РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

по делу № 2-636/2024г.

УИД № 43RS0010-01-2024-000658-43

13 сентября 2024 года г.Вятские Поляны 

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Колесниковой Л.И.,

при секретаре Донских М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН № ОГРН №) к Г.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Г.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование иска указали, что 11.08.2014г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Г.Н.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 179 700 руб. под 23,90% годовых сроком на 60 месяцев, из которых 150 000 рублей сумма к выдаче, 29 700 рублей – для оплаты страхового возмещения на личное страхование. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 179 700 руб. на счет заемщика № открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 150 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, денежные средства в сумме 29 700 руб. были переведены банком, согласно распоряжения заемщика, для оплаты страхового взноса за личное страхование. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Заемщиком получен график погашения кредита. 

Ответчик обязался возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами в установленные договором сроки. Сумма ежемесячного платежа составила 5 179 руб. 20 коп.

В период действия договора заемщиком Г.Н.А. была подключена услуга ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб., которая учитывалась в составе ежемесячных платежей. 

В нарушении условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежа по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнений договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графика платежей, при надлежащем исполнении обязательств Г.Н.А., за период с 04.09.2015г. по 16.07.2019г. банком были бы получены проценты за пользование денежными средствами в размере 85 231руб. 12коп., что является убытками банка. 

Просят взыскать с Г.Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 11.08.2014г. в размере 268 789 руб. 96 коп., из которых: 166 091 руб. 39 коп. - сумма основного долга; 15 947 руб. 28 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 85 231 руб. 12 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 375 руб. 17 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, сумма комиссий за направление извещений - 145 руб. Также просили взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 5 887 руб. 90 коп. 

Дело просили рассмотреть в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчик Г.Н.А. в судебное заседание не явилась. Представила отзыв на исковое заявление, в котором просила применить срок исковой давности, указав, что осуществляла платежи в течение 1 года 6 месяцев после получения кредита. Последний платеж по кредиту внесла в мае 2015г. Больше кредит не погашала. Срок последнего платежа согласно графику должен быть 16.07.2019г. Следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.08.2014г. истек 16.07.2022г. В удовлетворении иска просила отказать. (л.д.31, 34-35)

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Статьи 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из разъяснений п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Г.Н.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 179 700 руб. на срок 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту – 23,90% годовых, с ежемесячным платежом 5 179 руб. 20 коп. (л.д.21-22)

Согласно п.1 кредитного договора денежная сумма в размере 179 700 руб. состоит из двух частей: 150 000руб. – перечисляются клиенту, 29 700 руб. – страховой взнос на личное страхование. 

11.08.2014г. на счет Г.Н.А. № были перечислены денежные средства в размере 179 700 руб. по договору № от 11.08.2014г., денежная сумма в размере 29 700 руб. в этот же день перечислена в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской по счету №. (л.д.20). 

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графика.

Возврат кредита по условиям договора осуществляется ежемесячными равными платежами в размере 5 179 руб. 20 коп. в соответствии с графиком, исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета №, в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (первый ежемесячный платеж), заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Неотъемлемой частью договора являются индивидуальные условия по кредиту и Общие условия договора. 

Согласно п.12 договора за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка (штраф) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня).

Как указано в графике платежей Г.Н.А. обязалась вернуть банку 179 700 руб. – кредит, уплатить проценты в размере 128 917 руб. 79 коп., и уплатить комиссии за предоставлении извещений в размере 1 740 руб. всего 310 357 руб.79 коп. до 16.07.2019г. (л.д.15). 

Из выписки по счету Г.Н.А. № следует, что ответчик в счет погашения долга внесла 8 платежей. Последний платеж Г.Н.А. был произведен 09.05.2015г. в сумме 146 руб. 40коп. (л.д. 20).

После 09.05.2015г. Г.Н.А. кредит не погашала. 

Доказательств обратного суду не представлено. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 15.05.2024г. за ответчиком Г.Н.А. образовалась задолженность по возврату кредита по оплате основного долга в сумме 166 091 руб. 39 коп., по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 15 947 руб. 28 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности 1 375 руб. 17 коп., убытков банка в сумме 85 231 руб. 12 коп., комиссии за направление извещений в сумме 174 руб. В графике также отражено, что последнее внесение денежных средств в счет погашения кредита было 09.05.2015г. (л.д.16).

Уплаченные ответчиком суммы, указанные в выписке по счету (л.д.16) учтены истцом при расчете долга. 

При определении размера задолженности по кредитному договору, суд принимает за основу представленный истцом расчет. Алгоритм расчета задолженности стороной ответчика не оспаривался и свой расчет Г.Н.А. суду не представила. 

Доказательств возврата кредита в полном объеме ответчиком также не представлено. 

Возможность взыскания процентов за пользование займом на весь период действия договора предусмотрена как законом, так и договором.

Последний платеж по кредиту при условии надлежащего исполнения обязательства Г.Н.А. должна была выплатить 16.07.2019г. Поскольку кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, учитывая, что после 16.07.2019г. проценты по кредитному договору банком не начислялись, а сумма основного долга за указанный период не возвращена, истцом обоснованно заявлены требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами за период с 04.09.2015г. по 16.07.2019г. в размере 85 231 руб. 12 коп. 

Вместе с тем, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Исходя из положений статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п.2 ст. 199 ГК РФ пропуск без уважительных причин срока исковой давности является самостоятельным и достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из разъяснений, изложенных в п. п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве изменения срока исковой давности и порядка его исчисления не влечет.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Согласно графика платежей, за 60 месяцев Г,Н.А. обязалась вернуть кредит и уплатить проценты в общей сумме 310 357 руб. 79 коп., обеспечивая ежемесячно наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа – 5179,20руб. Последний платеж установлен графиком 16.07.2019г. (л.д.15).

Согласно выписки по счету последний раз ответчик внесла в счет погашения долга по кредиту денежные средства 09.05.2015г. (л.д.20).

Доказательств исполнения Г.Н.А. принятых на себя обязательств по вышеуказанному кредитному договору после указанной даты, а именно возврата денежных средств, в материалах дела не имеется. 

То есть, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (дата внесения очередного платежа), кредитору стало известно о нарушении обязательств Г.Н.А. по кредитному договору. 

Течение срока исковой давности подлежит исчислять по каждому ежемесячному платежу. 

Последний платеж по графику установлен – 16.07.2019г. Соответственно установленный статьей 196 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности по последнему платежу истек 16 июля 2022 года. Срок исковой давности по предыдущим платежам истек ранее указанной даты.

До обращения в суд с настоящим иском истец обращался с требованием о взыскании с Г.Н.А. задолженности по кредитному договору к мировому судье судебного участка № Ленинского судебного района 

<

адрес>. Согласно определения мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района 

<

адрес> от 22.05.2023г. по ходатайству Г.Н.А. был отменен судебный приказ № от 13.03.2023г. о взыскании с Г.Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитной задолженности в размере 268 789 руб. 96 коп, госпошлины 2 943 руб. 95 коп.

Таким образом, истец обращался к мировому судье за защитой нарушенных прав в марте 2023г., то есть за истечением срока давности (который истек ДД.ММ.ГГГГ.)

С настоящим иском истец обратился в суд 03.06.2024г., что подтверждается квитанцией об отправке по электронной почте. (л.д.27). 

Таким образом, за судебной защитой (как за выдачей судебного приказа, так и с иском) истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, а потому в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, поскольку в иске отказано, требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В иске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН № ОГРН №) к Г.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения. 

Судья - Л.И.Колесникова.