Дело № 2-5142/2019

(34RS0002-01-2019-005884-66)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2019 года город Волгоград

Дзержинский районный суд города Волгограда в составе

председательствующего судьи Землянухиной Н.С.,

помощника судьи Корневой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Жукатовой Э.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, 

представителя ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» – ФИО3,

представителя ответчика ООО «Русфинанс Банк» - ФИО4,

рассмотрев в судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО1 ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав в обоснование своих требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 2 462 473 рубля 94 копейки с процентной ставкой 10,90 % годовых на покупку автомобиля Тойота Камри, 2019 года выпуска. При его заключении ему навязали дополнительную услугу, напрямую не связанную с получением кредита, а именно ему стало известно, что в целях предоставления обеспечения по указанному Кредитному договору заключен договор страхования между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (в целях предоставления обеспечения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ), заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 

В рамках вышеуказанного договора страхования истец является застрахованным лицом. 

В сумму кредита по кредитному договору 

<

***> включены такие виды страхования, как Страхование GAP в сумме страховой премии 43 987 рублей, Страхование КАСКО в сумме страховой премии 230 843 рубля, страхование жизни в сумме страховой премии 430 932 рубля 94 копейки, SMS информирование в сумме страховой премии 6 720 рублей. Сумма собственных средств в качестве первоначального взноса за автомобиль составила 751 000 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» в городе Волгограде с письменным заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 430 932 рубля 94 копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в городе Самара названное заявление направлено по почте России. 

ДД.ММ.ГГГГ заявление получено адресатом ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». ДД.ММ.ГГГГ заявление получено адресатом ООО «Русфинанс Банк» в городе Самара. 

Однако, страховой компанией и банком-кредитором заявления ФИО1 остались проигнорированы, денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 430 932 рубля 94 копейки, не возвращены. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» в городе Волгограде и страховую компанию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с письменной претензией с требованием расторгнуть договор страхования, возвратить денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, в размере 430 932 рубля 94 копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно направил претензию в страховую компанию с требованием расторгнуть договор страхования, возвратить денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, в размере 430 932 рубля 94 копейки. 

Однако, страховой компанией настоящая претензия ФИО1 осталась проигнорированной, денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 430 932 рубля 94 копейки, не возвращены. 

Истец был вынужден согласиться на страхование, поскольку по устной информации сотрудника автосалона данное условие являлось обязательным для подтверждения кредита. В связи с этим истец считает, что договор страхования жизни и здоровья является навязанной ему услугой и ущемляет его права, как потребителя. Ему также не была представлена полная и достоверная информация об услуге страхования и о порядке ее получения. 

Истец считает, что в данных условиях заемщик находится в невыгодном положении, поскольку объективно был лишен возможности самостоятельно и по собственному усмотрению определять условия сделки.

Истец считает, что данный договор страхования жизни и здоровья, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» грубо нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет его права, как потребителя. 

По указанным основаниям, истец просит суд взыскать в солидарном порядке с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 ФИО1 сумму, уплаченную в качестве страховой премии, в размере 430 932 рубля 94 копейки, убытки в размере 23 164 рубля 12 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 216 рублей 07 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50 % в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований ФИО1 настаивает.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» – ФИО4, принимавший участие в судебном заседании путем использования систем видеоконферец-связи на базе Ленинского районного суда города Самары, возражает против удовлетворения исковых требований ФИО1 в части, предъявленной к ООО «Русфинанс Банк», поскольку полагает, что ООО «Русфинанс Банк» является ненадлежащим ответчиком по делу. Пояснил, что в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от ООО «Русфинанс Банк» была перечислена страховая премия. Кроме того, пояснил, что ООО «Русфинанс Банк» не навязывало ФИО1 дополнительную услугу в виде заключения договора страхования.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» – ФИО3 в судебном заседании возражает против удовлетворения исковых требований ФИО1 в части, предъявленной к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», поскольку полагает, что ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» является ненадлежащим ответчиком по делу. Полагает, что истец не имеет права требовать от ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» возврата суммы страховой премии, поскольку ФИО1 в пользу страховщика денежные средства не выплачивал. В случае удовлетворения или частичного удовлетворения исковых требований ФИО1, предъявленных к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», просит применить ст. 333 ГК РФ. Кроме того, пояснила, что в преамбуле Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что данное Указание распространяется на условия и порядок страхования в отношении страхователей – физических лиц, в то время как в рассматриваемом случае договор страхования был заключен между страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и страхователем ООО «РУСФИНАНС БАНК», в связи с чем истец и ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не состоят в договорных отношениях, а потому истец не вправе требовать от ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» взыскания страховой премии. 

Представитель третьего лица отдела по защите прав потребителей администрации Дзержинского района Волгограда в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности, договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно преамбуле к Закону РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

В силу ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно положениям ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Абзац 1) пункта 5 статьи 30 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как банк, так и страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы вышеуказанных законов и подзаконных актов в целом.

Согласно пункту 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированных в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072, вступивших в силу 02 марта 2016 года, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу пункта 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированных в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072, вступивших в силу 02 марта 2016 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированных в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072, вступивших в силу 02 марта 2016 года, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированных в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072, вступивших в силу 02 марта 2016 года, предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с п. 10 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированных в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072, вступивших в силу 02 марта 2016 года, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 2 462 473 рубля 94 копейки с процентной ставкой 10,90 % годовых на покупку автомобиля Тойота Камри, 2019 года выпуска.

В соответствии с п. 9.1.4 договора потребительского кредита 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья. 

В заявлении ФИО1 о предоставлении кредита ООО «Русфинанс Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ содержится согласие заёмщика на оказание дополнительных платных услуг банка, а также указание на то, что истец ФИО1 просит включить в сумму кредита КАСКО в размере 230 843 рубля, страхование жизни и здоровья в размере 430 932 рубля 94 копейки, SMS информирование в размере 6 720 рублей, GAP в размере 43 978 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление в адрес ООО «Русфинанс Банк», в соответствии с которым ФИО1 дает свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита», действующих на дату составления настоящего Заявления, с которыми Клиент ознакомлен и согласен. Страховая сумма составила 2 462 473 рубля 94 копейки, страховая премия – 430 932 рубля 94 копейки, срок страхования равен 84 месяцам с ДД.ММ.ГГГГ. На основании данного заявления между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья КД 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подал в адрес ООО «Русфинанс Банк» заявление на перевод средств в размере 430 932 рубля 94 копейки.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» в городе Волгограде с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 430 932 рубля 94 копейки. Заявление получено ответчиком ООО «Русфинанс Банк» в городе Волгограде ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеуказанное заявление ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «Русфинанс Банк» в городе Самара (получено согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ДД.ММ.ГГГГ), а также в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (получено согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ДД.ММ.ГГГГ). 

Ответчики ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» возврат страховой премии не произвели.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» получена претензия ФИО1, в которой он требует в течение рабочих 10 дней возвратить уплаченные денежные средства в качестве страховой премии в сумме 430 932 рубля 94 копейки по указанным реквизитам. 

Ответа на данную претензию от ООО «Русфинанс Банк» в адрес истца не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» получена повторная претензия ФИО1, в которой он требует в течение рабочих 10 дней возвратить уплаченные денежные средства в качестве страховой премии в сумме 430 932 рубля 94 копейки по указанным реквизитам. 

Согласно п. 1.13. Договора № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства Страховщика по настоящему Договору в отношении каждого Застрахованного лица возникают, а срок страхования исчисляется со дня подписания кредитного договора (дата кредитного договора), указанного в Приложении № (включая изменения в него (Реестры застрахованных лиц)) в отношении такого Застрахованного лица.

Срок страхования в отношении каждого Застрахованного лица определяется, исходя из установленного кредитным договором срока кредита и указывается в Приложении № 2 (включая изменения в него (Реестры застрахованных лиц)).

При одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица (в том числе, по заявлению/требованию Застрахованного лица) в течение 60 (Шестидесяти) дней с момента начала срока страхования (далее - Свободный период), и если в отношении этого Застрахованного лица Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, Страхователь предоставляет Страховщику список Застрахованных лиц, в отношении которых Договор страхования прекращается в течение Свободного периода. Форма данного списка должна соответствовать условиям Приложения № 3 к настоящему Договору. Страхователь ежедневно направляет Страховщику подписанный со своей стороны список Застрахованных, лиц, в отношении которых Договор страхования прекращается в течение Свободного периода, посредством электронной, связи или иным способом. Страховщик не позднее дня, следующего за днем получения вышеуказанного списка лиц, в отношении которых Договор страхования прекращается в течение Свободного периоду, обязан подписать его (проставить отметку о его получении) со своей стороны и направить Страхователю посредством электронной связи или иным способом. Договор страхования в отношении данных Застрахованных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного Застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена Страхователю в полном объеме в течение 5 (пяти) банковских дней со дня подписания Страховщиком списка лиц, в отношении которых Договор страхования прекращается в течение Свободного периода.

Право на отказ от добровольного страхования в течение 5 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу, с чьего согласия был заключен договор личного страхования (Указание Центрального банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

О таком отказе истец ФИО1 уведомил ответчика (страхователя), с кем состоял в соответствующих правоотношениях, в течение 5 дней со дня заключения договора страхования (с учётом выходных и праздничных нерабочих дней). Доказательств наступления страхового случая ко дню отказа истца у суда не имеется.

Из текста Договора № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что застрахованными являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитный договор в рамках программ автокредитования (п. 1.6.).

В силу п. 1.15. Договора № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем настоящему Договору является Страхователь.

При этом страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а страхователем - ООО «Русфинанс Банк».

По договору страхования № СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» перечислило страховые взносы в размере 12 373 548 рублей 78 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ согласно реестру платежей к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ плательщиком ФИО1 перечислена компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 430 932 рубля 94 копейки.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования с внесением соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования.

С учетом вышеизложенных норм права и обстоятельств дела, суд, установив, что поскольку истец воспользовался правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, следовательно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, полагает необходимым взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 сумму, уплаченную в качестве страховой премии, в размере 430 932 рубля 94 копейки.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии суд полагает необходимым отказать, поскольку заемщик в данном случае вступал в отношения, связанные со страхованием, именно с банком и денежные средства для оплаты страховой премии и комиссии банка вносил именно банку.

Истец вправе требовать применения норм гражданского законодательства, регламентирующих сроки исполнения обязательства, а также ответственность за пользование чужими денежными средствами, в частности ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что ООО «Русфинанс Банк» не выплатило ФИО1 денежные средства в размере 430 932 рубля 94 копейки, то на данную сумму ответчик ООО «Русфинанс Банк» также обязан выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора страхования) по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16 216 рублей 07 копеек.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, судом проверен, суд признает его арифметически верным.

Суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16 216 рублей 07 копеек.

В силу ч. 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Списанная Банком сумма в размере 430 932 рубля 94 копейки вошла в общую сумму кредитования, следовательно, на указанную сумму с даты уплаты (ДД.ММ.ГГГГ) и по ДД.ММ.ГГГГ включительно (как того просит истец) (180 дней) начисляются проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 10,90 % годовых. 

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о возврате страховой премии в течение пяти дней с момента заключения договора страхования, который заключен ДД.ММ.ГГГГ. В силу приведенных положений Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ФИО1 имел право на возврат от ООО «Русфинанс Банк» страховой премии в полном объеме в сумме 430 932 рубля 94 копейки. 

ООО «Русфинанс Банк» не удовлетворило требование истца о возврате страховой премии и начисляло проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 10,90 % годовых в соответствии с условиями договора потребительского кредита 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 819 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ООО «Русфинанс Банк» обязан возместить вышеназванные убытки, понесенные истцом, в связи с погашением им ежемесячных платежей по кредиту, в размере 23 164 рубля 12 копеек.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При этом, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя ответчиком ООО «Русфинанс Банк» установлен. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате страховой премии, однако требования истца удовлетворены не были.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец имеет право на получение от ответчика ООО «Русфинанс Банк» денежной компенсации морального вреда. 

Однако, заявленный истцом размер денежной компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей суд считает необоснованным, поскольку он не отвечает требованиям разумности и справедливости. 

Суд принимает во внимание характер и объем причиненных истцу нравственных страданий и определяет размер причиненного истцу морального вреда в сумме 3 000 рублей.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца, составит 236 656 рублей 56 копеек (430 932 рубля 94 копейки + 23 164 рубля 12 копеек + 16 216 рублей 07 копеек + 3 000 рублей) х 50 %). Ходатайство о применении к размеру штрафа положений ст. 333 ГК РФ представителем ответчика ООО «Русфинанс Банк» заявлено не было.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 333.36 Налогового Кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины. Оснований для освобождения ответчиков от уплаты государственной пошлины у суда не имеется.

При таких данных, с учетом требований статьи 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации, с ответчика ООО «РУСФИНАНС БАНК» в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 8 203 рубля 13 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 ФИО1 сумму страховой премии в размере 430 932 рубля 94 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму страховой премии, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 216 рублей 07 копеек, убытки в размере 23 164 рублей 12 копеек, штраф в размере 236 656 рублей 56 копеек, 3 000 рублей в счет компенсации морального вреда.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о компенсации морального вреда - отказать. 

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в бюджет муниципального образования город-герой Волгограда в размере 8 203 рубля 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств 23 декабря 2019 года. 

Судья Н.С. Землянухина