№2-1527

Копия

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 мая 2017 года

Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего федерального судьи Худякова Л.В., при секретаре Паниной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о признании договора страхования недействительным, применении недействительности сделки, указав, что ответчиком была навязана услуга по организации страхования. Просит взыскать с ответчика денежные средства в размере ..... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ..... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами.

В судебное заседание истец не явился, извещена надлежащим образом (л.д. 31) 

В силу положений ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан. Правильное рассмотрение и разрешение дел означает, что они должны быть исследованы всесторонне и объективно, с учетом интересов всех участвующих лиц. При этом в соответствии со ст. 12 ГПК РФ суду необходимо соблюдать принципы равенства сторон, гласности и состязательности судопроизводства.

Сроки рассмотрения и разрешения гражданских дел данной категории определены в ст. 154 ГПК. Гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд (включая время подготовки дела к судебному разбирательству).

Согласно ч.З ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки не уважительными.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Настоящее дело находилось на разрешении суда с 13 февраля 2017 года, назначалось к слушанию на 09.03.2017 года, 10 апреля 2017 года, 10.05.2017 года. Истец в судебное заседание не явилась, уважительности причин неявки в суд не представила, ходатайств об отложении дела ею не заявлялось.

Таким образом, истец самостоятельно отказался от осуществления процессуальных прав и, зная о наличии судебного спора уклонилась от предоставления доказательств по делу.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, с иском не согласен.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Проверив материалы дела, и дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему: 

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Понятие обязательства дано в статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд установил следующие юридически значимые обстоятельства.

ДАТА между Банком и ФИО1 Заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме ..... руб. ..... коп. сроком на 84 месяца с процентной ставкой за пользование кредитом 18,3%,. (л.д.6-11).

ДАТА между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор страхования жизни ФИО1 ( программа «Профи»), который, заключен на основании её устного заявления ( л.д. 12).

В соответствии с условиями договора страхования застрахованным лицом является ФИО1, страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Страховая премия по личному страхованию ФИО1 составила ..... рублей.

С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, получил их на руки о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

На основании, заключенного между Страхователем и Страховщиком договора личного страхования, соответствующие условия о страховании были внесены в кредитный договор.

В пункте 11 Индивидуальных условий Согласия на кредит, стороны согласовали, что кредитные средства будут предоставлены Заемщику не только на потребительские нужды, но и на страховой взнос.

При этом, из положений п. 10 Индивидуальных условий Согласия следует об отсутствии обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Из положений п. 15 Индивидуальных условий Согласия на кредит следует, об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Согласно п.п. 2 п. 24 ИУ Согласия на кредит, в случае принятия Заемщиком решения о получении кредита так же на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольно волеизъявления и не является условием предоставления кредита.С целью осуществления приходно- расходных операций, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору, заемщику в банке открыт Мастер счет. 

В соответствии с ИУ Согласия на кредит, банк предоставил Заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на Мастер счет. При этом Заемщик дает поручение Банку в течении одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет Заемщика составить распоряжение от его имени и перечислять с банковского счета Заемщика 

- на реквизиты страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни Заемщика в сумме ..... рублей;

-на счет Заемщика в Банке с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита № в сумме ..... рублей.

При этом, Банком был предоставлен только кредит в сумме ..... руб. путем перечисления в соответствии с ИУ Кредитного договора на Мастер счет Заемщика. Причем сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК ВТБ Страхование указана в п. 1 ИУ Кредитного договора. Подписав кредитный договор, Заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет Истца, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору, выпиской по счету Заемщика. Полученными кредитными средствами Истец распорядился по своему усмотрению, дав распоряжение, в том числе на оплату страховой премии по договору страхования, заключённому им с ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, ДАТА., Заемщик заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которым, оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручение Банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании. Данное поручение Банком исполнено ДАТА., что подтверждается выпиской по счету заемщика, а также письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от ДАТА. №.

Кроме того, во исполнение Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», соответствующие условия были внесены Страховщиком в Условия страхования.

Так, в соответствии с разделом 6 Условий страхования:

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. 

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) в течении Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщику в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступило.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, и копию документа удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

-Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования (Полис) прекращает свое действие:

-с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика;

-с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика.

Возврат Страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документом.

При этом, «период охлаждения» - период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней с даты его заключения».

При отказе Страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п.З Полиса страхования, Страхователь с условиями страхования был ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил.

Между тем, Страхователь не обращался в течении «периода охлаждения» соответствующим заявлением ни в Банк, ни к Страховщику.

Претензия Заемщика поступила в Банк только 18.11.16г., то есть после «периода охлаждения». В связи с чем, Банком в адрес Заемщика был предоставлен ответ об отсутствии оснований для возврата Заемщику страховой премии (исх.№.).

Добровольное заключение заемщиком договора личного страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависим от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Доказательства того, что отказ Заемщика от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, о навязывании Банком дополнительной услуги в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, не может идти речь об « обуславливании приобретения одних товаров, обязательным приобретением иных товаров» и возложении на Заемщика дополнительных расходов. Речь идет о дополнительной возмездной услуге, оказываемой ФИО1 (страхователю) ООО «СК ВТБ Страхование» (страховщиком), на основании заключенного между ними договора страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истец при подписании договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором страхования, изложенные как в тексте договора, так и в условиях, тарифах, в связи с чем, не усматривается законных оснований для признания недействительным договора страхования. Страхование жизни и финансовых рисков истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с кредитными обязательствами.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения означенного иска, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании с ответчиков возврата страховой премии, взыскании штрафа, морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугами, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения дополнительных услуг, истцом, как это предусмотрено ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение одного месяца.

Федеральный судья. подпись.

Копия верна. Судья Л.В. Худякова