Дело №2-81/19

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2019 г. п. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе

председательствующего судьи Кольцюк В. М.,

при секретаре Балашовой В. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в порядке заочного производства гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в судебном порядке к ФИО3 с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты в котором указало, что 10 ноября 2015 г. между банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 135 000 рублей. По условиям договора банк вправе без уведомления клиента в любой момент уменьшить или увеличить лимит задолженности по карте.

Договор был заключен сторонами путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Составными частями договора являются тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк) (далее Общие условия УКБО). 

При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а также, ежемесячно направлял клиенту счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/плата/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по уплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 8 февраля 2018 г. банк расторг договор, путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Зафиксированный банком на момент расторжения договора размер задолженности подлежал оплате в течение 30 дней. Однако, ответчик задолженность не погасил и на дату обращения в суд его задолженность перед банком составляет 204 110 рублей 48 копеек.

Ссылаясь на нормы ГК РФ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» истец просит суд взыскать с ответчика ФИО3 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 2 июля 2017 г. по 8 февраля 2018 г. в размере 204 110 рублей 48 копеек и государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в размере 5 241 рубль 10 копеек.

Представитель истца по доверенности № от 30 ноября 2017 г. сроком действия на три года ФИО1 письменным заявлением исковые требования поддержал, просил их удовлетворить и рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по известному суду месту регистрации, почтовая корреспонденция с извещением о судебном заседании ответчиком не получена, возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения. Поскольку указанная отметка свидетельствует лишь о невостребованности почтового отправления адресатом, суд признает извещение ответчика надлежащим, поскольку ответчик имел возможность получить беспрепятственно почтовую корреспонденцию по месту жительства, однако фактически уклонился от этого.

В порядке ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Также необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ и в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО3 в порядке заочного производства по представленным доказательствам.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Из заявления-анкеты от 7 ноября 2015 г. следует, что ФИО3 предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее УКБО), размещённых на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Заявитель дал согласие на включение в программу страховой защиты заёмщиков банком, и быть застрахованным лицом по указанной программе, и поручил банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствие с Тарифами.

Заявкой ФИО3 просит Банк заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту с тарифным планом ТП 7.27 (рубли РФ), договор №. Он уведомлен банком о полной стоимости кредита при указанном тарифном плане и не отказался от подключения услуги SMS-банк и от участия в программе страховой защиты заёмщиков банка.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), подписанными ФИО3 7 ноября 2015 г. определено, что полная стоимость кредита составляет 34,50% годовых. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям (п.1).

Срок действия договора – до востребования (п.2). Валюта – рубли РФ (п.3).

Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяется тарифным планом, который прилагается к данным условиям (п.12).

Делая банку оферту, заёмщик соглашается с Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещёнными на сайте банка (п.14). 

Тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ) утверждён приказом председателя правления АО «Тинькофф Банк» от 23 июня 2015 г. №.01 и включает в себя следующие тарифы: 1. Процентная ставка по операциям покупок: 1.1 в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, 1.2 за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых.

3. Годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 рублей.

4. Предоставление счёта-выписки по почте/электронной почте – бесплатно.

5. Плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента – 290 рублей.

6. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 190 рублей.

7. Плата за предоставление услуги SMS-банк – 59 рублей.

8. Минимальный платёж – не более 8% от задолженности, мин.600 рублей.

9. Штраф за неуплату минимального платежа: 9.1 первый раз – 590 рублей, 9.2 – второй раз 1% от задолженности плюс 590 рублей, 9.3 – третий раз и более – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

11. Неустойка при оплате минимального платежа – 19% годовых.

12. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности.

13. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей.

Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, утверждёнными решением правления банка от 28 сентября 2011 г. установлено, что Универсальный договор заключается путём акцепта банком оферт, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты (п.2.4).

Банк направляет клиенту сведения, связанные с Универсальным договором, в том числе выписки (счета-выписки) посредством почтовых отправлений, а также через дистанционное обслуживание (п.2.10).

В соответствие с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или её реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствие с тарифами (п.4.4).

Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п.5.2).

Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению, о чём указывается в счёте-выписке (п.5.3).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах (п.5.4).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счёта включительно (п.5.6).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку (п.5.7), направляемую клиентом способом по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п.5.9).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанный в счёт-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану (п.5.11). 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 календарных дней с даты его формирования (п.5.12).

Клиент обязуется оплачивать банку в соответствие с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п.7.2.1).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п.9.1). 

Решением б/н единственного акционера от 16 января 2015 г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк», о чём в ЕГРЮЛ 12 марта 2015 г. была внесена запись.

Из справки о размере задолженности по договору кредитной карты следует, что задолженность ФИО3 за период с 2 июля 2017 г. по 8 февраля 2018 г. включительно составляет 204 110 рублей 48 копеек, из которых: 116 785 рублей 55 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 60 807 рублей 13 копеек – просроченные проценты, 26 517 рублей 80 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

8 февраля 2018 г. банк направил ФИО3 заключительный счёт, которым предложил в качестве досудебного требования оплатить задолженность по договору кредитной карты по состоянию на 8 февраля 2018 г. в размере 204 110 рублей 48 копеек.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Ст.310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как следует из положений ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие с ч.1 ст.434 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1 ст.438 ГК РФ).

Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты относится к банковским сделкам и группе гражданско-правовых договоров о возмездном оказании услуг. Выдача, использование и обслуживание банковских карт характеризуют договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты как договор на оказание финансовых услуг, в том числе услуг по расчетно-кассовому обслуживанию клиента по операциям, совершенным с применением банковской карты, услуг по кредитованию счета, информационных и прочих услуг.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как определено ч.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.

В силу ст.ст.819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

П.1.8. «Положения об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утверждённого Банком России от ДД.ММ.ГГГГ №-П установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. 

Согласно п.1.15 данного Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что 7 ноября 2015 г. сторонами был заключен кредитный договор №, составными частями которого являются: тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом, данный договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст.779-781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст.421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст.423 ГК РФ.

Из текста заявления-анкеты следует, что ответчик, подписывая заявление-анкету, делает оферту Банку о заключении Договора, на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты. 

Заёмщик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается его подписью на заявлении-анкете (подпись ответчика также подтверждает факт его ознакомления с Тарифами и Общими условиями), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий.

Таким образом, ответчик ознакомился со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал заявление-анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направил заполненное и подписанное заявление-анкету и копию паспорта гражданина РФ в адрес Банка. Банк, получив копию паспорта истца, заполненное и подписанное заявление-анкету, выпустил и направил в адрес истца неактивированную кредитную карту. После фактического получения кредитной карты от представителей Банка, 10 ноября 2015 г. ответчик активировал банковскую карту, тем самым Банк акцептовал оферту ответчика на условиях, предусмотренных Договором.

До заключения Договора Банк, согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Банк также проинформировал клиента о полной стоимости кредита. При этом, в соответствии с п.2.1 Указания Банка России N2008-У от 13 мая 2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. 

Исходя из характера заключенного сторонами договора, полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. В частности, размер взимаемых комиссий, в том числе плата за подключение к Программе страховой защиты держателей кредитных карт, рассчитывается в процентном соотношении к текущему размеру задолженности клиента. Однако, подписывая заявление на оформление кредитной карты, истец осуществил выбор финансовых услуг на тех условиях, которые он подписал.

Доказательств нарушения банком прав ответчика на предоставление информации, равно как и прав потребителей финансовых услуг, суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 и ст.ст.233-235 ГПК РФ

решил:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 10 ноября 2015 г. за период с 2 июля 2017 г. по 8 февраля 2018 г. в размере 204 110 рублей 48 копеек, из которых: 116 785 рублей 55 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 60 807 рублей 13 копеек – просроченные проценты, 26 517 рублей 80 копеек – штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 241 рубль 10 копеек, а всего 209 351 (двести девять тысяч триста пятьдесят один) рубль 58 копеек.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения копии этого решения подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения суда.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд Тульской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 25 января 2019 г..

Председательствующий В. М. Кольцюк