Дело № 2-1887/2024

УИД 19RS0002-01-2024-003362-36

З А О Ч Н О Е Р Е Ш E H И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2024 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Немкова С.П.,

при секретаре Сафроновой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Общество, Страховщик) обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании недействительным договор страхования № ЗМАСР104 200001269360 заключенного между сторонами и применении последствия недействительности сделки к названному договору в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 1 747 руб. 33 коп.

Требования мотивированы тем, что 13 июня 2023 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни № ***. При заключении договора, страхователь не сообщил необходимые данные о состоянии здоровья. Из протокола медико-социальной экспертизы №*** от 24 апреля 2024 года, выданного ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Хакасия» Минтруда России, следует, что до заключения договора страхования, 31 мая 2023 года страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: ***. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. В качестве правового обоснования заявленных требований Общество ссылается на положения статей 166, 167, 431.1, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени его проведения были извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда (https://chernogorsky.hak.sudrf.ru), истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), пункта 14 Международного пакта о гражданских и политических правах (принят 16 декабря 1966 года Резолюцией 2200 (XXI) на 1496-ом пленарном заседании Генеральной Ассамблеи ООН), разъяснений в пунктами 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд считает возможным рассмотреть дело на основании статьи 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 13 июня 2023 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор добровольного страхования жизни (далее также договор страхования), который составлен в виде электронного документа, подписанного квалифицированной электронной подписью. В подтверждения заключения договора страхования был оформлен страховой полис серия ***, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), страховыми случаями являются: смерть, смерть вследствие НС, смерть вследствие заболевания, инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС, инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания (пункты 4.1.1-4.1.6 договора страхования).

Срок действия договора с 13 июня 2023 года по 12 июня 2053 года при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования. Первый период страхования – с 13 июня 2023 года по 12 июня 2024 года (пункты 4.10, 4.13 договора страхования).

Согласно пункту 7.10 договора, с Правилами страхования, утвержденными Страховщиком и которые являются неотъемлемой частью договора страхования, Страхователь может ознакомиться на сайте ООО СК «Сбербанк страхование жизни», перейдя по соответствующей ссылке в сети «Интернет».

Выгодоприобретателем по данному договору страхования является Страхователь, а в случае его смерти - наследники Страхователя (пункт 3 договора страхования).

Как следует из содержания договора страхования, страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Размер страхового взноса за первый период страхования 1 747 руб. 33 коп. (пункты 4.2, 4.3 договора страхования).

В разделе 5 страхового полиса Страхователь подтвердил, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: злокачественных образований (рак), инфаркта миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени; подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным.

Из раздела 5 страхового полиса также следует, что Страхователь подтвердил, что вся указанная в данном страховом полисе информация является полной и достоверной (пункт 5.3), а также о том, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе и Правилах страхования, в частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования (пункт 5.4 договора страхования).

Судом установлено, что ФИО1 обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховом случае – установление инвалидности 12 апреля 2024 года.

Из поступивших в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» медицинских документов, а именно протокола проведения медико-социальной экспертизы, выданного Бюро медико-социальной экспертизы № 3 Федерального казенного учреждения «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Республике Хакасия» Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации следует, что до заключения договора страхования, ФИО1 обращалась с жалобами к гинекологу в мае 2023 года, проведена биопсия шейки матки 26 мая 2023 года и установлен диагноз плоскоклеточный рак, что подтверждается выписным эпикризом из медицинской карты стационарного больного *** ГБУЗ Новосибирской области «Новосибирский областной клинический онкологический диспансер».

12 апреля 2024 года ФИО1 установлена Вторая группа инвалидности по общему заболеванию сроком до 1 мая 2025 года.

Таким образом, на момент заключения договора страхования у ФИО1 имелись ограничения, о которых не было известно Страховщику.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Положениями пункта 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 1 статьи 942 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положениями статьи 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1 статьи 954 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 431.1 ГК РФ установлено, что положения настоящего Кодекса о недействительности сделок (параграф 2 главы 9) применяются к договорам, если иное не установлено правилами об отдельных видах договоров и настоящей статьей.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (пункт 2).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (пункт 3).

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно (пункт 1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2).

В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса).

Согласно пункту 4.14.3 договора страхования договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен в случае непредставления либо предоставления Страхователю неполной или недостоверной информации договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита.

Исходя из предмета и оснований иска, для правильного разрешения гражданского дела следует установить нарушение прав истца вследствие сокрытия страхователем имевшегося у него заболевания,

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2).

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к вводу, что при заключении договора страхования 13 июня 2023 года (страховой полис серия ***), ФИО1 не сообщила Страховщику известные ей на момент заключения договора страхования сведения, чем ввела в заблуждение страховщика о существенных обстоятельствах для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), несмотря на то, что указанные обстоятельства достоверно были ей известны.

При таких обстоятельствах, требования истца о признании договора страхования недействительным суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ, суд принимает 

решение

 по заявленным истцом требованиям.

Учитывая, что истцом требования заявлены о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки и возврате денежных средств в счет уплаты страховой премии, суд также удовлетворяет исковые требования, при этом размере страховой премии подлежит определению в заявленном размере.

Требований о возмещении понесенных по делу судебных расходов стороной истца не заявлено.

Руководствуясь статьями 193-199, 233 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования жизни (страховой полис серия ***), заключенный 13 июня 2023 года между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Применить последствия недействительности сделки к договору страхования жизни от 13 июня 2023 года (страховой полис серия ***) в виде возврата ФИО1 денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 1 747 руб. 33 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.П. Немков

Мотивированное заочное решение изготовлено 7 октября 2024 года

Судья С.П. Немков