Дело № 2-292/2025

поступило в суд 23.04.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2025 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО « Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

АО « Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных издержек, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО «Джой Мани» заключили договор потребительского кредита (займа) №. При заключении договора займа должник и ООО МФК «Джой Мани» договорились о порядке заключения договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани».

Руководствуясь Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани», Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, положениями ч.2 ст. 160 ГК РФ и ч.2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» должник и ООО МФК «Джой Мани» договорились о том, что все документы считаются подписанными аналогом собственноручной подписи клиента.

В соответствии с положением п. 3.5 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, признаются электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и соответственно порождает идентичные такому документу юридические последствия. Любое юридически значимое волеизъявление клиента, которое выражено в электронном документе, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе. 

Согласно разделу 7 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, в порядке, предусмотренном ч.3 ст. 434 ГК РФ, клиент присоединяется к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи в следующем порядке :

В процессе формирования заявки на предоставление займа, на этапе направления данной заявки на рассмотрение ООО МФК «Джой Мани», клиент должен ознакомиться с Условиями Соглашения;

После ознакомления с условиями клиент нажимает на сайте, расположенном по адресу https://joi.money в интерактивной сети интернет, кнопку «направить на рассмотрение».

В случае одобрения заявки со стороны ООО МФК «Джой Мани» клиент считается присоединившимся к Соглашению, а Соглашение вступает в силу, что дает клиенту право на подписание договора путем ввода смс-кода АСП.

В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) должник получил смс-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего должнику был предоставлен кредит в размере 45 000 рублей.

Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК «Джой Мани», которые являются неотъемлемой частью договора займа.

Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 88 470 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №-БРС.

В соответствии с договором цессии ООО МФК «Джой Мани» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, указанных в приложении № к договору возмездной уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе права требования по кредитному договору № ФИО1

Согласно выписки из приложения к договору цессии у ФИО1, на момент переуступки права требования, имеется задолженность в размере 88 470 рублей, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Основываясь на положении ст. 44 ГПК РФ, правопреемство в материально-правовых отношениях влечет за собой и процессуальное правопреемство. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается ( ст. 310 ГШК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 88 470 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей 00 копеек (л.д. 5-6).

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще (л.д. 73 ), просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 6), в представленном суду ходатайстве просил удовлетворить исковое заявление истца, поскольку, согласно сведений указанных в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела, ответчик о задолженности перед банком знал и частично погашал ( л.д. 74 ).

В судебное заседание представитель ООО МФК «Джой Мани» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 72).

Ответчик ФИО1, не согласившись с исковыми требованиями о взыскании с него задолженности по договору займа, суду пояснил, что договор займа от ДД.ММ.ГГГГ с ООО МФК «Джой Мани» он не заключал, денежные средства не получал. 

В феврале 2025 года он получил судебный приказ о взыскании с него задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, направил в суд возражения относительно исполнения судебного приказа, указав, что кредит не брал. Судебный приказ был отменен, считал, что в данной ситуации разобрались и претензий к нему нет.

После обращения истца в суд с настоящим иском, он обратился в полицию с заявлением, по результатам проведенной проверки было установлено, что кредитный договор от его имени оформила ФИО4, с которой он сожительствовал некоторое время, денежные средства по договору поступали на счет сына ФИО4

Договор займа от его имени, был оформлен ФИО4 без его ведома и согласия, денежные средства по договору он не получал, никакие платежи он, в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, не вносил, так как не знал о его существовании, в документах указаны адрес электронной почты, номер мобильного телефона, номер карты, ему не принадлежащие.

Выслушав доводы ответчика, изучив документы, представленные в дело, суд приходит к следующему :

Из представленного в материалы дела заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 08:10:32 (мск) от имени ФИО1 в ООО МФК «Джой Мани» поступило заявлением о предоставлении микрозайма. Документ подписан простой электронной подписью в онлайн сервисе mo.joi.money. номер мобильного телефона +7996***6074 ( л.д. 21).

В соответствии с общими условиями договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани», они определяют права и обязанности сторон в процессе заключения, исполнения, изменения и прекращения договора микрозайма. Общие условия договора наряду с Индивидуальными условиями договора являются неотъемлемой частью договора микрозайма ( п. 2.1); акцепт индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания индивидуальных условий договора с использованием АСП заемщика. При этом договор микрозайма считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа. До момента предоставления суммы займа заемщику стороны не считаются юридически связанными условиями договора микрозайма ( п. 2.3); заемщик до подписания индивидуальных условий договора микрозайма должен ознакомиться с текстом Общих условий договора. Подписание заемщиком индивидуальных условий договора микрозайма является подтверждением, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора ( п. 2.4); индивидуальные и общие условия договора соответствуют информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с ч.4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), содержащейся в правилах предоставления микрозаймов, размещенных на официальном сайте кредитора ( п. 2.6);после принятия положительного решения о заключении с заемщиком договора микрозайма кредитор размещает в личном кабинете заемщика в закрытом от публичного доступа разделе официального сайта кредитора индивидуальные условия договора микрозайма ( п. 2.7); заемщик подписывает договор микрозайма электронной подписью АСИ ( с использованием смс-кода). Электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой) или иным образом связана с такой информацией и используется для определения лица, подписавшего информацию (заемщика). Смс-кодом является уникальная комбинация букв и\или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи ( п. 2.8); договор, заключенный способом. Указанным в п. 2.8 Общих условий признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством РФ, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешения спора в судебном порядке ( п. 2.9); стороны признают, что действия, совершенные с использованием личного кабинета заемщика и зафиксированные им в электронном виде, являются волеизъявлением на установление, изменение и прекращение правоотношений для заключения и совершения сделок, в том числе правоотношений по договору микрозайма, могут быть использованы для подтверждения заключения и исполнения договора микрозайма, в том числе в качестве доказательств в судебных органах, при рассмотрении споров по гражданско-правовым спорам, подтверждают их действительность и юридическую силу ( п. 2.10); стороны соглашаются считать любые документы, направленные друг другу в электронном виде равнозначными документам, составленным на бумажных носителях и подписанным собственноручными подписями сторон ( п. 2.11) ( л.д. 33-35).

Из Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи ООО МФК «Джой Мани» следует, что настоящее Соглашение определяет порядок и условия применения АСП клиента в процессе использования Сервиса для обмена электронными документами между сторонами, а также для заключения, изменения и исполнения ими договора микрозайма. Настоящее Соглашение определяет права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием личного кабинета\сервиса ( п. 2.1) ; в целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами Общество предоставляет клиенту ключ электронной подписи и ведет, обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование системы, а также совершает иные действия, предусмотренные настоящим Соглашением ( п. 2.2); руководствуясь положениями ч.2 ст. 160 ГК РФ и ч.2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» стороны договорились о том, что все документы считаются подписанными аналогом собственноручной подписи клиента ( п. 3.1); электронный документ считается подписанным АСП клиента, если он соответствует совокупности следующих требований : электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы и в текст электронного документа включен индентификатор, сгенерированный системой на основании смс-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле ( п. 3.2); смс-код предоставляется клиенту Обществом путем направления смс-сообщения содержащего соответствующий код, сообщение содержащее смс-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности кода ( п.3.3); стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и соответственно порождает идентичные такому документу юридические последствия. Любое юридически значимое волеизъявление клиента, которое выражено в электронном документе, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе ( п.3.5); факт подписания электронного документа клиентом устанавливается путем сопоставления совокупности следующих сведений : идентификатора, включенного в тело электронного документа, и смс-кода, использованного для подписания электронного документа и информации о предоставлении смс-кода определенному клиенту, хранящиеся в системе, и технических данных об активности клиента в ходе использования личного кабинета-сервиса, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы ( п. 4.1); стороны соглашаются, что указанный в п. 4.1 настоящего Соглашения способ определения клиента, создавшего и подписавшего электронный документ, является достаточным для цели достоверной аутентификации клиента и использования настоящего Соглашения ( п. 4.5.) ; присоединение клиента к условиям настоящего Соглашения осуществляется в форме, предусмотренной ч.3 ст. 434 ГК РФ, т.е. путем совершения действий, указанных в п. 7.2 Соглашения ( п. 7.1); присоединение клиента к Соглашению осуществляется в следующем порядке : в процессе формирования заявки на предоставление займа, на этапе направления данной заявки на рассмотрение ООО МФК «Джой Мани», клиент должен ознакомится с Условиями Соглашения; после ознакомления с условиями клиент нажимает на сайте, расположенном по адресу https://joi.money в интерактивной сети интернет, кнопку «направить на рассмотрение» ( п. 7.2); после выполнения клиентом п. 7.2.2 Соглашения Общество принимает решение о возможности предоставления клиенту займа, пролонгации договора микрозайма. В случае одобрения Обществом заявки, клиент считается присоединившимся к Соглашению, а Соглашение, вступившим в силу, что дает ему право подписать договор микрозайма\измененные индивидуальные условия договора АСП ( п. 7.2.3); присоединение клиента к Соглашению осуществляется в целях предоставления клиенту возможности подписать договор микрозайма\измененные индивидуальные условия договора с использованием АСП ( п. 7.2.4) ( л.д. 19)

ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО1 с ООО МФК «Джой Мани» заключен договор потребительского займа №. 

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа, сумма займа составляет 45 000 рублей ( п.1); договор займа действует с момента передачи денежных средств заемщику. Денежные средства считаются переданными заемщику в момент перечисления суммы займа на карточный счет заемщика, которым в соответствии с Правилами предоставления займов ООО МФК «Джой Мани» признается банковский или лицевой счет, привязанный к платежной дебетовой карте заемщика, реквизиты которой были предоставлены заемщиком. Договор займа действует до полного исполнения сторонами обязательств, предусмотренных договором займа. Займ предоставляет на 42 дня. В последний день этого срока заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 Договора займа ( п.2); процентная ставка составляет 219, 000 % годовых ( п.4); возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится в соответствии с графиком платежей, согласно приложению к настоящему договору займа, являющимся его неотъемлемой частью. 52 762, 86 руб. из которых 45 000 рублей – сумма займа, 7 762, 86 руб.- проценты за пользование займом на срок 42 дня. Количество платежей – 3 ( п.6); предусмотрена ответственность клиента за нарушение срока возврата займа – 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга ( п. 12). Документ подписан простой электронной подписью в онлайн сервисе mu.joi.money, клиент ФИО1, дата и время ДД.ММ.ГГГГ 08:10:32 (МСК), номер мобильного телефона +7996***6074. Согласно графика платежей к договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, 1 платеж ДД.ММ.ГГГГ составляет 17 588 рублей, 2 платеж ДД.ММ.ГГГГ – 17 588 рублей, 3 платеж ДД.ММ.ГГГГ составляет 17 586 рублей 86 копеек ( л.д.23-24).

Из выписки из электронного журнала по договору займа ФИО1 следует : № договора 3245672, дата – ДД.ММ.ГГГГ; адрес доставки –kyzmitsk@ mail. Ru; текст – средства успешно отправлены на вашу карту ( л.д. 20).

Согласно справки платежной системы по факту перечисления денежных средств заемщика ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, информации по операции, дата операции ДД.ММ.ГГГГ 8:10:35, сумма 45000 рублей, ООО МФК «Джой Мани» перечислило денежные средства на номер карты\счета 220220******7284, бренд карты МИР, банк выпустивший карту Сбербанк ( л.д. 30,31)

Постановлением дознавателя ГД ОМВД РФ по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела по ч. 1 ст. 159.1 УК РФ отказано по основаниям, предусмотренным п.2 ч.1 ст. 24 УПК РФ за отсутствием состава преступления. В ходе проведенной проверки по заявлению ФИО1 об оформлении договора микрозайма на его имя в апреле 2024 года установлено, что ФИО4 от имени ФИО1 оформила договор микрозайма на сумму 45 000 рублей, денежные средства перевела на банковскую карту своего сына ФИО6 отказано в возбуждении уголовного дела в отношении ФИО4 в связи с тем, что платежи в счет погашения займа вносились ( л.д. 60- 61).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица. 

В статье 432 названного кодекса предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу пункта 1 статьи 435 этого же кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно пункту 1 статьи 160 указанного кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. 

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

В силу пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). 

В статье 10 этого закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. 

В пункте 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим федеральным законом. 

В части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

В части 2 статьи 6 указанного закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного закона. 

Электронный документ согласно статьи 9 Закона об электронной подписи считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. 

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. 

Как разъяснено Конституционным Судом Российской Федерации в определении от ДД.ММ.ГГГГ N 2669-О, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц). 

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально. 

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании). 

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи. 

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом. 

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ. 

Как установлено судом при разрешении настоящего спора, все действия по оформлению заявки, заключению договора потребительского займа, переводу денежных средств, со стороны заемщика выполнены путем набора цифрового кода-подтверждения, заявление о предоставлении микрозайма направлено ДД.ММ.ГГГГ в 08:10:32 (МСК), денежные средства перечислены на карту ДД.ММ.ГГГГ 8:10:35.

Между тем, установлению подлежит не только соответствие действий заемщика внутренним правилам кредитной организации, но и могут ли рассматриваться совершенные действия как проставление простой электронной подписи от имени заемщика, является ли она аналогом его собственноручной подписи в соответствии с требованиями Закона об электронной подписи. 

Согласно позиции Банка России, изложенной в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-02-59/6 "О порядке согласования с заемщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подлежат отражению в табличной форме и подписанию заемщиком. При этом частью 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов. 

Банком России выявлено использование кредиторами практик заключения договора потребительского кредита (займа), при которых согласие заемщика выражается посредством совершения действий, свидетельствующих о его согласии с предлагаемыми кредитором индивидуальными условиями (конклюдентные действия), либо телефонного звонка в адрес кредитора с информированием последнего о согласии на получение потребительского кредита (займа) на предложенных индивидуальных условиях. Как в первом, так и во втором случае, по мнению Банка России, устанавливающего правила проведения банковских операций, заемщиком индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не подписываются ни собственноручной подписью, ни ее аналогом. 

Таким образом, по мнению Банка России, подобные практики не могут быть признаны надлежащими и соответствующими требованиям Закона о потребительском кредите.

Как установлено судом, ФИО1 не совершались действия по заключению договора потребительского займа с ООО МФК «Джой Мани», как установлено в ходе доследственной проверки, они были совершены иным лицом.

Доводы истца о том, что ответчик знал о задолженности и частично ее погашал, что является основанием для взыскания с него задолженности по договору потребительского займа, не свидетельствуют о заключении договора потребительского кредита ответчиком, поскольку даже при согласии заемщика выраженном посредством совершения действий, свидетельствующих о его согласии с предлагаемыми кредитором индивидуальными условиями (конклюдентные действия) не свидетельствуют о подписании заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ни собственноручной подписью, ни ее аналогом. 

При этом судом, волеизъявление ФИО1, от имени которого с ООО МФК «Джой Мани» заключен договор потребительского займа, на его заключение, не установлено, ответчик технические действия, позволившие третьему лицу реализовать свое волеизъявление, не совершал.

Ответчик в судебном заседании категорически отрицает, что договор микрозайма от его имени заключался иным лицом с его ведома и согласия, из материалов доследственной проверки следует, что номер мобильного телефона +7996***6074, карта 220220******7284, ФИО1 не принадлежат.

Доводы лица, заключившего от имени ответчика договор займа, приведенные в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ о том, что микрозайм она оплачивала, иногда его оплачивал сам ФИО1, а также доводы представителя АО «Банк Русский Стандарт» о том, что ФИО1 о задолженности знал и частично ее погашал, опровергается представленным истцом АО «Банк Русский Стандарт» расчетом задолженности, из которого следует, что ответчик имеет задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме : проценты по займу – 43470 рублей, основной долг – 45 000 рублей. За период пользования займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от заемщика поступили денежные средства в счет погашения задолженности по договору займа в размере - 0 рублей ( л.д. 8-13). Иск АО «Банк Русский Стандарт» предъявлен к ФИО1 на сумму 88 470 рублей, что свидетельствует о том, что и по настоящее время задолженность по договору потребительского займа не погашалась.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на права и охраняемые законом интересы лица, от имени которого заключен этот договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. 

Данная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ (пункт 6). 

Как установлено судом по рассматриваемому делу, иным лицом от имени ответчика ДД.ММ.ГГГГ заключен договор микрозайма, при этом использовались данные, такие как номер телефона, счет банковской карты, ФИО1 не принадлежащие, платежи в счет погашения задолженности по договору микрозайма не вносились, что по мнению суда, свидетельствует о заключении договора в результате неправомерных действий иного лица, действиями которого нарушены права ответчика. Намерений оформить кредит ответчик не имел, подобного волеизъявления он не проявлял.

В соответствии с пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации незаконность сделки, посягающей на права третьего лица влечет ее ничтожность.

Согласно абзацу четвертому пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", возражение ответчика о том, что требование истца основано на ничтожной сделке, оценивается судом по существу независимо от истечения срока исковой давности для признания этой сделки недействительной. 

При этом суд, рассматривающий дело о взыскании по договору, оценивает обстоятельства, свидетельствующие о заключенности и действительности договора, независимо от того, заявлены ли возражения или встречный иск.

Кроме того, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункты 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2 ст. 10 ГК РФ). 

В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ).

Соответственно, заявление о недействительности сделки в форме возражений может быть сделано ответчиком по делу в форме возражений о том, что требование истца основано на ничтожной сделке. 

Исходя из обстоятельств дела, суд признает договор от ДД.ММ.ГГГГ ничтожной сделкой, исковые требования, заявленные на ничтожной сделке, не подлежат удовлетворению, в связи с чем истцу надлежит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Поскольку в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы только стороне, в пользу которой состоялось решение суда, а по иску суд не находит оснований для их удовлетворения, заявленные требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 88 470 рублей, судебных расходов в виде расходов по оплате госпошлины в размере 4000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись М.В.Решетникова

Решение в окончательной форме изготовлено 11 сентября 2025 года

Председательствующий: подпись М.В.Решетникова

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-292/2025 Чулымского районного суда Новосибирской области. 

УИД 54RS0042-01-2025-000543-82