Дело № 2-1890/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года г. Челябинск 

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Манкевич Н.И.

при секретаре Гресь Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - ПАО «Банк ВТБ») о защите прав потребителей, о взыскании с банка платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 45 625,00 руб. Также просил взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 452 625,00 руб. под 15,5% годовых со сроком возврата – 36 месяцев. При заключении кредитного договора истец включен в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Истец оплатил страховую премию в размере 45 625,00 руб., из которых вознаграждение банка - 9125,00 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии - 36 500,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец подал ответчику ПАО «Банк ВТБ» заявление об исключении из числа застрахованных, однако банк ответил отказом.

ДД.ММ.ГГГГ определением Ленинского районного суда г. Челябинска к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 64).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4, 179).

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание своего представителя не направили, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, представили письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 67-68, 94-95, 190-191), согласно которому на основании заявления истца о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие заёмщика на получение дополнительных услуг, банком в индивидуальные условия кредитного договора включены дополнительные услуги. Услуга по подключению к программе страхования не относится к обязательным услугам банка, выполняемым при заключении кредитного договора, а является дополнительной услугой. Выдача кредита не обусловлена оказанием данной услуги. В заявлении заёмщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита. Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное. Банком надлежаще исполнены требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», клиенту предоставлена вся необходимая информация об оказываемой услуге. Страховая премия не подлежит взысканию с банка, поскольку она получена страховой компанией. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил возражения относительно заключаемой сделки, подтвердил своими действиями намерение заключить договор на предложенных условиях.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направили, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращались (л.д. 192-193). 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу императивного положения ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (вступили в силу 02.03.2016 г.), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В п. 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена обязанность субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п.п. 1-3 ст. 1 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Судом установлено, что между истцом ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, путём акцепта банком анкеты-заявления (л.д. 6-9, 10-11). 

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора (далее -Индивидуальные условия) (л.д. 6-9) сумма кредита составила 452 625,00 руб. (п. 1), срок возврата кредита - 36 месяцев (п. 2), процентная ставка 15,5% годовых (п. 4), погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами 30-го числа каждого календарного месяца в размере 15 801,45 руб. за исключением последнего платежа – 15 705, 32 руб. (п. 6).

В анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ содержится согласие заёмщика на оказание дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к Программе страхования. Заёмщик подтверждает, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовой резерв» и действующих в его рамках программах страхования; о том, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг банка не влияет на решение банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки и срок возврата кредита, стоимость услуг банка составляет 45 625,00 руб. (л.д. 134-136).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» (Программа страхования) в котором он просит банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключённому между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путём включения в число участников Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+». По условиям страхования страховая сумма составила 452 625,00 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования – 45 625,00 руб., из которых 9125,00 руб. - вознаграждение банка, 36 500,00 руб. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 132-133).

Таким образом, ФИО1 добровольно выразил желание на участие в Программе страхования, при этом у него имелась возможность заключить кредитный договор без условия о подключении к Программе страхования.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения; договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» и в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензиями, содержащими требование об исключении его из числа участников программы коллективного страхования и возврате денежных средств. Претензии получены ответчиками ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47-52). 

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ-Страхование» в удовлетворении заявления ФИО1 отказано, поскольку договор страхования между истцом и страховой компанией не заключался. Рекомендовано обратиться в банк с заявлением об отключении от программы страхования (л.д. 53).

Ответчик ПАО «Банек ВТБ» возврат страховой премии не произвел.

Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью (л.д. 137-144).

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», п. 6.2 предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования (л.д. 106-108).

Право на отказ от добровольного страхования в течение 5 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу, с чьего согласия был заключен договор личного страхования (Указание Центрального банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У).

О таком отказе истец уведомил ответчика (страхователя), с кем состоял в соответствующих правоотношениях, в течение 5 дней со дня заключения договора страхования (с учётом выходных и праздничных нерабочих дней), доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется.

Из текста договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 137-144) усматривается, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 2.2).

В силу п. 2.4 Договора коллективного страхования выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключён договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной программы страхования.

При этом страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем - ПАО «Банк ВТБ».

Из материалов дела следует, что платой за участие в Программе страхования является: оплата застрахованным лицом вознаграждения банку за подключение к указанной программе в размере 9125,00 руб., а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 36 500,00 руб.

Согласно п. 3.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия) (л.д. 106-108) объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиков соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к Программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ лежит на банке.

С учетом выше изложенных норм права и обстоятельств дела, суд установив, что поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, следовательно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Суд полагает, что уплаченная сумма за подключение к программе страхования подлежит взысканию с ответчика ПАО «Банк ВТБ» пропорционально сроку действия страхования и ее размер составит 45 500,12 руб. (45 625,00 руб. х 3 дня пользования услугой / 1096 дней (срок, на который услуга была предоставлена) = 124,88 руб.; 45 625,00 руб. – 124,88 руб.).

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» следует отказать, поскольку заемщик, в данном случае, вступал в отношения, связанные со страхованием, именно с банком и денежные средства для оплаты страховой премии и комиссии банка вносил именно банку.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца, составит 22 750,06 руб. (45 500,12 руб. х 50%). Ходатайство о применении к размеру штрафа положений ст. 333 ГК РФ ответчиком ПАО «Банк ВТБ» заявлено не было.

В силу ст. ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1565,00 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей удовлетворить в части.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 страховую премию в размере 45 500,12 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 22 750,06 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать. 

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1565,00 руб. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.И. Манкевич