..

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

с. Богучаны 30 октября 2018 года

Богучанский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киселева С.В., при секретаре Шабалиной К.В., с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, взыскании судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Страховое общество газовой промышленности» в лице Красноярского филиала АО «СОГАЗ» обратился в Богучанский районный суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, взыскании судебных расходов. Свои требования к ответчику истец мотивировал тем, что 24.02.2016 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №.., на основании заявления истца на страхование при ипотечном кредитовании и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном страховании от 09.10.2012 года. Однако, ФИО1 в соответствии с условиями договора страхования страховую премию за очередной год до 24.02.2018 года в сумме 16969,99 рублей не заплатила. Направленное ответчику уведомление и соглашение о расторжении договора страхования, полученное ответчиком 14.03.2018 года, оставлено последним без исполнения. За период с 24.02.2018 года по 25.06.2018 года. Сумма задолженности по страховой премии ответчика составила 5953,60 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расторгнуть договор страхования и взыскать судебные издержки. 

В поданном дополнительном заявлении от 09.07.2018 года истец уточнил исковые требования, увеличив размер взыскания страховой премии до суммы 6323,06 рубля за период с 24.02.2018 года по 09.07.2018 года (л.д.37).

В судебное заседание истец АО «СОГАЗ», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела почтовым уведомлением, своего представителя не обеспечил. В поданном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования истца признала частично, пояснив, что ипотечный кредит Промсвязьбанку был полностью погашен ответчиком 31.05.2018 года, страховую премию истцу не выплачивала до погашения кредита. Признала задолженность по уплате страховой премии истцу при ипотечном кредитовании за период с 24.02.2018 года по 31.05.2018 года, то есть до полного погашения кредита в Промсвязьбанке.

В судебное заседание третье лицо ПАО «Промсвязьбанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, согласно почтового идентификатора (л.д.78), своего представителя не обеспечил. О причине не явке и отложения дела, суд не уведомило, свою позицию по иску не выразило.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников судебного процесса.

Изучив доводы участников процесса, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.2 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

На основании п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 24.02.2016 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ипотечного кредитования №.. по условиям которого, согласно раздела №2 договора, кредитор (Банк) предоставляет заемщику денежные средства в размере 1500000 рублей, сроком на 121 месяц, под 11% годовых на приобретение в общую совместную собственность недвижимого имущества, а заемщик обязуется выплатить сумму кредита и проценты по нему на условиях, предусмотренных разделом №4 договора. 

При этом, в соответствии с разделом №3 кредитного договора, единовременное предоставление кредита заемщику предоставляется при наличии предъявления оригиналов договора личного страхования заемщика и оригиналов документов, подтверждающие уплату страховых премий по ним.

24.02.2016 года на основании заявления ответчика и Правил страхования при ипотечном кредитовании, между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №.. по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы выгодоприобретателя ПАО «Промсвязьбанк» в пределах непогашенной задолженности заемщика (п.п.1.1, 2.5); субъектом страхования, застрахованные лица ФИО1 и Г. (п.1.2); страховыми случаями - «смерть», «утрата трудоспособности (инвалидность)» застрахованных лиц (п.1.3); страховая сумма для каждого застрахованного лица, согласно п.1.4 договора, составляющая на первый период страхования по 825000 рублей, рассчитываемая в зависимости от суммы задолженности по кредитному договору; страховая премия (взнос), размер которой на каждый период (год) страхования приведен в п.1.5 договора страхования, на первый период страхования составил 15922,50 рубля. 

Согласно п.п.2.1,2.2 договора страхования, срок действия договора страхования определяется с 24.02.2016 года до 01.05.2026 года, где периодом страхования признается 12 месяцев. Срок каждого последующего периода страхования, начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Согласно п. 1.5 договора страхования во взаимосвязи с п.1.4 договора страхования размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовой страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы составляет:

Период страхования

По рискам «Смерть» и Утрата трудоспособности (инвалидность»)

для застрахованного лица №1, %

для застрахованного лица №2, %

1.

1,14

0,79

2.

1,27

0,89

3.

1,43

1,00

4.

1,61

1,12

5.

1,80

1,27 и т.д.

При заключении договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 15922,50 рублей, что подтверждается квитанцией №413268 (л.д.14).

За второй год страхования страхователь (ответчик), по условиям договора страхования, 28.02.2017 г. уплатил страховую премию страховщику в размере 16969,99 рублей (за застрахованное лицо №№1,2, ФИО1, Г. ), что подтверждается сертификатом №2 к полису страхования при ипотечном кредитовании и квитанцией Банка ГПК (АО) от 28.02.2017 года (л.д.16,17).

За третий год страхования страхователь (ответчик), по условиям договора страхования (п.п.1.4,1.5 договора страхования) должен был уплатить страховую премию (взнос) не позднее 24.02.2018 года в сумме 17813,64 рублей исходя из расчета, представленного истцом, при котором принятая к исчислению сумма задолженности по кредиту, не оспаривалась ответчиком (л.д.5) и составила:

-по застрахованному лицу №1 – ФИО1:

1332857,55 руб. (сумма задолженности по кредитному договору на дату уплаты страховой премии 24.02.2018) + 10% (увеличение суммы задолженности в соответствии с п.1.4 договора страхования) х 1,43% (согласно п.1.5 договора страхования) х 50% ( согласно п.1.4 договора страхования) = 10482,92 рубля;

-по застрахованному лицу №1 – Г. 

1332857,55 руб. (сумма задолженности по кредитному договору на дату уплаты страховой премии 24.02.2018) + 10% (увеличение суммы задолженности в соответствии с п.1.4 договора страхования) х 1,00% (согласно п.1.5 договора страхования) х 50% ( согласно п.1.4 договора страхования) = 7330,72 рублей.

Общий годовой платеж страховой премии (взноса) за период с 24.02.2018 г. по 24.02.2019 г. составил 17813,64 рублей (10482,92+7330,72).

Отсюда, сумма, подлежащая уплате за один день страхования за третий год составит 48,80 руб./дн. (17813,64 руб. : 365 дн.).

Согласно справки №741120505 ПАО «Промсвязьбанк» кредитор подтверждает, что заемщиком ФИО1 выданный кредит в размере 1500000 рублей по кредитному договору от 24.02.2016 года №.. полностью погашен 31.05.2018 года (л.д.47).

В соответствии с п.п.1.1-1.5, 2.5 условий договора страхования при ипотечном кредитовании (страхового полиса) указано, что страховыми событиями (случаями) являются: смерть, утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованных лиц. Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является ПАО «Промсвязьбанк" в части задолженности по кредитному договору. Иных выгодоприобретателей в страховом полисе не указано.

Из анализа приведенных условий договора страхования (страхового полиса, раздел №№1,2) следует, что страховым риском по заключенному ответчиком договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи со смертью застрахованных лиц или утрате их трудоспособности (инвалидности) в период действия договора. Срок действия страхования соответствует сроку действия кредитного договора.

После возврата суммы кредита, кредитный договор прекращается, следовательно, для должника (ответчика) договор личного страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Заключение ответчиком договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком и поскольку до момента заключения ответчиком кредитного договора он не имел намерений застраховать себя в частном порядке от несчастных случаев и болезней, кроме как в качестве обеспечительной меры по кредитному договору, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у ответчика отпала.

Поскольку ответчик кредит погасил ранее установленного срока, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч.1 и ч.3 ст.958 ГК РФ влечет уплату части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования до даты полной уплаты заемщиком кредитной задолженности Банку, то есть, в данном случае по 31.05.2018 года, а также досрочное, в силу закона, прекращение правоотношений по договору страхования между истцом и ответчиком, не требующее заключение между сторонами дополнительного соглашения, в связи с чем, требование истца в части расторжения договора страхования, подлежат оставлению без удовлетворения.

Также следует отметить, что в соответствии со ст.958 ГК РФ к обстоятельствам при которых существование страхового риска прекратилось по иным основаниям, чем страховой случай, законодатель в частности относит, - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Данный перечень не является ограничительным и помимо названных в ч.1 ст.958 ГК РФ обстоятельств, могут быть иные обстоятельства, влекущие досрочное прекращение договора страхования при отпадении риска, в том числе при досрочном возврате суммы кредита, поскольку страхователь утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности в обеспечении уплаты которой был заключен договор страхования.

При прекращении договора страхования вследствие отпадения страхового риска или отказе от договора страхования наступают различные правовые последствия, указанные в ч.3 ст.958 ГК РФ. В первом случае страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной не истекшей части срока. Соответственно, страховщик сохраняет за собой премию, приходящуюся на период времени, в течение которого действовало страхование, в том числе включающее случаи полной оплаты заемщиком (страхователем) кредитной задолженности. Иные расчеты между сторонами не могут производятся. Во втором случае, то есть при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, а если она не уплачена, то страховщик вправе требовать ее оплаты страхователем до момента заключения между сторонами соглашения о расторжении договора страхования, если данным договором не предусмотрено иное. 

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд находит обоснованным заявленные материальные исковые требования истца к ответчику удовлетворить частично с момента возникновения у ответчика обязанности уплаты очередного страхового взноса до даты полного погашения кредитной задолженности, что составит сумму 4733,60 рублей (48,80 руб./дн. (сумма страхового взноса, подлежащая уплате в день) х 97 дн. (период с 24.02.2018 по 31.05.2018, даты начала и окончания уплаты страхового взноса, являющейся датой полного погашения кредита).

Нематериальные требования истца к ответчику о расторжении договора страхования, как отмечалось выше удовлетворению не подлежат, поскольку с даты полного погашения ответчиком кредитной задолженности, досрочно прекращаются правоотношения по договору страхования, в виду прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не требует дополнительного признания наличие факта расторжения договора страхования.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности»:

-задолженность по оплате страховой премии за период с 24.02.2018 года по 31.05.2018 года в сумме 4733 рубля 60 копеек, 

-судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 400 рублей 00 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Богучанский районный суд Красноярского края. 

Судья: С.В. Киселев