Дело № 2-2332/2024

УИД74RS0017-01-2024-002862-45

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«10» июля 2024 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Щелокова И.И.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Решетниковой Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк, общество) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 243,11 руб., в том числе сумму основного долга – 38 958,42 руб., сумму возмещения страховых взносов и комиссий – 3 149,11 руб., сумма штрафов – 5 000 руб., сумму процентов – 3 135,58 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 707,29 руб. (л.д. 5-7). 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор за №, по условиям которого была выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит кредитования: с ДД.ММ.ГГГГ – 50 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 42 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 44000 руб., установлена процентная ставка в размере 34,95%, льготный период по карте составляет до 51 дня. Кроме того, заемщику была оказана услуга по страхованию в рамках программы коллективного страхования, согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 % от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода, оплата входит в состав ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В адрес ФИО1 направлено требование о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком оставлено без исполнения. Ранее ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, по итогам рассмотрения вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.7, 60).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в его отсутствие, представив письменное заявление, в котором ходатайствовала о применении срока исковой давности к возникшим правоотношениям (л.д. 58,59).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Положениями п. 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор № об использовании карты «Карта Стандарт» с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 50 000 рублей, с возможностью увеличения суммы кредитования, процентная ставка по кредиту 34,9 % (п. 3. договора), начало расчетного периода 25 число каждого месяца (п. 7). 

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, возврат задолженности по кредитам по карте осуществляется ежемесячно путем уплаты минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору.

Заемщик обязался каждый платежный период при наличии задолженности по кредиту по карте вносить минимальные платежи, размер которых определяется как сумма следующих составляющих (компонентов) задолженности по кредиту по карте: 5% от размера задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт» установлена процентная ставка по кредиту – 34,9% годовых (п. 2), минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. (п. 3). Льготный период определен продолжительностью до 51 дня (п. 4). 

Тарифами предусмотрено: взыскание комиссии за получение наличных – в размере 299 рублей, компенсация расходов банка по оплате страховых взносов по карте – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным – 0,77%.

Также банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500руб., более 2 календарных месяцев – 1000 руб., более 3 календарных месяцев – 2000 руб., более 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

Согласно договора, расчетный период определен 25 числа каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 25 числа каждого месяца включительно (л.д.10).

При оформлении кредитного договора ФИО1 расписалась в соответствующих полях в договоре об использовании карты, а также в Тарифах по Банковскому продукту – Карта «Стандарт», тем самым подтвердив, что ознакомилась и полностью согласна с содержанием Тарифов по банковскому продукту, Информации о расходах по кредиту, Условий Договора, Памятки об условиях использования Карты и Памятки Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования. 

В соответствии с Общими условиями (далее – Условия) (л.д. 14-16), для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если иное не указано в Индивидуальных условиях по кредиту по карте, то каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Индивидуальных условий по кредиту по карте. Размер/порядок определения размера минимального платежа устанавливается в Индивидуальных условиях по кредиту по карте. В последний день каждого расчетного периода банк уведомляет заемщика смс-сообщением о конкретном размере минимального платежа, подлежащего оплате в очередном платежном периоде. При наличии просроченной задолженности по кредиту по карте клиент обязан обеспечить возможность списания с текущего счета к последнему дню текущего платежного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате минимального платежа и неустойки (п. 2.1 Условий).

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте (п. 2.3 Условий).

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п. 2 раздела III Условий).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями (п. 1 раздела III Общих условий). 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по предоставлению овердрафта (кредита) Банком были выполнены, производилось кредитование счета карты в рамках предоставленного Банком лимита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 30-38). 

Ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредиту своевременно и в полном объеме не производила.

Согласно искового заявления, связи с тем, что ФИО1 не исполнила обязательство по оплате минимальных платежей, то истец в соответствии с договором, ДД.ММ.ГГГГ потребовал досрочного исполнения обязательства и возврата суммы задолженности, выставив и направив в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении и долга, требование не исполнено (л.д.6). 

Сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 50243,11 руб., в том числе сумма основного долга – 38958,42 руб., сумма возвращения страховых взносов и комиссий – 3149,11 руб., сумма штрафов – 5000,00 руб., сумма процентов – 3135,58 руб.

Суд принимает исчисленную истцом сумму задолженности, поскольку она является обоснованной, расчет судом проверен, является арифметически верным.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик ФИО1 просила применить срок исковой давности к возникшим правоотношениям. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу положений п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что срок давности по искам о взыскании просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

Из представленных документов следует, что условиями договора об использовании карты №, заключенного между Банком и ФИО1 предусмотрено ежемесячное внесение минимального платежа, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от ответчика досрочного исполнения обязательства и возврата суммы задолженности, выставив и направив в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении и долга, указанное обстоятельство следует из искового заявления, ответчиком не оспаривается.

Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться с момента направления требования о полном досрочном погашении долга в адрес ответчика, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Установлено, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 г. Златоуста Челябинской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53616,97 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Златоуста Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору в сумме 53616, 97 руб. отменен, в связи с поступлением от должника возражений относительного его исполнения (л.д. 42-46,48-51). 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом ООО «ХКФ Банк» по требованиям о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ пропущен, в связи с чем в удовлетворении требований ООО « ХКФ Банк» надлежит отказать. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, с ответчика не подлежат взысканию в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 103, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному, - отказать. 

Настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Златоустовский городской суд 

<

адрес>.

Председательствующий: И.И. Щелоков

Мотивированное решение по делу составлено 17.07.2024