УИД: 62RS0030-01-2024-000049-44

Номер дела 2-103/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Шацк 14 мая 2024 года

Шацкий районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Колмаковой Н.И.

при секретаре судебного заседания Ефремовой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО ПКО «РСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа (микрозайма),

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО ПКО «РСВ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа (микрозайма). 

В обоснование заявленных требований истец указывает, что между ответчиком и ООО МФК «МКК «Мани Мен» был заключен договор потребительского займа (микрозайма) № от 16.03.2021, сумма займа 30 000 рублей, на срок до 13.04.2021, под 365 % годовых со дня, следующего за днем заключения договора, до даты погашения полной суммы займа. Заем был предоставлен перечислением денежных средств на банковскую карту заемщика. Согласно п.6 индивидуальных условий, возврат суммы займа и уплаты процентов производится единовременным платежом в сумме 38 400, 00 рублей 13.04.2021. Указанное обязательство ответчиком не было исполнено. 17.08.2021 право требования возврата задолженности по договору потребительского займа (микрозайма) было передано истцу на основании договора цессии № ММ-Ц-28-08.21. На дату уступки права, общая сумма задолженности по договору займа составляла 75000 рублей, в том числе по основному долгу в сумме 30000 рублей, по процентам за пользование займом в сумме 43260 рублей, неустойка в размере 1740 рублей.

Истец указывает, что по состоянию на 03.02.2022 задолженность ответчика за период с 16.03.2021 по 03.02.2022 по основному долгу, процентам за пользование, неустойки, а также начисленным истцом процентам за пользование чужими денежными средствами, составляет 76038,49 рублей.

01.03.2022 мировым судьей судебного участка №58 судебного района Шацкого районного суда Рязанской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 16.03.2021 в сумме 76038,49 рублей и расходов по уплате госпошлины. Данный судебный приказ, по заявлению ответчика, был отменен определением мирового судьи от 18.03.2022.

На основании изложенного истец просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по договору займа № от 16.03.2021 за период с 16.03.2021 по 03.02.2022 в сумме 76038,49 рублей, из которых: размер задолженности по основному долгу -30 000,00 рублей, размер задолженности по процентам за пользование - 43 260,00 рублей, размер задолженности по пеням- 1740,00 рублей, размер процентов за пользование чужими денежными средствами - 1038,49 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 481,15 рублей.

Представитель истца ООО ПКО «РСВ», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уведомил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, об отложении не просила.

Учитывая, что обязанность суда по заблаговременному извещению ответчика о судебном разбирательстве по делу исполнена, суд признает его извещение надлежащим, а причины неявки неуважительными, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил, рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, предоставленные сторонами в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Таким образом, проценты, предусмотренные ст.809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не подлежат снижению судом.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 7 ст. 807 Гражданского кодекса РФ установлено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

В соответствии со ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом. 

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. 

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: 1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; 2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; 3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

В соответствии со ст.808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.14 ст. 7. Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее при надежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 16.03.2021 между ООО МФК «Мани Мен» (первоначальный кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) №, путем направления оферты на предоставления займа, подписанной электронной подписью ответчика с указанием полученного от истца (акцепт) кода подтверждения. Согласно договору займа кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 30 000 рублей, на срок до 13.04.2021, под 365% годовых со дня, следующего за днем заключения договора, до даты погашения полной суммы займа, при условии фактических календарных дней в году 365. Заем был предоставлен перечислением денежных средств на банковскую карту заемщика. Возврат суммы займа и уплаты процентов производится единовременным платежом в сумме 38 400, 00 рублей 13.04.2021 (п.6 индивидуальных условий договора). В случае неисполнения заемщиком условий договора (пропуска срока оплаты согласно п.6 индивидуальных условий договора) кредитор вправе взимать неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» (п. 12 индивидуальных условий договора).

Согласно п.13 индивидуальных условий договора, кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по представлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского займа.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об электронной подписи», порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением электронного взаимодействия в ней. 

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

Таким образом, стороны, руководствуясь свободой договора на основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ, действуя своей волей и в своем интересе, пришли к соглашению по всем существенным условиям договора займа и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1ст.408 Гражданского кодекса РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит в сроки и порядке, которые предусмотрены кредитным договором. 

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договоров микрозайма, предусмотренных ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа с одной стороны не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой - должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес>, паспорт гражданина РФ № выдан Отделением УФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес>) получила заем в размере 30 000 рублей путем перечисления денежных средств на банковскую карту заемщика, что подтверждается выпиской начислений и поступивших платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик, зная о поступлении денежных средств на его личную банковскую карту от ООО МФК «Мани Мен», принятые обязательства по возврату полученного займа, не исполнил, в связи с чем суд приходит к выводу, что указанные денежные средства подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Довод ответчика, заявленный ранее в судебном заседании, о том, что договор займа был заключен иным лицом, которое воспользовалось банковской картой ответчика, суд не принимает, поскольку он не подтверждается материалами дела, доказательств в обоснование своих возражений стороной ответчика суду не представлено, в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ. 

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительскогокредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Пунктом 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», с 01.01.2020 по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.2 ст. 12.1. Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Проверив представленный истцом расчет задолженности с учетом позиции Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, изложенной в определении от 22.08.2017г № 7КГ17-4 и Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 06.02.2018г. № 81-КГ17-25 суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

Условиями договора № от 16.03.2021 предусмотрено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства проценты, неустойка, иные меры ответственности на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов, неустойки и иных мер ответственности, не превышающей полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита 

Согласно договору займа № от 16.03.2021, срок его последнего платежа установлен 13.04.2021, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 30 дней включительно. Между тем, заемное обязательство продлилось на более длительный срок до 03.02.2022 (дата определена истцом). Следовательно, проценты за пользование займом за период с 16.03.2021 по 13.04.2021 (дата возврата займа) из расчета 365% годовых составят 8400 рублей, что соответствует полной стоимости кредита утвержденной Банком России для договоров, заключенных в первом квартале 2021 микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно. 

С учетом неисполнения обязательства по оплате займа и процентов за его пользование, задолженность по плановым процентам за пользование займом, за период после 13.04.2021, подлежит расчету исходя из предельного значения полной стоимости потребительского кредита, утвержденной Банком России, на сумму до 30 000 рублей включительно и на срок от 181 дня до 365 дней в размере 175,309% при их среднерыночном значении 131,482%. 

При таких обстоятельствах размер процентов за пользование займом за период с 14.04.2021 по 03.02.2022 составит 42650,52 рублей (30000х 175,309%:365х296).

Таким образом, размер процентов за весь период пользования займом, то есть за период с 16.03.2021 по 03.02.2022 (дата определена истцом) составит 51050,52 рублей (8400+42650,52).

Судом установлено, что в случае нарушения установленного указанным договора срока возврата суммы займа заемщик уплачивает заимодавцу неустойку в виде пени (неустойка), начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательства (просрочки) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (п.12 индивидуальных условий договора). 

Положениями п. 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд с учетом материалов дела, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, учитывая размер штрафной неустойки в сумме 1740 рублей, ее соотношение с суммой задолженности, от величины которой исчисляется штрафная неустойка, приходит к выводу о ее соразмерном размере.

Как было указано, по договору потребительского займа, заключенному на срок не свыше одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

В связи с чем, заявленный истцом размер процентов за пользование займом (43260 рублей) и неустойки (1740 рублей) за период с 16.03.2021 по 03.02.2022 на общую сумму 45000 рублей, является обоснованным и подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца. 

Судом установлено, что 17.08.2021 ООО МФК «МКК «Мани Мен» (цедент) и ООО ПКО «РСВ» (цессионарий) заключили договор об уступке прав требования № ММ-Ц-28-08.21. В соответствии с условиями договора (в редакции дополнительного соглашения № 1 от 18.08.2021), цедент передал цессионарию право требования исполнения обязательств по просроченным договорам займа, в том числе и по договору потребительского микрозайма № от 16.03.2021, заключенному с ФИО1 на общую сумму 75 000 рублей, что подтверждается выпиской из реестра должников (приложение № 1 договору цессии от 17.08.2021). 

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ к новому кредитору переходят права в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту уступки. При этом, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Условия договора потребительского микрозайма № от 16.03.2021 не содержат условий об обязательном согласии должника на переход к другому лицу прав кредитора (п.13 индивидуальных условий), в связи с чем действия истца по обращению с настоящим иском в суд являются правомочными.

ООО ПКО «РСВ» обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского микрозайма № от 16.03.2021 за период с 16.03.2021 по 03.02.2022 на общую сумму 76038,49 рублей, в том числе задолженности по основному долгу в размере 30 000,00 рублей, задолженности по процентам за пользование займом в размере 43 260,00 рублей, неустойки в сумме 1740,00 рублей, и процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18.08.2021 по 20.12.2021 в размере 1038,49 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в размере 1240,58 рублей.

01.03.2022 мировым судьей судебного участка №58 судебного района Шацкого районного суда Рязанской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 16.03.2021 в сумме 76038,49 рублей и расходов по уплате госпошлины в сумме 1240,58 рублей. Определением мирового судьи судебного участка №58 судебного района Шацкого районного суда Рязанской области от 18.03.2022 судебный приказ был отменен по заявлению ФИО1.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18.08.2021 по 20.12.2021 в размере 1038,49 рублей, суд приходит к выводу, что оно является не обоснованным и не подлежащим удовлетворению, поскольку противоречит положениям Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» согласно которым по договору потребительского займа, заключенному на срок не свыше одного года, не допускается начисление любых мер ответственности по договору, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов по делу, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая то, что исковые требования истца удовлетворены частично, размер государственной пошлины, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 2446,40 рублей.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2446,40 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО ПКО «РСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа (микрозайма), удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО ПКО «РСВ» с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес>, паспорт гражданина РФ № выдан Отделением УФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес>) задолженность по договору потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 75000 рублей, в том числе задолженность по основному долгу -30 000,00 рублей, задолженность по процентам за пользование займом - 43 260,00 рублей, неустойка - 1740,00 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2446,40 рублей, в остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Шацкий районный суд Рязанской области.

Судья: подпись

Копия верна. Судья Н.И. Колмакова

...

...