Дело № 2-1349/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

17 мая 2019 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Кухарь О.В.,

при секретаре Обуховой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору;

встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о признании кредитного договора незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР в размере 501 971 руб. 55 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 06 сентября 2014 года между ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1, заключен договор о предоставлении кредита НОМЕР, в соответствии с которым был предоставлен кредит в размере 313 625 руб. сроком на 60 месяцев. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, вместе с тем ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору в связи с чем, образовалась задолженность. 01 декабря 2016г. между ПАО КБ «УБРиР» и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования 01-2016 согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 501 971 руб. 55 коп. Просят взыскать сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР в размере 501 971 руб. 55 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 220 руб. 

ФИО1 обратилась в суд со встречными требованиями к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», просит признать кредитный договор НОМЕР от 06 сентября 2014г. незаключенным ввиду его безденежности. 

В обоснование требований указано, что если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Считает, что отсутствуют доказательства передачи денежных средств по кредитному договору от 06 сентября 2014г. НОМЕР. На момент заключения оспариваемого кредитного договора действовало Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 16 июля 2012г. №385-П, в соответствии с которым кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляли бухгалтерский учет в соответствии с правилами, приведенными в Приложении к настоящему Положению. В главе А раздел 4 указано каким способом осуществляется бухгалтерский учет кредитов, выданных физическими лицами: 45502 кредиты на срок до 30 дней; 45503 кредиты на срок от 31 до 90 дней; 45504 кредиты на срок от 91 до 180 дней; 45505 кредиты на срок от 181 дня до 1 года; 45506 кредиты на срок от 1 года до 3 лет; 45507 кредиты на срок свыше 3 лет. При выдаче кредитных средств заемщику бухгалтерский работник банка обязан делать бухгалтерскую запись, подтверждающую данный факт. Бухгалтерские документы, подтверждающие реальность факта выдачи заемных средств не представлены, не представлены первичные бухгалтерские документы. В материалах дела имеется выписка по счету НОМЕР, при этом отсутствует договор об открытии данного счета на имя М.Ю. Гулящих. Соответственно данный счет не открывался от имени и по волеизъявлению ФИО1 Из выписки видно, что с данного счета банком производились списания денежных средств, но не приложены первичные бухгалтерские документы, на основании которых были произведены операции по счету. Не приложены не платежные поручения, ни распоряжения, ни инкассовые поручения. Выписка по счету не является первичным бухгалтерским документом и не доказывает факт выдачи кредитных денежных средств. ФИО1 денежные средства по кредитному договору от 06 сентября 2014г. НОМЕР в размере 313 625 руб. не получала, таким образом договор не может считаться заключенным. 

Встречный иск принят к производству суда для совместного рассмотрения с первоначальным иском в порядке ст. 137, 138 ГПК РФ. Определено процессуальное положение лиц, участвующих в деле.

Представитель истца по первоначальному иску, третьего лица по встречному иску ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещены, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, просила дело рассмотреть без ее участия. 

Определением суда к участию в деле по первоначальному иску в качестве третьего лица привлечено ПАО «Уральский банк реконструкции и развития». 

Третье лицо по первоначальным исковым требованиям, ответчик по встречным исковым требованиям ПАО «УБРиР» о времени и месте судебного заседания извещены, представитель в судебное заседание не явился. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела суд приходит к выводу об удовлетворении первоначального иска и об отказе в удовлетворении встречного иска.

В силу п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Пунктами 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

По общему правилу, содержащемуся в пункте 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно требованию статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 2 ст. 811, ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме, факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, исполнение заемщиком принятых на себя обязательств в рамках заключенного договора.

Согласно Уставу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в соответствии с решением общего собрания акционеров от 26 сентября 2014 года (протокол №2) наименование банка изменено на Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» ПАО КБ «УБРиР», что подтверждается свидетельством о постановке на учет в налоговом органе, выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц.

06 сентября 2014 г. ФИО1 обратилась в ОАО "УБРиР" с заявлением о предоставлении кредита в сумме 313 625 руб. сроком на 60 месяцев для цели - покупка автомобиля. ФИО1 была предоставлена справка от работодателя ИП Р.Е.В. для получения кредита от 03 сентября 2014 г. с указанием ежемесячного дохода, копия паспорта, также заполнена анкета заявителя.

Судом установлено, что 06 сентября 2014 года ОАО «УБРиР» (в настоящее время ПАО «УБРиР») и ФИО1 заключили договор потребительского кредита НОМЕР, путем подписания анкеты заявления НОМЕР.1. В соответствии с условиями договора банк предоставляет кредит клиенту в размере 313 625 руб., с уплатой процентов 30% годовых, сроком на 60 месяцев, с ежемесячным платежом 6 числа в размере 10 147 руб., за исключением 60-го платежа от 06 сентября 2019 г. в сумме 9 725 руб. 82 коп. 

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита п.12 за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, в случае нарушения сроков уплаты процентов начисляется пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. 

Своей подписью ФИО1 также подтвердила, что получила и ознакомлена с тарифами банка на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам; правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк; правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк.

В заявлении заемщик просил выпустить на его имя банковскую карту Maestro Ребрендинг сроком действия 72 месяца, номер карты НОМЕР, счет НОМЕР.

Также между сторонами потребительского кредита заключен договор банковского обслуживания. 

Анкета-заявление, индивидуальные условия потребительского кредита, договор комплексного банковского обслуживания подписаны сторонами договора, имеется оттиск печати Банка.

От заемщика взято согласие на получение кредитных отчетов из бюро кредитных историй, заемщик уведомлен о мерах ответственности. 

В рамках кредитования клиент ФИО1 выразила желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТЮ Страхование» по рискам «Смерть застрахованного» и «Установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы», по риску «Недобровольная потеря работы», о чем ФИО1 подано соответствующее заявление, подписанное 06 сентября 2014 г.

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела документами: анкетой-заявлением, договором комплексного банковского обслуживания, анкетой заявителя, заявлением на присоединение в программе страхования, согласием на получение кредитных отчетов, анкетой заявителя, заявлением о предоставлении кредита. 

Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 313 625 руб., что подтверждается выпиской по счету. Доказательств обратного, суду не предоставлено.

Таким образом, судом установлено, что 06 сентября 2014г. между ПАО «УБРиР» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, путем подписания анкеты-заявления НОМЕР Договор сторонами подписан без разногласий. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 313 625 руб., сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых.

Таким образом, ФИО1 согласилась с предложенными банком условиями, содержащимися в договоре. Факт заключения кредитного договора, получения денежной суммы и пользование предоставленными банком кредитными средствами подтверждается заявлением о предоставлении кредита, согласно которому ФИО1 просила предоставить кредит в размере 313 625 руб. на срок 60 месяцев, цель получения кредита - покупка автомобиля. 

Факт перечисления денежных средств, подтверждается выпиской по счету, согласно которой банком 06 сентября 2014г. на счет заемщика НОМЕР перечислена денежная сумма в размере 313 625 руб. При этом заемщик оплатила два первых платежа в октябре 2014 г. и в ноябре 2014 г. 

Согласно анкете-заявлению НОМЕР.1 ФИО1 просила выпустить на ее имя банковскую карту Maestro Ребрендинг сроком действия 72 месяца, номер карты НОМЕР, счет НОМЕР. 

Заключая договор, ФИО1 действовала по своему усмотрению, своей воле и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ). 

Условия кредитного договора были согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений ст. 421 ГК Российской Федерации о свободе договора. Заключенный договор потребительского кредита соответствует требованиям закона по форме и содержанию, более того, исполнялся ответчиком. 

Доводы ФИО1 о безденежности кредитного договора, основанные на отсутствии в материалах дела первичных бухгалтерских документов, подтверждающих перечисление заемных денежных средств на её банковский счет или выдачу на руки через кассу банка, несостоятельны и противоречат обстоятельствам дела.

Так, в материалы дела представлена выписка о движении денежных средств на лицевом счете ФИО1 НОМЕР в период с 06 сентября 2014 г. по дату формирования банком ответа на запрос, а также отчет. Выписка по счету является документом, в котором отражены поступления и списания денежных средств со счета за определенный период, отчет содержит период начислений, суммы начислений и уплат.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России 16 июля 2012 N 385-П (действовавшему на момент обращения банка в суд) выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации (Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденное Банком России 26 марта 2007 N 302-П, на которое ссылается ФИО1, утратило силу с 01 января 2013 г.).

Бухгалтерский учет призван отражать данные хозяйственной деятельности, а не регулировать порядок ее осуществления. Кроме того, Федеральный закон от 06 декабря 2011 N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете" и Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, не регулируют правоотношения сторон кредитного договора, поэтому ссылка на нарушение банком указанных нормативных актов и непредставление первичных бухгалтерских документов как основание для признания кредитного договора безденежным подлежит отклонению, а требования ФИО1 о признании кредитного договора безденежным оставлению без удовлетворения.

Судом установлено, что выполнение обязательств со стороны заемщика ФИО1 осуществлялось ненадлежащим образом, нарушены сроки возврата очередной части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается отчетом о движении денежных средств, выпиской по счету. В счет погашения задолженности совершено два платежа в октябре и в ноябре 2014 г., последний платеж в счет оплаты основного долга и процентов совершен заемщиком 06 ноября 2014 г., всего по основному долгу оплачено 4 631 руб. 29 коп., по процентам 15 717 руб. 46 коп. В связи с чем образовалась задолженность.

Согласно п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита Банк имеет право осуществлять уступку права требования по заключенному договору иной кредитной организации или другим лицам, за согласованность с указанным правом банка заемщиком поставлена подпись. 

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

01 декабря 2016г. между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР») и ООО «ЭОС» заключен договор НОМЕР уступки прав (требований), согласно которому Цедент уступает, а Цессионарий принимает и оплачивает права (требования) к должникам Цедента, возникшие на основании заключенных Цедентом с должником кредитных договоров, соглашений, а именно права требования задолженности по уплате сумм основанного долга и процентов за пользование кредитом. Перечень и объем передаваемых прав (требований) и цена уступки по каждому кредитному договору указывается в Приложении №1 к договору, являющемся неотъемлемой частью. К Цессионарию не переходят какие-либо обязанности связанные с кредитными договорами, из которых возникла задолженность должников, в том числе к Цессионарию не переходит обязанность предоставлять должникам денежные средства, вести и обслуживать банковские счета, а также право совершать начисления на сумму уступаемых прав (требований), включая, но, не ограничиваясь, начислением процентов, а также штрафных санкций, предусмотренных кредитными договорами. 

Задолженность Гулящих М.В. была уступлена по договору уступки прав требования (цессии) НОМЕР от 01 декабря 2016г., что следует из выписки из приложения НОМЕР к договору. По договору была уступлена сумма задолженности в размере 501 971 руб.55 коп., состоящая из основного долга в размере 308 993 руб. 71 коп.. процентов 192 977 руб. 84 коп., которую и просят взыскать, указывая, что до настоящего времени задолженность не оплачивалась.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом ООО «ЭОС» по состоянию на дату подачи иска - 15 марта 2019 года, основной долг составляет 308 993 руб. 71 коп., проценты 192 977 руб. 84 коп., всего 501 971 руб. 55 коп. 

Расчет судом проверен, является верным, соответствующим условиям договора и нормам права. Доказательств иной суммы задолженности или её отсутствие, со стороны ФИО1 не представлено.

Согласно положениям статей 55, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых, суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

С учетом исследованных доказательств и установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что ФИО1 в одностороннем порядке нарушены условия принятого обязательства по возврату кредита, в связи с чем, требования истца, как правопреемника кредитора, о взыскании суммы задолженности являются законными и обоснованными.

Следовательно, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу ООО «ЭОС» задолженность по договору потребительского кредита НОМЕР от 06 сентября 2014г. в пределах заявленных исковых требований в размере 501 971 руб. 55 коп., из них: сумма основного долга - 308 993 руб. 71 коп., сумма процентов - 192 977 руб. 84 коп. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд также считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 220 руб., понесенные истцом при подаче иска, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от 31 января 2019 года.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд - 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности, - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по договору потребительского кредита НОМЕР от 06 сентября 2014г. в размере 501 971 руб. 55 коп., из них: сумма основного долга - 308 993 руб. 71 коп., сумма процентов - 192 977 руб. 84 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 220 руб., всего взыскать 510 191 (пятьсот десять тысяч сто девяносто один) руб. 55 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании договора потребительского кредита НОМЕР от 06 сентября 2014г. незаключенным ввиду безденежности, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий: О.В. Кухарь