской области ФИО5, в нотариальной конторе имеется наследственное дело №20/2018 к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками, принявшими наследство по закону, являются супруга ФИО2 и сын ФИО3 В состав наследственного имущества входят автомобиль марки OPEL MERIVA 2007 года выпуска, рыночная стоимость 240615 рублей, земельный участок с кадастровым номером №, находящийся по адресу: 

<

адрес> участок №

<

адрес>, кадастровая стоимость 263250 рублей, жилой дом с кадастровым номером № инвентарный номер 10780, площадью 48,9 кв.м., находящийся по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость 598110 руб. 57 коп., денежные средства с остатками на момент смерти в размере 9168 руб. 94 коп. во вкладах с причитающимися процентами, хранящиеся в подразделениях №№ 9013/0810, 9013/0820, 9013/0821, 9013/7770 ЦЧБ ПАО Сбербанк. Свидетельства о праве на наследство не выдавались. (л.д.57, 97)

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

На основании ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина.

Наследниками имущества ФИО1, принявшими наследство, являются сын ФИО3 и супруга ФИО2 в равных долях.

Стоимость принятого каждым из них наследственного имущества составляет 555 572 руб. 20 коп. 

Расчет: (246615+263250+598110,57+9168,94):2=555572,2.

Согласно расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 29.08.2018 за ФИО1 числится задолженность в размере 208843 руб. 29 коп., состоящая из просроченной ссуды в размере 173306 руб. 10 коп., просроченных процентов в размере 19010 руб. 74 коп., процентов по просроченной ссуде в размере 1197 руб. 18 коп., неустойки по ссудному договору в размере 14260 руб. 80 коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 1068 руб. 47 коп. (л.д.13-15).

Проценты за пользование кредитом в размере 23,70% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 173306 руб. 10 коп. за период с 30.08.2018 по 29.01.2019 (дату вынесения решения суда), составляют 17 217 руб. 13 коп.

Расчет: 173306,1 (сумма долга) х 23,7% (процентная ставка) : 365 (количество дней в году) х 153 (количество дней просрочки) = 17217,13.

Общая сумма долга ФИО1 по состоянию на 29.01.2019 составляет 226 060 руб. 42 коп. (208843,29 + 17217,13 = 226060,42).

Таким образом, стоимость перешедшего к каждому из ответчиков наследственного имущества превышает размер требований банка по настоящему делу.

С учетом положений ст.ст.1112, 1113, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о том, что к наследникам ФИО1 перешли в полном объеме все права и обязанности, вытекающие из кредитного договора, заключенного между истцом и наследодателем, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 29.01.2019 в размере 226 060 руб. 42 коп.

Согласно ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статья 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает порядок обращения взыскания на заложенное имущество. В силу данной правовой нормы, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу изложенных положений Гражданского кодекса Российской Федерации и заключенного между сторонами договора, банк вправе обратить взыскание на предмет залога - автомобиль в случае систематического неисполнения должником обязательств по погашению долга. 

Учитывая доказанность факта неисполнения ответчиками условий кредитного договора, систематического нарушения ими сроков внесения платежей, руководствуясь вышеуказанными законами, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенный автомобиль путем его продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Доводы ответчиков о том, что задолженность ФИО1 перед Банком должна быть погашена не ими, а страховой организацией АО «АльфаСтрахование», не могут быть приняты во внимание судом по следующим основаниям.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из представленных ответчиками документов видно, что заемщик ФИО1 при получении указанного кредита на основании его заявления был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно которой он является застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления, в числе прочих страховых случаев, смерти заемщика. Выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования в случае смерти заемщика являются его наследники. Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение его риска по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности Банка:

- застраховать его за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, в том числе его смерти, 

- осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе,

- гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования. (л.д.79)

В памятке застрахованного в АО «АльфаСтрахование» определен порядок страховой выплаты, который включает в себя предоставление выгодоприобретателем Банку и страховщику в обязательном порядке ряда документов, в том числе выписок из медицинской карты заемщика. Кроме того, в указанной памятке содержатся исключения из страхового покрытия. (л.д.82-88).

По сообщению представителя истца, в период с 24.02.2018 по 29.01.2019 в ПАО «Совкомбанк» для получения страховой выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ родственники ФИО1 обращались два раза. 24.02.2018 обратилась ФИО2, которая предоставила в офис Банка справку о смерти и свидетельство о смерти ФИО1 Сотрудник Банка разъяснил ей необходимость представления выписки из медицинской карты ФИО1 за предшествующие получению кредит 5 лет. Однако ФИО2 данный документ не представила, в связи с чем Банк и АО «АльфаСтрахование» не смогли признать смерть заемщика страховым случаем. 03.12.2018 ФИО2 повторно обратилась в Банк по поводу страховой выплаты, но полный пакет документов, в том числе выписку из медкарты, не представила, доказательств, подтверждающих невозможность её получения, не привела. В связи с отсутствием необходимых для получения страховой выплаты документов, выплата не была произведена.

Приведенные положения закона (ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации) обязывают наследников, принявших наследство, отвечать по долгам наследодателя.

Заключение наследодателем-заемщиком договора личного страхования не освобождает наследников от обязанности исполнять условия кредитного договора, а лишь предоставляет им право получить страховую выплату при условии, если его смерть является страховым случаем. Для получения страховой выплаты им необходимо обратиться с соответствующим заявлением и представить необходимый пакет документов в страховую компанию и в Банк.

В случае отказа в страховой выплате, они вправе защищать свои права в судебном порядке путем обращения в суд с соответствующим иском.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая изложенные обстоятельства, а также полное удовлетворение исковых требований, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков солидарно в пользу Банка государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 11288 руб. 43 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца 

<

адрес>, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес>, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 

<

***>, дата регистрации 01.09.2014, ИНН 

<

***>, место нахождения: 156000 

<

...> задолженность по кредитному договору №1518826070 от 05.01.2018 по состоянию на 29.01.2019 в размере 226 060 руб. 42 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль OPEL, модель MERIVA 1.3. CDT, 2007 года выпуска, VIN-номер: №, зарегистрированный за ФИО1, в счет погашения его задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору №1518826070 от 05.01.2018 в размере 226 060 руб. 42 коп.

Осуществить реализацию указанного заложенного автомобиля путем его продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Денежные средства, полученные от реализации автомобиля, в пределах взысканной суммы направить в счет погашения задолженности по кредитному договору №1518826070 от 05.01.2018.

Взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11288 руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каширский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 04.02.2019.

Председательствующий судья Н.Н.Шушлебина

Мотивированное решение суда составлено 04.02.2019.