Дело № 2-3212/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«24» августа 2017 года город Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Местеховской Е.В.

при секретаре Кобыдед О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ... ПАО о возврате необоснованно начисленных процентов,

у с т а н о в и л:

Первоначально (л.д.... ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ... ПАО о возврате необоснованно начисленных процентов, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен кредитный договор ... о предоставлении истцу кредита в сумме 1 413 000 руб. целевым назначением – на приобретение квартиры, сроком на 182 календарных месяца из расчета процентной ставки в размере 12,35% годовых. Размер аннуитентных платежей составил 17 311,36 руб. 

Заемщик погасила кредит досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.Но при расчете остатка текущей задолженности на момент досрочного погашения задолженности ответчиком проценты за пользование кредитными средствами исчислен неверно.

Расчет процентов производится исходя из процентной ставки по кредиту по следующей формуле: остаток ссудной задолженности х на процентную ставку х количество дней. Однако, при перерасчете процентов, подлежащих к оплате банку при досрочном погашении кредита, ответчиком расчет произведен неверно, схема расчета не приведена. Рассчитанная истцом сумма процентов по кредиту, подлежащая возврату при его досрочном погашении составляет 233 576,05 руб.

Истцом подана претензия ответчику, в удовлетворении изложенных в претензии требований истцу было отказано.

Процедура досрочного погашения кредита установлена Федеральным законом РФ от 19.10.2011г. №284-ФЗ « О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».

При досрочном исполнении договора права истца были нарушены неверным перерасчетом процентов при досрочном погашении кредита, что привело к неосновательному обогащению ответчика.

Поэтому истец просила взыскать с ответчика в её пользу:

Неосновательное обогащение в размере 233 576,05 руб., судебные издержки в сумме 34 830 руб., неустойку за нарушение прав потребителей из расчета 3% от цены иска за каждый день удержания сумм неосновательного обогащения, штрафа в размере 50% от взысканной решением суда суммы, морального вреда в размере70 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в судебном заседании представлено заявление об уточнении иска, в котором истец просил взыскать сумму неустойки в размере 441 458 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 63 дня просрочки, из расчета 3 % в день от суммы требований - 233 576,05 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель истца- ФИО2 в судебном заседании поддержала заявленные требования с учетом уточнения.

Представитель ответчика Банка ... ПАО – ... в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, пояснил, что приложенный к исковому заявлению расчет ошибочный. На будущий период не начислялись и не удерживались банком средства. Банком приложен расчет, в соответствии с которым погашение по договору просят и итоговый процент. Ошибка в рассматривании всего платежа по договору как проценты, но на самом деле идет и основной долг. На этой ошибке основываются исковые требования. Сумма процентов меньше. Проценты именно на основную сумму долга и за основной период пользования.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1 413 000 руб., под 12,35% годовых, целевым назначением – на приобретение квартиры, сроком на 182 календарных месяца, а заемщик обязалась вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.(л.д....).

В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, его стороны достигли соглашения о размере ежемесячного аннуитетного платежа, о ежемесячных суммах основного долга и процентов, входящих в состав аннуитетных платежей.

Размер аннуитетных платежей составил 17 311,36 руб. (л.д....).

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.4.3.10.1 кредитного договора, указанный платеж включает в себя суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов и рассчитываются по формуле 1. 

Размер платежа, рассчитанный по формуле 1 подлежит перерасчету при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с п.4.5 договора (для расчета используется остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) на начало операционного дня следующего за датой частичного досрочного погашения.Размер платежа, рассчитанный по формуле 1 на дату подписания договора составил 17 311,36руб.

Согласно п.4.2 кредитного договора, проценты начисляются кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной пунктом 4.1 кредитного договора ( 12.35% годовых), и фактического количества числа календарных дней в году.

Пунктом 4.2.1 договора предусмотрено, что ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 21 числа каждого предыдущего месяца по 20 число текущего календарного месяца, при этом обе даты считаются включительно.

На основании п.4.3.9 кредитного договора первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за днем предоставления кредита по последнее число расчетного процентного периода. Таким образом, проценты начисляются по формуле: ОСЗ * П/ 365(366) * Д = СП, где: СП- сумма начисленных процентов ; ОСЗ – остаток задолженности за предыдущий период; П – процентная ставка; Д- продолжительность платежного периода в днях.

Пунктом 4 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 ст.810 данного Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.4.5 договора, досрочное полное и частичное исполнение обязательств заемщиком разрешается по истечении срока моратория на досрочное погашение в следующем порядке:

П.4.5.1 досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, предусмотренные для осуществления плановых платежей в п.4.3.7 договора.

Пунктом 4.5. кредитного договора предусмотрено, что в случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата в соответствии с условиями договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита. (л.д.13).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила обязательства перед Банком, уплатив 1 188 071,50 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером. (л.д.30).

Из содержания кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком, графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, необоснованное удержание денежных средств банком могло быть установлено, если бы проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей, охватывали, в том числе, и период после полного досрочного погашения кредита, то есть тогда, когда реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось.

В данном случае такие обстоятельства судом не установлены.

Из установленных судом обстоятельств следует, что уплаченные истцом в составе аннуитетных платежей проценты были начислены на сумму основного долга за период фактического пользования кредитом, в установленном договором размере.

В состав каждого предусмотренного данным договором ежемесячного аннуитетного платежа не входили проценты за пользование кредитом за ненаступивший период времени, расчет процентов за пользование кредитом осуществлялся ответчиком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера предусмотренной договором процентной ставки. 

Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям ст.ст.809,810 ГК РФ.

За периоды времени после досрочного исполнения истцом спорного кредитного договора начисление процентов за пользование заемными денежными средствами ответчиком не осуществлялось, сумма процентов, которая была включена в размер ежемесячных аннуитетных платежей по спорному кредитному договору из расчета установленного договором срока его действия, при полном досрочном исполнении истцом спорного кредитного договора была ответчиком пересчитана с учетом периода фактического пользования истцом кредитом.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовала свое право, предусмотренное п.2 ст.810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

На основании изложенного досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты.

Как следует из расчета задолженности, представленного ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма уплаченных заемщиком банку процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 840 462,72 руб.

Суд соглашается с представленным ответчиком расчетом.

Банком начислялась сумма процентов, исходя из условий кредитного договора и установленной договором процентной ставки, за фактическое пользование кредитом – в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Произведенный истцом расчет процентов за пользование кредитом не может быть признан верным, поскольку произведен исходя из иных условий кредитования.

Графа «сумма % банка согласно графика платежей» включает в себя не только проценты, но и погашение основного долга.

Представленный истцом расчет противоречит условиям кредитного договора.

Суд находит не состоятельными доводы истца о том, что при досрочном погашении кредита, при перерасчете процентов подлежащих уплате банку, банком была допущена ошибка.

В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п. 2 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ).

Потерпевший не обязан доказывать отсутствие оснований для обогащения приобретателя. На потерпевшем лежит бремя доказывания факта обогащения приобретателя, включая количественную характеристику размера обогащения, и факта наступления такого обогащения за счет потерпевшего. Бремя доказывания наличия основания для обогащения за счет потерпевшего лежит на приобретателе.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ истцом не представлено суду доказательств того, что истец производила оплату ежемесячных платежей в большей сумме, чем та, которая установлена графиком. 

Как следует из материалов дела, подписав кредитный договор, истец согласилась с его условиями, в том числе, с условиями о возврате кредита посредством уплаты ежемесячных аннуитетных платежей, и во время действия этого договора с соответствующими заявлениями к ответчику о несогласии с условиями кредитного договора либо об их изменении, в том числе в отношение условий договора об аннуитетном характере ежемесячных платежей в счет погашения кредита, не обращалась.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Оценивая в совокупности представленные сторонами доказательства, руководствуясь указанными выше нормами материального права, суд приходит к выводу, что истцом не представлено относимых, допустимых и достоверных доказательств в подтверждение доводов о том, что ею произведена переплата процентов по кредитному договору в сумме 233 576,05 руб. 

Поскольку относимые и допустимые доказательства излишней уплаты истцом процентов за пользование заемными денежными средствами по указанному кредитному договору отсутствуют, правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца в качестве неосновательного обогащения процентов за пользование заемными денежными средствами в сумме 233 576,05 руб., как излишне уплаченных по спорному кредитному договору, а также неустойки в сумме 441 458 руб., не имеется

Поскольку заявленные истцом основные исковые требования к Банку ... ПАО удовлетворению не подлежат, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя, как производные от основных требований, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к Банк ... ПАО о возврате необоснованно начисленных процентов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд черезДзержинский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение по делу будет изготовлено – 31 августа 2017г.

Судья: (подпись) Е.В. Местеховская