Дело №2-219/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос.Глушково 17 сентября 2018 года

Глушковский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Сумщенко О.П.,

при секретаре Радионовой Е.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

у с т а н о в и л :

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 27.07.2014 года за период с 21.08.2016 года по 21.06.2017 года включительно, в размере 152457,65 рублей, из которых: 107899,64 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 18559,07 рублей - просроченные проценты, 25998,94 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 4249,15 рублей.

Иск мотивирован тем, что 27.07.2014 года истец заключил с ответчиком договор кредитной карты № с лимитом задолженности 105000 рублей, который в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживании кредитных карт в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления ответчика. Все условия договора предусмотрены в заявлении ответчика на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») и Тарифах Банка, являющихся составными частями заключенного договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями заключенного договора истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, которую ответчик активировал. При заключении договора ответчик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии и платы, а также в предусмотренные сроки вернуть заемные денежные средства. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, им ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимитом задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его вынесения и иную информацию по договору.

Однако ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора кредитной карты. Поэтому в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору истец в соответствии с положениями Общих условий расторг договор 21.06.2017 года путём выставления в адрес ответчика заключительного счета, который является подтверждением факта досудебного порядка урегулирования спора.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности, извещенный о времени и месте судебного заседания не явился, в ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, пояснив, что он нерегулярно и в меньшем, чем необходимо, размере вносил денежные средства на кредитную карту, поскольку он из своей пенсии по инвалидности третьей группы примерно семь тысяч рублей ежемесячно расходует на лекарства, поэтому нарушил условия договора кредитной карты. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, основываясь на положениях ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с ч.1 которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно правилам статьи 310 Гражданского кодекса РФ не допускается.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регламентирующие отношения по договору займа. 

В п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока для возврата очередной части займа требовать от последнего возврата всей суммы займа с процентами или только просроченной части займа с процентами. Отсюда следует, что кредитор вправе по своему выбору требовать возврата всей суммы задолженности по кредитному договору и уплаты процентов или уплаты только просроченной суммы основной задолженности и процентов начисленных на неё. 

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст.819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.15 Положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В силу ст.850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Согласно заявлению-анкете на от 13.06.2014 года (л.д.24) ФИО1 подтвердил факт ознакомления с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, условиями комплексного обслуживания «Тинькофф Кредитные системы» Банк (со всеми приложениями) и тарифами, указал, что понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, дал согласие на включение его в программу страховой защиты заемщиков (л.д.16).

Согласно п.2.3.Условиями комплексного обслуживания «Тинькофф Кредитные системы» Банк(ЗАО) (л.д. 29-30) для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ. 

В соответствии с п.2.4. Условий комплексного обслуживания «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (л.д. 29 (оборот)-30) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Как следует из п. 5.1, 5.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (л.д.30-31) Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

Согласно п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. 

Согласно п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по договору.

Согласно тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО), (л.д.27) беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка по кредиту составляет 45,9% годовых. При этом начисляется плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290 рублей. Минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей.

Кроме этого, установлен штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет при неоплате минимального платежа - 0,2% в день. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.

Анкета-заявление ответчика принята истцом 27.07.2014 года и акцептована.

Таким образом, между истцом и ответчиком 27.07.2014 г. заключен смешанный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 105000 рублей, по которому истец исполнил свои обязательства надлежащим образом.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст.ст.29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нём указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора).

При заключении Договора стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. 

Договором предусмотрено, что процентная ставка по кредиту, согласованная сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ФИО1 счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, клиенту сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 Общих условий), но в соответствии с п.5.10 Общих условий ответчик обязан контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии № (л.д. 17-19), выписке по номеру договора 0113698443 от 27.06.2018 года (л.д.20-21), ФИО1 производились снятие наличных денежных средств и пополнение средств по кредитной карте, плата за предоставление услуги sms, программу страховой защиты, предусмотренные заключенным договором кредитной линии. Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа он неоднократно нарушал, в связи с чем, 21.06.2017 года ответчику был выставлен заключительный счет об истребовании суммы просроченной задолженности (л.д. 34), однако до настоящего времени сумма задолженности ответчиком не погашена, что следует из справки о размере задолженности от 27.06.2018 года (л.д. 9). 

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, поскольку он согласуется с условиями кредитного договора.

Из копии Устава АО «Тинькофф Банк», утвержденного 16.01.2015 года следует, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д.14-15).

Оценив исследованные доказательства в их совокупности, исходя из того, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт заключения между сторонами договора кредитной карты, ответчик воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполнял, в связи с чем у него образовалась задолженность перед Банком, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности, в связи с чем удовлетворяет требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при обращении в суд с иском, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в размере 4249,15 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

р е ш и л :

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» : 

- задолженность по договору кредитной карты № от 27.07.2014 года за период с 21.08.2016 года по 21.06.2017 года в размере 152457,65 рублей, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере 107899,64 рублей, просроченных процентов в размере 18559,07 рублей, штрафных процентов за не уплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 25998,94 рублей; 

- расходы по оплате госпошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 4249,15 рублей.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано в Курский областной суд через Глушковский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, с которым стороны могут ознакомиться 21 сентября 2018 года. 

Председательствующий судья: Сумщенко О.П.