Дело 2-635/2024 (2-8416/2023)

УИД 50RS0052-01-2023-009937-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Щёлково Московской области 

«03» июня 2024 года 

Щёлковский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Фомичева А.А., при секретаре судебного заседания Качала З.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ФИО1 ФИО9 к ПАО «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в городской суд с исковым заявлением к ответчику ПАО «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года неизвестным лицом действуя мошенническим образом с использованием персональных данных истца и от его имени заключен кредитный договор № № с Банком ПАО «ВТБ»

Согласно указанному кредитному договору, сумма займа составила 165 903 рубля, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства были зачислены на счет истца в банке и практически сразу переведены на другие неизвестные счета, что подтверждается выпиской по счету банка.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в МУ МВД России «Щелковское» с заявлением о мошенничестве при оформлении кредита и хищении денежных средств, где ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело №, в этот же день истец признан потерпевшим. 

Истец считает, что по причине несоблюдения банком элементарных мер обеспечения безопасности при осуществлении оформления и выдачи кредита, у мошенников возникла возможность оформить на истца указанный спорный кредитный договор. При этом истец лично не запрашивал кредит в ПАО «ВТБ» не имел возможности его оформлять, и не согласовывал условия кредитного договора, денежные средства, предназначенные по спорному кредитному договору, не получал.

Также в рамках указанного спорного кредитного договора от имени истца было выражено согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья в страховой компании АО «Согаз» с уплатой страховой премии в размере 20 903 рубля.

Истец полагает, что указанный кредитный договор № № с Банком ПАО «ВТБ» не Должен порождать для истца правовых последствий

Истец просит суд: признать недействительным кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ г.р., и Банком ПАО «ВТБ», в силу ничтожности и применить последствия недействительности сделки.

В судебном заседании истец доводы иска поддержал и просил его удовлетворить. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестное лицо, воспользовавшись его доверием, обманным путем заставило установить его на мобильный телефон программное обеспечение, через которое (как полагает истец) злоумышленник получил доступ к его мобильному телефону, оформил кредит и позже перевел денежные средства на иные счета. Ознакомившись с письменными возражениями ответчика пояснил, что не получал от Банка каких-либо смс-сообщений или пуш-уведомлений о согласовании кредита, подписании соответствующего договора, получения и перевода денежных средств.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил. Ранее в судебном заседании представитель ответчика ФИО2 возражала против удовлетворения иска, пояснив, что оспариваемый кредитный договор заключен на законных основаниях путем использования истцом электронной подписи. После запроса истца через советующее мобильное приложение, Банк одобрил кредит, отправил истцу смс-сообщение с кодом для подписания кредитного договора, истец кодом из смс-сообщения воспользовался, чем заключил кредитный договор. Представила письменное возражение, приобщенное к делу.

Суд, выслушав явившиеся стороны, исследовав письменные материалы, приходит к следующему выводу. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ года является клиентом Банк «ВТБ» (ПАО), подав последнему заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, и заполнив соответствующую анкету клиента. 

Договор комплексного банковского обслуживания действует неопределённый срок (пункт 6.1). Такой договор предусматривает дистанционное банковское обслуживание - технологические решения по взаимодействию Банка с Клиентами, посредством которых Клиенты, не посещая Офиса Банка, получают информацию/пользуются продуктами и услугами.

В силу пункта 5.1 Правил дистанционного обслуживания стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись (ПЭП) клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном договором ДБО, подписан ПЭП Клиента, имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец просил взаимодействовать с ним по номеру мобильного телефона «№». 

ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО1 в Банк подана анкета-заявление на получение кредита, которая подписана аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), на основании которой между сторонами в этот же день заключен кредитный договор № № на сумму кредита 165 903 рублей со сроком действия на 39 месяцев под 19,59 % годовых; страховая премия в размере 20 903 рублей на основании соответствующего заявления, в этот же день перечислена в АО «СОГАЗ». Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора.

Согласно выписке по счету денежные средства Банком предоставлены.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в СУ МУ МВД России «Щёлковское» с заявлением о совершении преступления, где в этот же день возбуждено уголовное дело № по ч. 3 ст. 159 УК РФ; истец признан потерпевшим. 

Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п.п 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Согласно пунктам 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Таким образом, кредитный договор представляет собой разновидность договора займа и считается заключенным с момента передачи денег заемщику.

Статья 812 ГК РФ предусматривает, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Из содержания приведенных выше правовых норм в их взаимосвязи следует, что в подтверждение факта заключения договора займа, считающегося заключенным в момент передачи денег, может быть представлен любой документ, удостоверяющий факт передачи заемщику заимодавцем определенной суммы денежных средств.

Согласно разъяснениям, изложенным в "Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2015)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2015) (ред. от 28.03.2018), в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Согласно ч.ч. 1,9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Согласно п. 12 ст. 5 указанного ФЗ № 353-ФЗ - индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 18 ст. 5 указанного ФЗ № 353-ФЗ предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч.ч. 22.1, 22.2 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ).

Согласно статье 7 указанного ФЗ № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом. 

Частью 2 ст. 7 указанного ФЗ № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д.

Частью 6 ст. 7 указанного ФЗ № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 14 ст. 7 указанного ФЗ № 353-ФЗ предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Действия по заключению спорного кредитного договора совершены путем введения цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением. О чем сообщает представитель Банка, прикладывая к письменным возражением лог-файл.

Согласно указанного лог-файла SMS-сообщение на номер мобильного телефона «№» отправлено в ДД.ММ.ГГГГ мин. ДД.ММ.ГГГГ. Истец отрицает такие события.

Согласно детализации ПАО «Мегафон» по указанному номеру мобильного телефона, в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ мин ДД.ММ.ГГГГ какие-либо SMS-сообщения не поступали, в связи с чем, суд полагает, что Банком ВТБ (ПАО) не представлено доказательств согласования с истцом индивидуальных условий кредитного договора, условиях о переводе денежных средств, ознакомления потребителя с условиями договора и согласия истца на заключение такого договора.

Согласно постановлению СУ МУ МВД России «Щёлковское» от ДД.ММ.ГГГГ о возбуждении уголовного дела, неустановленное лицо мошенническим путем завладело доступом к мобильному телефону истца, после осуществило перевод денежных средств истца на неустановленный счёт. 

Зачисление денежных средств на личный расчетный счет истца, последующее причисление зачисленных денежных средств на иной банковский счёт само по себе не означает согласованное сторонами заключение кредитного договора, поскольку действия по заключению кредитного договора от имени истца совершены путем введения одноразового кода, направленного Банк ВТБ (ПАО) SMS-сообщением, однако согласно детализации мобильной связи, истец входящих и исходящих SMS-сообщений, которые бы свидетельствовали о его волеизъявления на заключение кредитного договора, в спорный период времени не получал и не отправлял. 

Согласно п.3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что вышеназванный кредитный договор является незаключенным между Банком и истцом.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО7 к ПАО «Банк ВТБ» - удовлетворить частично.

Признать кредитный договор, от ДД.ММ.ГГГГ № № между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 ФИО8 (паспорт №) – незаключенным. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Щёлковский городской суд Московской области.

Судья 

подпись 

А.А. Фомичев