Дело № 2-447/2018

Поступило в суд 14.05.2018 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«07» июня 2018 года г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Сафоновой Е.В.,

с участием:

ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2, 

при секретаре судебного заседания Власовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в Барабинский районный суд Новосибирской области с иском (сдано в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ.) к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 500 473руб. 21 коп., в том числе основной долг в размере 111 719 руб. 46 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 73 194 руб. 31 коп., штраф за нарушение сроков уплаты основного долга, начисленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 146 316 руб. 65 коп., штраф за нарушение сроков уплаты процентов, начисленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 169 272 руб. 79 коп. и судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска в суд, в размере 8 204руб. 73коп..

В обоснование заявленных требований истец в исковом заявлении (л.д.6) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк»; ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование ПАО «Совкомбанк»)) и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 130 000 руб., из расчета 29,9 % годовых, на срок 60 месяцев. 

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Ответчиком, в соответствии с условиями договора и графиком оплаты не производится возврат заемных средств, что является существенным нарушением договора, и основанием для взыскания суммы задолженности досрочно.

Досудебный порядок урегулирования спора результатов не дал.

В судебное заседание представитель истца не явился, просили о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 требования иска не признали, в их удовлетворении просили отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, при этом в случае удовлетворения заявленных исковых требований, истец просил в порядке ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки, т.к. он явно не соразмерен последствиям нарушения неисполненного обязательства. 

Суд, изучив требования и основания иска, заслушав ответчика и его представителя, изучив письменные материалы дела, установил:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой без страхования (л.д. 15-17), согласно которому ФИО1 просил Банк заключить с ним посредством акцепта договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит в размере 130 000 руб., под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно данному заявлению ФИО1 обязался в соответствии с графиком погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, гарантируя Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов и комиссий, в соответствии с графиком платежей: ежемесячно.

Своей подписью под Заявлением-офертой он также подтвердил, что получил экземпляр заявления-оферты и условий кредитования, с которыми он предварительно ознакомился и согласился.

В соответствии с «Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели», для получения кредита потенциальный Заемщик собственноручно подписывает Заявление-оферту по утвержденной Банком форме и передает его Банку для принятия решения об акцепте данного Заявления-оферты.

Акцепт осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие Банковского счета Заемщику; предоставление кредита.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком.

При нарушении оплаты (возврата) кредита (части кредита), а также процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 120%, предусмотренной Договором о потребительском кредитовании, от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Банк вправе требовать досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении – оферте, или по новому адресу фактического места жительства …. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении.

С условиями кредитования ФИО1 ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В порядке акцепта Банком ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен кредит в размере 130 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 29,9% годовых, факт получения ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по счету № (л.д. 11-12), мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях указанных в заявлении-оферте и условиях кредитования физических лиц на потребительские цели; кредитному договору присвоен №, дата ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, судом установлено, что истец выполнил полностью условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. перед ФИО1, который впоследствии ненадлежащим образом стал выполнять принятые на себя обязательства, а именно прекратил ежемесячные выплаты основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, о необходимости полного исполнения обязательств по договору в течение 30 дней с момента направления претензии.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности, который является обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора. 

Ответчик ФИО1 в добровольном порядке задолженность не погашает. 

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет"…..

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., при этом срок исковой давности по задолженности в размере 83 217руб. 01 коп.(58 462,38+17038,45+3073,73+4 642,45) по сроку исполнения ежемесячно, образовавшийся за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., истек, в том числе:

- по задолженности основного долга по сроку уплаты: ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 543 руб. 93 коп., ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 400 руб. 11 коп., ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 435 руб. 66 коп., ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 735 руб. 91 коп., ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1516 руб. 20 коп., ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 469 руб. 44 коп., что всего составляет 58 462 руб. 38 коп.;

- по задолженности по процентам по сроку уплаты, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 17 038 руб. 45 коп.;

- по задолженности по неустойке за нарушение срока оплаты основного долга, по сроку уплаты, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 3 073 руб. 73 коп.;

- по задолженности по неустойке за нарушение срока оплаты процентов, по сроку уплаты, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 4 642 руб. 45 коп.;

в связи с чем, во взыскании с ответчика задолженности (основного долга, процентов, неустойки), образовавшейся в размере 83 217руб. 01 коп. за указанный период, следует отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

При этом, суд считает, что заявление ответчика об уменьшении размера неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ, подлежит удовлетворению.

В силу требований ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ…). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Суд, изучив доказательства, имеющиеся в деле, учитывая, что предъявленный ко взысканию размер неустойки (120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки), кратно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по кредитам и гражданско-правовым обязательствам, в том числе существенно выше ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, при этом со стороны кредитора имеет место недобросовестность действий по непринятию своевременных мер по взысканию задолженности, суд считает, что указанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии с требованиями ст.333 Гражданского кодекса РФ, размер неустойки за просрочку уплаты кредита (основного долга) подлежит уменьшению с 143 242 руб. 92 коп. до 25 000 руб.; размер неустойки за просрочку уплаты процентов подлежит уменьшению с 164 600 руб. 34 коп. до 28 000 руб..

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом понесены судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6 813 руб. 84 коп. (л.д.7), которые подлежат взысканию с ответчика, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пользу истца пропорционально сумме удовлетворенных требований, без учета снижения размера неустойки, в порядке ст.333 Гражданского кодекса РФ. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 162 412 (сто шестьдесят две тысячи четыреста двенадцать) руб. 94 коп., в том числе основной долг в размере 53 257 (пятьдесят три тысячи двести пятьдесят семь) руб. 08 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 56 155 (пятьдесят шесть тысяч сто пятьдесят пять) руб. 86 коп., неустойку за просрочку уплаты основного долга, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 25 000 (двадцать пять тысяч) руб., неустойку за просрочку уплаты процентов, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 28 000 (двадцать восемь тысяч) руб. и судебные расходы в размере 6 813 (шесть тысяч восемьсот тринадцать) руб. 84 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Судья Барабинского районного 

суда Новосибирской области Е.В.Сафонова

Мотивированное решение изготовлено 18.06.2018 года