Дело № 2-554/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2017 года Сосногорский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Катрыч В.В., при секретаре Сахарновой О.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сосногорске Республики Коми гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора недействительными, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО НБ «ТРАСТ», в котором просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части уплаты истцом единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание недействительными, взыскать с ответчика денежные средства, удержанные с истца в счет оплаты договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № оплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет; ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание; суммы штрафов, в общей сумме 99 564 рублей 92 копеек, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 49 782 рублей 46 копеек.

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды на объявленных ответчиком условиях в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов акцептом ответчика на оферту истца о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия ответчика по открытию истцу банковского счета № Кредит был предоставлен истцу путем зачисления денежных средств на указанный счет в день его открытия. Свои обязательства ответчик исполнил в полном объеме, зачислив на счет истца денежную сумму кредита за вычетом суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей и суммы единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Также из заявления следует, что обязательным условием выдачи кредита являлось заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, что существенно нарушает права истца как потребителя. 

При заключении кредитного договора банк включил условия, ущемляющие права заемщика как потребителя и не соответствующие требованиям, установленным Законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом РФ, а именно выдача кредита после заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, оплата банку единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, начисление необоснованных штрафов за нарушение условий кредитного договора.

Кредитным договором № порядок наложения и списания штрафных санкций при нарушении обязательств по исполнению договора сторонами не определен и не согласован.

Исходя из графика платежей по кредитному договору общая сумма процентов за пользование кредитом составляет 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек. Общая сумма, подлежащая выплате банку, при сумме основного долга 

<

данные изъяты> рублей, составляет 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек. Истец ФИО1 оплатила по кредитному договору сумму кредита 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, проценты по кредиту (из расчета 

<

данные изъяты>% годовых) – 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек; единовременную комиссию – 

<

данные изъяты> рублей; штрафы – 

<

данные изъяты> рублей; ежемесячную комиссию – 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, сумму страховой премии – 

<

данные изъяты> рублей, всего 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек. Долг истца перед ответчиком по кредитному договору составил 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, в том числе 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – задолженность по сумме основного долга, 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – задолженность по процентам.

Истец полагает, что банк ввел истца в заблуждение относительно полной стоимости кредита, умышленно не раскрыв полной стоимости кредита до подписания договора, с целью увеличения доходности.

Истец ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Представитель истца ФИО2 в суде требования истца поддержал, пояснил, что при заключении кредитного договора ответчик включил в договор условия не соответствующие требованиям, установленным Законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом РФ, которые ущемляют права заемщика как потребителя.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд возражение относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд, а также дополнительно направил в суд письменные объяснения, из которых следует, что заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней не являлось обязательным условием выдачи кредита. Еще до подписания кредитного договора и получения кредита истцу было вручено уведомление о предварительном решении по выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в котором были указаны информация о кредите, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 

<

данные изъяты> рублей, сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей, сумма кредита за вычетом суммы страховой премии и суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 

<

данные изъяты> рублей. Истец выразила согласие заключить договор на этих условиях, что сама указывает в исковом заявление. При заполнении анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды истец выразила желание включить оплату страховой премии в сумму кредита. Банк перечислил страховую премию в размере 

<

данные изъяты> рублей в дату выдачи кредита на расчетный счет ЗАО СК «АВИВА». Истец самостоятельно заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «АВИВА» и предоставила банку полис № № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом не предоставлено доказательств понуждения к заключению кредитного договора и того, что заключение договора было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 

<

данные изъяты> рублей и комиссия за расчетное обслуживание в размере 

<

данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно предусмотрены заявлением и тарифом по продукту «Ваши деньги». Истец с данными условиями была ознакомлена и согласна. Кроме того, в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, указана полная стоимость кредита в процентном выражении и в рублях, включая комиссии. Подпись клиента на каждой странице заявления подтверждает, что истец была ознакомлена с указанной информацией. Также из письменных объяснений следует, что пунктом 4 тарифов по продукту «Ваши деньги», с которыми истец была ознакомлена, предусмотрен штраф за пропуск очередного платежа (впервые – 

<

данные изъяты> рублей, 2-й раз подряд – 

<

данные изъяты> рублей, 3-й раз подряд - 

<

данные изъяты> рублей) В связи с ненадлежащим исполнением истцом своих обязательств по договору (неоплата платежей по графику), банк обосновано начислил штрафные санкции, предусмотренные договором. Задолженность истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки, в том числе: просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек; просроченные проценты – 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек; просроченная комиссия – 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек; штрафы – 

<

данные изъяты> рублей. По мнению ответчика истец, располагавшая на стадии заключения договора полной информацией о предложенных ей услугах и комиссиях, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в связи с чем, оснований для признания условий кредитного договора недействительными не имеется Ответчик просит отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме. 

Заслушав представителя истца – ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

Согласно части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между БИХ (в связи со вступлением в брак фамилия изменена на ФИО1) и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей, с процентной ставкой по кредиту 

<

данные изъяты>% годовых, полной стоимостью кредита 

<

данные изъяты>% годовых, на срок 

<

данные изъяты>. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, срок и на условиях, указанных в договоре.

Указанный договор является смешанным, заключен в офертно-акцептной форме и в соответствии с п.1.4 Условий включает в себя в качестве составных и неотъемлимых частей: «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам, Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, график платежей, заявление о предоставление кредита, долгосрочное платежное поручение.

В этот же день истцом заключен с ЗАО СК «АВИВА» договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом № №

С исковым заявлением о признании условий договора недействительными ФИО1 обратилась, в суд ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, пропустив установленный законом срок обращения в суд с исковым заявлением. 

Объяснения истца о том, что она узнала о нарушении её прав ДД.ММ.ГГГГ, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку опровергаются материалами дела.

Из материалов дела следует, что истец поручила кредитору осуществить оплату страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья за счет кредита в безналичном порядке единовременно в дату выдачи кредита и перечислить со счета в пользу страховой компании по известным кредитору реквизитам.

В силу части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Пунктом 2.16 Заявления и пунктом 5 Тарифов по продукту «Ваши деньги» предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей.

Пунктом 2.7 Заявления и пунктом 3 Тарифов по продукту «Ваши деньги» установлена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно.

С указанными условиями истец была ознакомлена при заключении договора и с ними согласилась, о чём свидетельствует собственноручная подпись истца от ДД.ММ.ГГГГ.

Взимание штрафа также предусмотрено тарифом по продукту «Ваши деньги», а именно пунктом 4, в соответствии с которым за пропуск очередного платежа (впервые – 

<

данные изъяты> рублей, 2-й раз подряд – 

<

данные изъяты> рублей, 3-й раз подряд – 

<

данные изъяты> рублей).

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьёй 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В силу статьи 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Из материалов дела видно, что в суд поступило возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд.

Истец в свою очередь представила в суд ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности, указывая на то, что о нарушении своих прав ей стало известно ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ранее считала, что все действия банка, осуществлялись в рамках закона и срок окончания действия кредитного договора определён датой ДД.ММ.ГГГГ. При подписании договора она не могла правильно оценить информацию, предложенную банком, в ввиду мелкого шрифта и отсутствия очков.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 № 15, следует, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Суд не может признать причины пропуска исковой давности, изложенные истцом в своём заявлении, уважительными, связанными с личностью истца, а также не находит исключительных обстоятельств, в связи с чем оснований для удовлетворения ходатайства о восстановлении срока исковой давности не имеется.

Суд приходит к выводу о необходимости применения срока исковой давности, поскольку кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия и комиссия удержаны в день заключения кредитного договора, штраф в размере 500 рублей удержан ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что банк обеспечил заемщику условия для свободного формирования воли на заключение кредитного договора. Истец располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. 

Таким образом, исковые требования ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части уплаты истцом единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание недействительными, требования о взыскании с ответчика денежных средств, удержанных с истца в счет оплаты договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № требования о взыскании оплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и суммы штрафа в размере 

<

данные изъяты> рублей не подлежат удовлетворению.

Также суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ» о взыскании штрафа в размере 1 000 рублей.

Поскольку из материалов дела, в частности, из движения по счету Б (ФИО1) И.Х., представленной суду ответчиком, видно, что ДД.ММ.ГГГГ с Б (ФИО1) И.Х. был удержан штраф за пропуск очередного платежа в размере 

<

данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ с Б (ФИО1) И.Х. был удержан штраф в размере 

<

данные изъяты> рублей за пропуск очередного платежа три раза подряд, определенный графиком платежей - ДД.ММ.ГГГГ. 

Пунктом 4 Тарифов по продукту «Ваши деньги», предусмотрен штраф за пропуск очередного платежа.

Взимание данных штрафных санкций банком соответствует законодательству, поскольку является способом обеспечения исполнения обязательства (неустойкой), предусмотренная статьёй 330 ГК РФ. 

Действия банка соответствуют нормам законодательства, направлены на оказание услуги по предоставлению кредита, носят возмездный характер и не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, условия договора не ущемляют права заемщика, как потребителя. Между кредитной организацией и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным и необходимым условиям кредитного договора, которые соответствуют закону в том числе, об уплате штрафов. 

При отсутствии доказательств недействительности условий кредитного договора или существенных нарушений его условий со стороны кредитного учреждения, с учетом фактических обстоятельств дела, оснований для удовлетворения исковых требований истца, у суда не имеется.

По смыслу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, то требования о взыскании штрафа и морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора недействительными, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сосногорский городской суд Республики Коми

Мотивированный текст решения составлен 04 сентября 2017 года (2,3 сентября 2017 года выходные дни).

Председательствующий: В.В. Катрыч

Копия верна: судья- В.В. Катрыч