Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2019 года г. Каменск-Шахтинский Ростовской области

Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Прилепской Е.С., 

при секретаре Зимовщиковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к ООО МФК «Е заем» о защите прав потребителя, фиксации суммы основного долга займа и прекращении начисления процентов на сумму основного долга,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО МФК «Е заем» о защите прав потребителя, фиксации суммы основного долга займа и прекращении начисления процентов на сумму основного долга. В обоснование иска указал, что между ним и ответчиком заключен договор микрозайма на сумму № руб. Взятый кредит истцом частично был погашен. Помимо названного кредитного договора, истец ранее, заключил кредитные договора с № банками, перед которыми у него также имеется обязанность по погашению взятых кредитных обязательств. В настоящий момент общая сумма долга перед всеми кредитными учреждениями составляет порядка № рубля. На момент заключения кредитных договоров он исходил из того, что будет иметь возможность выплачивать все необходимые платежи по кредитам, поскольку его доход был постоянным, совокупный доход составлял № рублей. В настоящее время, по независящим от истца обстоятельствам его финансовое положение значительно ухудшилось. В связи с чем, истец не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту, даже частично. Условия договора о начислении неустойки являются крайне обременительными для него. Считает, что к договору микрозайма следует применить порядок, установленный ст.ст. 333, 395 ГК РФ. Кредитный договор является договором присоединения. На момент его заключения истец не имел возможности внести изменения в его условия. Конкретный размер начисленной неустойки истец не имеет возможности рассчитать самостоятельно, а также не имеет возможности узнать её размер. Истец не был ознакомлен со всеми существенными условиями заключенного им кредитного договора, а именно точными суммами начисленной неустойки, текущей задолженности, страхового взноса, так как в получении копий кредитных договора ему было отказано. 

На основании изложенного, истец просит суд обязать ответчика рассчитать размер неустойки, подлежащей уплате, исходя из требований законодательства в соответствии со ст.ст. 333, 395 ГК РФ; снизить размер неустойки до разумных пределов (до ключевой ставки банковского процента в размере 7,25% годовых); зафиксировать общую сумму долга, включая сумму основного долга, начисленных процентов, на момент подачи искового заявления, а также взыскать с ответчика судебные расходы на представителя в сумме 4615 рублей.

Истец ФИО1 надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. В поданном исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении настоящего дела в его отсутствие и без участия его представителя. 

Ответчик ООО МФК «Е заем» надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представило. В своих письменных возражениях просило в удовлетворении иска оказать, ссылаясь на то, ответчиком была в полном объеме донесена до истца вся информация о полной стоимости договора микрозайма и его условиях. Ответчик исполнил свои обязательства по договору микро займа в полном объеме и надлежащим образом, предоставил Истцу заем в размере и на условиях, предусмотренных договором микрозайма. 

Дело рассмотрено в отсутствие истца, ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, суд считает, что в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 необходимо отказать, по следующим основаниям. 

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих закону условий договора.

В соответствии с ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 статьи 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МФК «Е заем» заключен договор микрозайма №, который состоит из общих и индивидуальных условий. Сумма займа № руб.

Общие условия договора потребительского займа содержат все необходимые сведения, касающиеся размера процентной ставки и полной стоимости займа в зависимости от суммы и срока займа, которые были доведены ответчиком до сведения истца до заключения договора микрозайма.

После одобрения заявки истца на получение микрозайма ответчиком были сформированы и направлены ему индивидуальные условия договора микрозайма, содержащие исчерпывающие сведения о сумме займа, его сроках и всех иных существенных условиях.

Так, в соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора микрозайма сумма займа № рублей (л.д.№). 

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора микрозайма процентная ставка за пользование суммой микрозайма составляет 0,000 % годовых (л.д.№).

В соответствии п. 2 Индивидуальных условий Договора микрозайма срок его возврата составляет 30 дней с момента предоставления займа Настоящий договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (л.д.№

В п. 6 Индивидуальных условий подробно изложена информация о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей истца по Договору микрозайма.

Фактом подписания Индивидуальных условий истец выразил свое согласие с предложенными условиями договора микрозайма, а также желание и волеизъявление заключить договор микрозайма на предложенных условиях. 

Факт предоставления суммы займа по вышеуказанному Договору и факт наличия задолженности, истцом не оспаривается. Договор сторонами не расторгнут.

Согласно представленному ответчиком расчету взыскиваемой задолженности на основании договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ., за ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. числится задолженность в сумме № руб., включающая в себя: сумму основного долга № рублей, сумму процентов за пользование микрозаймом, начисленных до даты (включительно) возврата суммы микрозайма: 

<

данные изъяты> = 0,00 рублей; сумму неустойки, начисленной в период нарушения срока возврата суммы микрозайма: 

<

данные изъяты> = № руб. 

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. 

Поскольку договор займа между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ года, к сложившимся правоотношениям следует применять Федеральный закон от 2 июля 2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». 

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа). 

Согласно части 8 статьи 6 вышеуказанного Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. 

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

На официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована информация о среднерыночных и предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в ДД.ММ.ГГГГ года микрофинансовыми организациями с физическими лицами. Согласно указанной информации для категории потребительских кредитов (займов) без обеспечения, заключаемых на срок до 30 дней, на сумму до 30000 рублей среднерыночное значение ПСК (займов) составляет 614,567% годовых, предельное значение ПСК (займов) составляет 819,423% годовых.

Таким образом, процентная ставка по представляемым клиенту Микрозаймам, в отношении периода времени, соответствующего дате заключения договора, которая была доведена до сведения истца, как в Общих условиях так и в Индивидуальных условиях, не превышает предельного значения, установленного Банком России на ДД.ММ.ГГГГ года для займов, предоставляемых заемщикам-гражданам микрофинансовыми организациями, не противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и положениям Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о предельном размере установленных процентных ставок по договору займа и не нарушает прав истца как потребителя.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12, ст. 12.1 Федерального закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действующей с 1 января 2017 года) микрофинансовой организации запрещено: начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. 

При этом, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. 

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Истец зарегистрировался на интернет-сайте ответчика по адресу: 

<

данные изъяты> ознакомился и полностью присоединился к Правилам предоставления займов и Общим условиям предоставления микрозаймов. После чего, истцом самостоятельно через личный кабинет на вышеуказанном сайте ответчика была подана заявка на получение займа.

В момент регистрации на сайте, истец ознакомился с Правилами предоставления займов, Общими условиями договоров микрозайма путем совершения конклюдентных действий, а именно проставления соответствующих отметок после ознакомления с каждым документом. Факт ознакомления с каждым документом получает отражение в электронной системе учета ответчика. В подтверждение факта ознакомления с каждым документом подтверждается выпиской коммуникаций.

Таким образом, ответчиком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация, которая обеспечила ему возможность правильного выбора.

Установленный соглашением сторон размер процентов за пользование займом не свидетельствует о том, что условия договора являются явно обременительными для заемщика, который, заключая договор, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить риск финансового бремени. 

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Подписание договора займа предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - займодавцу его действительность и исполнимость. 

Также, требования истца об уменьшении размера неустойки за неисполнение своих обязательств по договору займа, являются необоснованными. 

Пункт 12 Индивидуальных условий договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ. полностью соответствует требованиям, установленным законодательством.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу закона применение ст. 333 ГК РФ возможно только в случае обращения кредитора в суд с требованиями о взыскании неустойки с должника. То есть, когда должник является ответчиком (а не истцом, как в настоящем деле), и кредитором окончательно рассчитан размер неустойки при подаче иска, должник (ответчик) вправе па основании ст. 333 ГК РФ заявить о несоразмерности размера неустойки по сравнению с первоначальным обязательством. 

Также, согласно пункту 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», в случае, если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Ссылка истца на тяжелое материальное положение не может являться основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе и от уплаты процентов за пользование займом. Изменение финансового положения относится к рискам, которые заемщик несет при заключении кредитного договора. 

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО8 к ООО МФК «Е заем» о защите прав потребителя, фиксации суммы основного долга займа и прекращении начисления процентов на сумму основного долга, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Каменский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 15.02.2019 года. 

Судья: