Дело № 2-1008/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2018 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Панковой С.В.

при секретаре Лавриненко А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Коммерческий банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

открытое акционерное общество «Коммерческий банк «Стройкредит» (далее по тексту - КБ «Стройкредит») в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № ** от 25.04.2008 в размере 84 389 руб. 33 коп.

В обоснование требований указало, что 25.04.2008 между КБ «Стройкредит» и ФИО1 заключен кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 80 000 руб. под 23 % годовых. Заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 17.03.2017 ее задолженность составляет 84389 руб. 33 коп., в том числе: 23 698 руб. 08 коп. - просроченный основной долг; 17 646 руб. 51 коп. - просроченные проценты; 43 044 руб. 74 коп. – пени.

В судебное заседание представитель истца ФИО2. действующий на основании доверенности от 18.04.2018 (л.д. 107) не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 106). 

Ответчик ФИО1 должным образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором указала, что возражает против удовлетворения исковых требований, считает, что истцом пропущен срок исковой давности, просила применить последствия истечения срока исковой давности к части просроченных платежей за период до 25.03.2015, исключить период с 25.02.2013 по 25.03.2015 в сумме 49199 руб. 51 коп., в том числе: 19751 руб. 14 коп. по просроченной основной задолженности, 12912 руб. 57 коп. по просроченным процентам, 16535 руб. 80 коп. по пени (л.д. 96-101), и заявление о снижении размера неустойки, в котором указала, что заявленная сумма неустойки в размере 43044 руб. 74 коп. явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства (л.д. 93-95). Представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 108). 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствие с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с положениями ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктами 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 25.04.2008 между КБ «Стройкредит» и ФИО1 заключен кредитный договор № **, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 80 000 руб. под 23 % годовых. ФИО1 обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование посредством ежемесячных платежей в размере 1045 руб. 68 коп. в соответствии с графиком погашения основного долга и процентов по кредитному договору, на срок по 24.07.2015, что подтверждается представленным в материалы дела кредитным договором № ** от 25.04.2008 (л.д. 6-12, 14-16), дополнительным соглашением от 29.07.2010 (л.д. 13).

Названный договор сторонами не оспорен, недействительным не признан. Факт заключения договора и получения денежных средств стороной ответчика не оспорен и подтверждается его подписью.

Пунктами 3.1, 3.2 кредитного договора установлено, что заемщик осуществляет погашение кредита, предоставленного в рамках данного договора, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций по настоящему договору в рублях Российской Федерации. Погашение основной суммы кредита, процентов и штрафных санкций по нему производится заемщиком путем уплаты соответствующих сумм денежных средств в пользу кредитора. Датой уплаты считается день зачисления денежных средств на счет кредитора. Погашение кредита можно осуществлять любыми способами, не запрещенными законодательством Российской Федерации. Погашение кредита (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных кредитором в соответствии с пунктом 3.3. настоящего договора), осуществляется заемщиком равными по сумме ежемесячными платежами в соответствии с графиком, указанным в Приложении № 1 к настоящему договору, при этом: в случае если заемщик внес на счет сумму очередного платежа ранее даты погашения, внесенные средства учитываются на счете заемщика до наступления очередной даты погашения, указанной в Приложении № 1 к договору. В случае если платеж, внесенный заемщиком на счет для погашения кредита, превышает размер очередного платежа, сумма превышения (после списания очередного платежа) учитывается на счете заемщика. При этом досрочного погашения задолженности по кредиту на оставшуюся сумму не происходит.

Согласно п. 3.3 кредитного договора, сумма процентов, подлежащих уплате заемщиком, определяется путем начисления простых процентов на ежедневный остаток задолженности по основному долгу на утро каждого календарного дня периода кредитования по ставке, определяемой в соответствии с подпунктом (а) пункта 1.4 настоящего договора. При этом число дней в каждом календарном месяце принимается по их фактическому количеству. Итоговая сумма начисленных процентов округляется до целых копеек: в сторону уменьшения – 0,49 и менее, в сторону увеличения – 0,50 и более. За базу для расчета процентов принимается фактическое количество календарных дней в году (365/366 дней).

Судом установлено, не оспорено сторонами и следует из выписки по счету за период с 25.04.2008 по 04.06.2014 на лицевой счет № ** ФИО1 выданы денежные средства в размере 80 000 руб., таким образом, истцом надлежащим образом исполнены обязательства, установленные кредитным договором № ** от 25.04.2008 (л.д. 25-41).

Однако, ответчик не исполнила принятые на себя обязательства должным образом, не осуществляет возврат суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. 

Установленное следует из пояснений сторон, выписок по счету ФИО1, которые подтверждают даты совершения в рамках спорных правоотношений платежей и их размер, а также указывают на то, что ответчиком допускалось ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

18.03.2014 Приказом ЦБ РФ у ОАО КБ «Стройкредит» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением арбитражного суда г. Москвы от 17.06.2014 ОАО КБ «Стройкредит» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 74-75). 

Согласно п. 5.2 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения предоставленного кредита с начисленными по нему процентами и штрафными санкциями.

Согласно требованию от 22.02.2017, полученному ФИО1 09.03.2017, истец уведомил ответчика о необходимости в срок не превышающий 5 рабочих дней с момента получения настоящего требования погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме, а также суммы комиссий и неустоек, причитающихся Банку в случае нарушений заемщиком условий кредитного договора. Кроме того, ответчику сообщено об отзыве лицензии у ОАО КБ «Стройкредит» на осуществление банковских операций, указаны реквизиты для перечисления денежных средств (л.д. 42, 43-44). 

Данное требование Банка ответчиком не исполнено. Факт получения требования от 22.02.2017, а также факт его не исполнения ответчиком в суде не оспаривались.

С учетом изложенного, судом установлено наличие правовых оснований, предусмотренных как законом (ч. 2 ст. 811 ГК РФ), так и соглашением сторон (п. 5.2 кредитного договора) ко взысканию с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору и причитающихся процентов.

Истцом представлен расчет задолженности заемщика ФИО1, согласно которому размер задолженности просроченного основного долга по состоянию на 17.03.2017 по кредитному договору составил 23 698 руб. 08 коп., по начисленным процентам за пользование кредитом – 17646 руб. 51 коп. данный расчет судом проверен и признан верным. 

Вместе с тем, ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В соответствии с п. 1 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Статьей 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из материалов дела следует, что иск направлен в Северский городской суд Томской области – 15.06.2018, что подтверждается конвертом (л.д. 87), который поступил в Северский городской суд Томской области – 21.06.2018. 

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Таким образом, с учетом применения к заявленным истцом требованиям срока исковой давности с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию по состоянию на 17.03.2017 задолженность по основному долгу в размере 2 019 руб. 96 коп., просроченные проценты за период с 25.06.2015 по 17.03.2017 в размере 70 руб. 78 коп., проценты на просроченный основной долг за период с 25.06.2015 по 17.03.2017 в размере 1019 руб. 98 коп. 

Разрешая требование истца о взыскании пени на кредит и проценты, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

По условиям п. 5.1 кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате ежемесячного платежа кредитор взыскивает с заемщика пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, т.е. сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение о неустойке. 

Таким образом, сторонами кредитного договора достигнуто соглашение о неустойке, являющееся основанием ко взысканию ее с ФИО1

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на 17.03.2017, размер неустойки на просроченный основной долг составил 27479 руб. 73 коп., а размер неустойки на просроченные проценты составил 15 565 руб. 01 коп.

С учетом применения к заявленным истцом требованиям срока исковой давности по состоянию на 17.03.2017 неустойка на просроченный основной долг за период с 25.06.2015 по 24.07.2017 составляет 14923 руб. 84 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 25.06.2015 по 24.07.2017 составляет 9520 руб. 56 коп. 

Вместе с тем, ответчик заявила об уменьшении размера неустойки.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в Постановлении от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. п. 71, 75 Постановления).

Оценивая соразмерность установленной договором неустойки последствиям нарушения ответчиком кредитных обязательств, обстоятельства, при которых они имели место, суд исходит из того, что установленный размер неустойки в 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, явно завышен и несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

С учетом изложенного, принимая во внимание положения ст. 395 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата займа, в 5 раз. Таким образом, задолженность по пени на просроченный основной долг составит 2984 руб. 77 коп., задолженность по пени на просроченные проценты – 1904 руб. 11 коп. 

В этой связи, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по кредитному договору № ** от 25.04.2008 в размере 7 999 руб. 60 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 2 019 руб. 96 коп., просроченные проценты за период с 25.06.2015 по 17.03.2017 в размере 70 руб. 78 коп., проценты на просроченный основной долг за период с 25.06.2015 по 17.03.2017 в размере 1 019 руб. 98 коп. задолженность по пени на просроченный основной долг в размере 2 984 руб. 77 коп., задолженность по пени на просроченные проценты в размере 1904 руб. 11 коп. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Пунктом 1 части 1 статьи 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации установлено, что до подачи искового заявления в суд общей юрисдикции плательщики уплачивают государственную пошлину.

Согласно представленному в материалы дела платежному поручению № ** от 10.11.2017 (л.д. 2), истец понес судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2732 руб.

Принимая во внимание положения ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», то, что взыскана сумма основного долга и процентов за пользование в меньшем размере, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в счет возмещения расходов, выразившихся в уплаченной за предъявление данного иска в суд государственной пошлине, подлежит взысканию 1 731 руб. 336 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № ** от 25.04.2008 в размере 7 999 руб. 60 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 2 019 руб. 96 коп., просроченные проценты за период с 25.06.2015 по 17.03.2017 в размере 70 руб. 78 коп., проценты на просроченный основной долг за период с 25.06.2015 по 17.03.2017 в размере 1 019 руб. 98 коп. задолженность по пени на просроченный основной долг в размере 2 984 руб. 77 коп., задолженность по пени на просроченные проценты в размере 1904 руб. 11 коп. 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 731 руб. 33 коп. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Панкова