Дело № 2-500/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года г. Малмыж

Малмыжский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Бердниковой Я.В.

при секретаре Заболотских Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" об исключении из программы страхования, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" об исключении из программы страхования, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рубль сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. При заключении кредитного договора им было подписано заявление о подключении к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» и удержана плата за подключение 

<

данные изъяты> рубль, из которых 

<

данные изъяты> коп. – вознаграждение банка, 

<

данные изъяты> коп. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – ООО Страховой компании «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ он (истец) обратился в Банк ВТБ (ПАО) и ООО Страховую компанию «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе, однако денежные средства не были возвращены. Действия ответчиков противоречат Указанию Центрального банка РФ от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившему в законную силу 02 марта 2016 года, согласно которому при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием; в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец оплатил страховую премию при заключении кредитного договора, правоотношения, сложившиеся между застрахованным, страхователем (банком) и страховщиком (ООО Страховая компания «ВТБ Страхование») являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица от поверенного (банка), в связи с чем Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

Поскольку по договору коллективного страхования застрахованными являются физические лица, то в данном договоре и Условиях страхования (являющихся приложением к коллективному договору) следовало предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа застрахованного лица от договора добровольного страхования.

Истец указывает, что действиями ответчика вследствие нарушения его прав как потребителя ему причинен моральный вред, который он оценивает в сумме 

<

данные изъяты> рублей. В связи с отсутствием опыта работы с законодательством истец был вынужден обратился за оказанием квалифицированной юридической помощи, за услуги он оплатил 

<

данные изъяты> рублей.

На основании изложенного истец ФИО1 просит: 

- Исключить его из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»;

- Взыскать с ответчика - Банка ВТБ (ПАО) в его пользу денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в сумме 

<

данные изъяты>.,

- Взыскать с ответчика - ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в его пользу уплаченную страховую премию в сумме 

<

данные изъяты> коп.,

- Взыскать с ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> рублей - в равных долях (по 

<

данные изъяты> рублей с каждого из них),

- Взыскать с ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в его пользу в возмещение расходов по оплате услуг представителя 

<

данные изъяты> рублей - в равных долях (по 

<

данные изъяты> с каждого из них),

- Взыскать с каждого из ответчиков в его пользу штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке. 

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО2, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, представили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие, настаивают на удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Представитель ответчика – Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, в представленном отзыве указал, что между Банком ВТБ (ПАО) и истцом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст. 428 ГК РФ был заключен кредитный договор путем присоединения заемщика (акцепта условий) к Правилам кредитования (Общих условий), при этом программа потребительского кредитования ВТБ (ПАО) не предусматривает обязательного страхования жизни заемщика. Страхование жизни является добровольным, премия за страхование жизни по желанию клиента включается в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец представил в банк заявление о подключении его к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в соответствии с Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», тем самым истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования, проинформирован о размере платы за участие в программе, которая составила 

<

данные изъяты> рубль, в том числе 

<

данные изъяты> коп. - вознаграждение банку за подключение к программе страхования и 

<

данные изъяты> коп. - расходы Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования. Подписав кредитный договор, истец согласовал сумму кредита в размере 

<

данные изъяты> руб., пожелав увеличить её на сумму страховой премии 

<

данные изъяты> рубль в пользу страховой компании и вознаграждения Банка. В соответствии с пунктом 4 заявления ФИО1 дал поручение Банку перечислить с его счета денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рубль в счет платы за включение его в число участников Программы страхования. ДД.ММ.ГГГГ. – уже после выполнения Банком всех действий по подключению ФИО1 к программе коллективного страхования, он направил в адрес Страховщика и Банка отказ от участия в программе страхования путем его исключения из участников Программы коллективного страхования, при этом истец не заявлял об отзыве своего поручения Банку на перечисление страховщику страховой премии. Уплата вознаграждения Банку за подключение к Программе страхования предполагает выполнение для заемщика комплекса услуг по подключению к Программе страхования и оказывается единовременно, поскольку ФИО3 был застрахован с ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, Банком услуга ему была оказана. Согласно Указаниям ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ №-У возврат страховой премии застрахованному лицу должен произвести Страховщик, ответственность Страховщика за нарушение возврата страховой премии не может перекладываться на Банк. Кроме того, в ответе, направленном ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. ему было предложено подойти с просьбой об отключении от договора страхования в обслуживающий офис Банка, что он проигнорировал. Полагает, что не является надлежащим ответчиком по настоящему делу и просит в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения иска просит снизить размер штрафа, компенсации морального вреда и судебных издержек с учетом положений ст. 333 ГК РФ о соблюдении баланса интересов сторон, а также объема подлежащего защите права, количества судебных заседаний, принципа разумности и справедливости. Просил расмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика - ООО Страховой компании «ВТБ Страхование», надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в представленных возражениях на иск просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования не признал, указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец выразил желание на присоединение к программе страхования в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», что не являлось обязательным условием предоставления кредита. За весь период страхования Банку ВТБ (ПАО) со счета истца перечислено 

<

данные изъяты> рубль. Оплату страховой премии в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» истец не производил, все взаиморасчеты, денежные операции производились истцом в рамках присоединения к коллективной программе страхования и осуществлялись между истцом и Банком ВТБ (ПАО). Сторонами заключенного коллективного договора страхования являются: Страхователь в лице ПАО «Банк ВТБ» и Страховщик в лице ООО СК «ВТБ Страхование». Истец является застрахованным лицом, в пользу которого заключен договор страхования, при этом стороной указанного договора он не является. Пунктом 5.7 Договора коллективного страхования предусмотрена возможность отказа от программы страхования. Поскольку в рамках программы страхования все взаиморасчеты с истцом производились Банком ВТБ (ПАО), то правовых оснований для возврата денежных средств ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется, поскольку это приведет к неосновательному обогащению. Просит в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать. В случае удовлетворения иска на основании ст. 333 ГК РФ ответчик просит снизить размер штрафа, при взыскании расходов на оплату услуг представителя учесть небольшой объем выполненной представителем работы, а также принцип разумности и справедливости, считает предъявленную к взысканию сумму компенсации морального вреда в размере 4000 рублей необоснованно завышенной. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п.1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 г. №2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений части первой Гражданского кодекса РФ" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее – Указание Банка России), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

В силу пункта 1 Указания Банка России (в редакции, действующей с 01.01.2018г. на дату возникновения спорных правоотношений - от 21.08.2017 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Указанию Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что

- в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5);

- в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6);

- договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

В соответствии с п.10 Указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщиком) и Банком ВТБ (ПАО) (кредитором) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых (л.д. 4-7).

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в Банк ВТБ (ПАО) подано заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 

<

данные изъяты> руб.. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования установлена в размере 

<

данные изъяты> руб., из которых вознаграждение банка - 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 

<

данные изъяты> коп. (л.д. 7об.-8).

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования в размере 

<

данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ была удержана Банком со счета истца №, открытого в Банке ВТБ (ПАО), что подтверждается выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ. на имя ФИО1, в которой операция обозначена как «Оплата страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» (л.д. 9-10). 

В свою очередь между Банком ВТБ (ПАО) (страхователем) и ООО «СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.40-48), по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. По условиям указанного договора коллективного страхования застрахованным признается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2).

В соответствии с п.5.6 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего договора.

Согласно п.5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В судебном заседании установлено, что сумма вознаграждения Банку ВТБ (ПАО) по обеспечению страхования застрахованного лица составила 

<

данные изъяты> коп., страховая премия по договору коллективного страхования в сумме 

<

данные изъяты> коп. была перечислена Банком ВТБ (ПАО) в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается возражениями на иск, представленными ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 32-37 ), а также ответом от ДД.ММ.ГГГГ., представленным суду Банком ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам: Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями в письменной форме об отказе от договора страхования и о возврате ему в течение десяти дней 

<

данные изъяты> рубля, уплаченных за участие в программе страхования (л.д.11).

Заявления истца были получены ответчиками: Банком ВТБ (ПАО) – ДД.ММ.ГГГГ., ООО СК «ВТБ Страхование» - ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.14, 17).

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование», направленного ответчиком в адрес истца следует, что оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком, не имеется, поскольку непосредственно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался, рекомендовано обратиться в Банк ВТБ (л.д.49).

Согласно представленному в суд ответу Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. заявление ФИО1 не было рассмотрено в связи с невозможностью идентификации его по подписи, ФИО1 было предложено лично обратиться в обслуживающий офис Банка.

Следовательно, в установленный срок не более четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, предусмотренный п.1 Указаний Банка России, исчисляемый с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг., истец ФИО1 направил в адрес ответчиков заявления от ДД.ММ.ГГГГ, которые были получены ответчиками в пределах вышеуказанного 14-дневного срока, однако не были удовлетворены вопреки требованиям пункта 7 Указания Банка России, согласно которому с даты получения страховщиком, т.е. ООО СК «ВТБ Страхование», письменного заявления страхователя – ФИО1 об отказе от договора добровольного страхования, договор страхования прекращается.

Суд полагает, что страхователем по договору страхования является заемщик ФИО1, поскольку уплата страховой премии производилась Банком ВТБ (ПАО) в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» за счет ФИО1 посредством его присоединения к Программе страхования и списания денежных средств на оплату страховой премии с его (ФИО1) банковского счета, при этом застрахованным является имущественный интерес заемщика, в то время как Банк ВТБ (ПАО) в качестве агента оказывает ему услуги по подключению к Программе страхования.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право на возврат ему страховой премии.

Суд при разрешении спора исходит из того, что Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У является обязательным для обоих ответчиков, поскольку действовало в момент подключения ФИО1 к договору коллективного страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования посредством его исключения из программы страхования, следовательно подлежало применению страховщиком.

Доводы ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что он является ненадлежащим ответчиком, судом отклоняются ввиду необоснованности, поскольку страховщиком по договору коллективного страхования выступает именно ООО СК «ВТБ Страхование», которое 30.03.2018г. получило заявление истца об отказе от страхования, содержащее требование о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования.

Требования истца о его исключении из программы страхования суд находит подлежащими удовлетворению, поскольку при отказе от договора полностью в силу ст.450.1 ГК РФ договор считается расторгнутым.

Поскольку страховая премия в размере 

<

данные изъяты> коп. была перечислена Банком ВТБ (ПАО) в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и на дату рассмотрения дела находится в распоряжении ООО СК «ВТБ Страхование», суд находит требования истца к указанному ответчикУ о возврате уплаченной им по договору добровольного страхования страховой премии обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку отказ ответчика в возврате уплаченной истцом по договору страховой премии является незаконным, нарушающим его права потребителя.

Таким образом с ответчика - страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия за вычетом суммы, пропорционально сроку действия договора страхования, прекращенного ДД.ММ.ГГГГ. в силу ст.450.1 Гражданского кодекса РФ и пункта 7 Указаний Банка России с даты получения страховщиком заявления ФИО1 об отказе от договора страхования, т.е. за период действия договора страхования в течение 8 дней с 22.03.2018г. по 29.03.2018г., в размере 64492 рубля 85 копеек (64776 руб. 80 коп. /1825 дней (срок страхования с 00 час.22.03.2018г. по 24 час.00 мин. 21.03.2023г.)*8 дней = 283 руб. 95 коп.; 64776 руб. 80 коп - 283 руб. 95 коп = 64 492 руб. 85 коп.).

С ответчика Банка ВТБ (ПАО), которому заемщиком перечислено 16 194 руб. 20 коп. подлежит взысканию комиссия в виде вознаграждения за подключение к программе страхования за вычетом суммы, пропорционально сроку действия договора страхования, в размере 16 123 рубля 21 копейка (16194 руб. 20 коп. /1825 дней (с 22.03.2018 по 22.03.2023г.) *8 дней = 70 руб. 99 коп.; 16194 руб. 20 коп - 70 руб. 99 коп = 16123 руб. 21 коп.).

При взыскании в пользу истца вознаграждения Банка суд исходит из содержания заявления, поданного ФИО1. в Банк ВТБ (ПАО), в котором он просил обеспечить его страхование, а комиссионное вознаграждение в сумме 16 194 руб. 20 коп. уплачивается за услугу по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования. Таким образом, Банк обязан был оказывать услуги, стоимостью 16 194 руб. 20 коп. на протяжении всего указанного периода, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Поскольку ФИО1 на следующий день после подачи заявления от 21.03.2018г. на включение в число участников программы коллективного страхования отказался от данной услуги, следовательно, он вправе получить внесенную оплату за вычетом фактически понесенных Банком расходов на оказание услуги. Банком ВТБ (ПАО) в представленном отзыве не указано на наличие расходов, понесенных в связи с оказанием услуг, соответствующие доказательства, подтверждающие их размер, суду не представлены.

Доводы ответчика Банка ВТБ (ПАО) о том, что для рассмотрения требований о возврате вознаграждения ФИО1 был обязан лично обратиться в Банк, подлежат отклонению, поскольку. ФИО1 к заявлению об отказе от договора была приложена копия паспорта, указаны реквизиты счета, для отказа от договора положениями ст.450.1 ГК РФ и п.7 Указаний Банка России предусмотрено направление письменного заявления, необходимость личного обращения с таким заявлением не оговорена.

Суд также принимает во внимание, что несмотря на заявленный 22.03.2018г. отказ ФИО1 от договора страхования Банк ВТБ (ПАО) перечислил денежные средства в размере 

<

данные изъяты> копеек в адрес ООО СК «ВТБ «Страхование» ДД.ММ.ГГГГ., тем самым совершил действия вопреки интересам истца, отказавшегося от оказания Банком услуг в полном объеме. На дату рассмотрения спора ответчик Банк ВТБ (ПАО) каких-либо выплат в адрес истца также не произвел.

Согласно ст. 15 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

В связи с нарушениями прав потребителя ФИО1 действиями ответчиков, суд считает, что с ответчика Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, а с ООО СК «ВТБ Страхование» - 2 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Поскольку выплаты ответчиками не были произведены, с ответчиков подлежит взысканию штраф с присужденных сумм- с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 33388 руб. 42 коп. (64492,85+2000 / 2), с Банка ВТБ (ПАО) – 8561 руб. 60 коп. (16123,20+1000 / 2).

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая невыплату истребуемых потребителем денежных сумм в течение более 7 месяцев и компенсационный характер штрафных санкций, суд полагает целесообразным взыскание штрафа с применением ст.333 Гражданского кодекса РФ с Банка ВТБ (ПАО) в размере 2500 рублей, и с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 10 000 рублей. 

В остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда и штрафа следует отказать.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ квитанцией к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ. подтверждается оплата истцом ФИО1 расходов по оказанию юридических услуг: консультированию, правовому анализу документов, подготовке претензии, подготовке и передаче иска в суд, представительство в суде в размере 

<

данные изъяты> рублей. Протоколом судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ. подтверждается участие представителя истца - ФИО2 в судебном заседании 

<

данные изъяты> суда 

<

адрес> (л.д.26).

Принимая во внимание категорию спора, объем проделанной представителем работы, принцип разумности справедливости, суд считает подлежащим взысканию расходы на представителя в общей сумме 8 000 рублей, в том числе с Банка ВТБ (ПАО) - 2 000 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» - 6 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчиков в бюджет муниципального образования «Малмыжский муниципальный район 

<

адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина: с Банка ВТБ (ПАО) - 944 руб. 93 коп (644,93 руб. по требованиям имущественного характера от суммы 16123 руб. 21 коп., а также 300 рублей по требованиям неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда); с ООО СК «ВТБ Страхование» - 2 434 руб. 79 коп. (2134,79 руб. по требованиям имущественного характера от суммы 64492 руб. 85 коп., а также 300 рублей по требованиям неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из участников программы коллективного страхования "

<

данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 всего 21 623 (двадцать одну тысячу шестьсот двадцать три) рубля 21 копейку, в том числе:

- вознаграждение Банка по обеспечению страхования ФИО1 по Программе страхования "Финансовый резерв Лайф+" в размере 16123 рубля 21 копейка,

- компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 копеек,

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2500 рублей 00 копеек,

- в возмещение расходов по оплате услуг представителя 2000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 всего 82 492 (восемьдесят две тысячи четыреста девяносто два) рубля 85 копеек, в том числе:

- плату за включение в число участников Программы страхования в размере 64492 рубля 85 копеек, 

- компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей,

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 000 рублей 00 копеек, 

- в возмещение расходов по оплате услуг представителя 6000 рублей 00 копеек.

В остальной части исковых требований истцу отказать. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования «Малмыжский муниципальный район 

<

адрес>» государственную пошлину в размере 2434 рубля 79 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в бюджет муниципального образования «

<

данные изъяты> район 

<

адрес>» государственную пошлину в размере 944 рубля 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд с подачей жалобы через Малмыжский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Я.В. Бердникова