Дело № 2-2077/18

Строка 2.168

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2018 года г. Воронеж

Ленинский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Гусевой Е.В., 

при секретаре Колесниковой Я.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов. 

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что 30.11.2016г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого, ему были предоставлены денежные средства в размере 486585 руб. В сумму кредита была включена страховая премия в размере 87585 руб. по страхованию жизни и здоровья в СК «ВТБ Страхование». Истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства по указанному кредитному договору перед банком, в связи с чем, полагал, что прекратил свое юридическое действие сертификат страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора отпала полностью.

Истец направил в адрес ответчика претензию от 13.11.2017 г. о расторжении договора страхования и возврате стоимости оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья заемщика, пропорционально не оказанной услуги, начиная с даты погашения кредитной задолженности до окончания действия кредитного договора.

Ответчиком в выплате указанных средств было отказано.

В этой связи, истец просит признать договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» полис №, заключенный между ФИО1 и СК ВТБ Страхование» недействительным; взыскать с ответчика сумму, уплаченную по договору страхования в размере 70257 руб. 36 коп., сумму неустойки в размере 17564 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителя», в случае не своевременного исполнения судебного акта ответчик должен будет уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на общую взысканную сумму по ставке 8,25 % годовых, с момента вступления судебного акта в законную силу и до его фактического исполнения.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просил в их удовлетворении отказать в полном объеме.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все предоставленные суду доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

В силу п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращаетсядо наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, втекающего из данного договора.

Судом установлено, что 30.11.2016 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 486585 руб.(л.д.7-15).

Так же 30.11.2016 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» - страховой полис № сроком на 60 месяцев. Страховая премия по страхованию жизни и здоровья составила 87585 руб. (л.д. 12-15).

Установлено, что истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условиях страхования, внесения платы по договору страхования, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Программой «Лайф+» полиса № страховыми случаями являются: смерть, инвалидность, госпитализация и травма (л.д. 12-15). 

Из страхового полиса следует, что договор страхования заключался на случай причинения вреда жизни или здоровью страхователя, а не на случай наступления риска не возврата кредита. То есть, указанный договор страхования по своей правовой природе является договором личного страхования, а не договором страхования финансовых рисков.

Истец, обращаясь в суд с заявленными требованиями, ссылается на досрочное прекращение обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Следовательно, то обстоятельство, что истец досрочно погасил кредит, не исключает возможность наступления в будущем (после его погашения и в пределах срока действия страхового полиса) смерти, инвалидности, госпитализации или травмы в результате несчастного случая или болезни в течение оставшегося срока действия договора страхования. При этом, выгодоприобретателем становится сам страхователь и его наследники.

Так, согласно п. 6.6 Условий страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 6.6.1 и 6.6.2 Особых условий страхования, являющихся неотъемлемой частью страхового полиса, предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения. В таком случае страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. 

Однако, ФИО1 указанным правом не воспользовался, заявление об отказе от договора страхования направил страховщику спустя почти год с даты заключения договора страхования, то есть за рамками указанного выше срока. 

Доказательств того, что истец при заключении кредитного договора возражал против предложенных банком условий, предлагал иные способы обеспечения обязательств, суду не представлено.

Кроме того, договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона. Таким образом, каких-либо оснований для признания договора страхования недействительным не имеется.

Суд приходит к выводу о том, что ФИО1 выразил согласие заключение договора страхования жизни и здоровья, а также заключение кредитного договора на указанных условиях, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Таким образом, досрочное погашение не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку в действиях банка не установлено нарушение прав истца, оснований для удовлетворения требований о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов, то правовых оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Е.В. Гусева

Решение в окончательной форме изготовлено 26 июня 2018 г.