Дело №2-1210/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2017 г. п. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе

председательствующего судьи Кольцюк В. М., 

при секретаре Линкевич О. В.,

с участием

ответчика ФИО2,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в судебном порядке к ФИО2 с иском о взыскании задолженности по договору кредитования по кредитной карте, в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор № на получение потребительского кредита, на Общих и Индивидуальных условиях. Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление ответчику денежных средств в размере 853 932 рубля 58 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 28,4% годовых. 

В соответствие с п.5.1.3 Общих условий, заёмщик обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором ежемесячные платежи.

Согласно п.5.4.1 Общих условий кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если заёмщик своевременно не осуществит возврат основного долга по кредиту и/или уплату процентов, определённых Индивидуальными условиями, в течение 60 дней за последние 180 дней.

В соответствие с решением внеочередного общего собрания акционеров ДД.ММ.ГГГГ наименование ОАО АКБ «РОСБАНК» изменено на Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Публичное акционерное общество). Протоколом № внеочередного Общего собрания акционеров ПАО АКБ «РОСБАНК от ДД.ММ.ГГГГ, утверждено новое фирменное наименование Банка - Публичное акционерное общество «РОСБАНК».

В соответствие с пунктом 4.1 Общих условий возврат предоставленного кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится Клиентом путем ежемесячной оплаты Банку (но не позднее Даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, которые определены в Индивидуальных условиях) ежемесячных платежей, размер которых указан в Индивидуальных условиях.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, возврат кредита ответчик должен был осуществлять ежемесячными аннуитетными платежами в размере 26 804 рубля 18 копеек до 29 числа каждого месяца.

Однако в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору.

В связи с существенными нарушениями ответчиком условий кредитного договора ПАО «РОСБАНК» направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита. Однако задолженность по кредитному договору ответчиком не была оплачена. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 802 607 рублей 18 копеек, из которых сумма основного долга 632 683 рубля 44 копейки, просроченная ссудная задолженность 63 432 рубля 11 копеек, начисленные проценты за пользование кредитом 106 491 рубль 63 копейки.

Ссылаясь на условия предоставления кредита и нормы ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 802 607 рублей 18 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 226 рублей 07 копеек.

Представитель истца по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, по тем основаниям, что он не давал поручений о перечислении задолженности с другого лицевого счета № на сумму 8 382 рубля 89 копеек на счет по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму, и далее на сумму 3 967, 19 рублей, как указано в лицевом счете. Так же указывает, что в счете от ДД.ММ.ГГГГ указан перевод оплаты на сумму 12 550 рублей, что не соответствует действительности. Банк без его согласия перевел указанную сумму с другого лицевого счета, тем самым полагает создано искусственное нарушение сроков погашения кредитного договора по другому лицевому счету №. 

Полагает, что указанные платежи на сумму 12 550 должны быть возвращены на лицевой счет № на общую сумму 75 300 рублей. В вязи с этим сумма задолженности по кредитному договору лицевого счета № от ДД.ММ.ГГГГ должна быть меньше на указанную сумму. 

Полагает, что сумма его задолженности перед истцом составляет 696 115 рублей 11 копеек.

Согласно ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика и исследовав представленные доказательства, судом установлено следующее.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, по программе кредитования «Просто деньги» сумма кредита составляет 853 932 рубля 58 копеек, срок действия договора - до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка – 28,4%, количество платежей по кредиту - 60, размер каждого платежа - 26 804 рубля 18 копеек ежемесячно, 29 числа каждого месяца. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате процентов составляет 0,05% от суммы просроченной задолженности. Кредит предоставляется ДД.ММ.ГГГГ в безналичной форме. П.14 Индивидуальных условий предусмотрено, что клиент согласен с Общими условиями потребительского кредита. 

Кредитный договор состоит из 3 разделов: 1) индивидуальные условия; 2) общие условия (оформлены в виде отдельного документа); 3) реквизиты и подписи сторон.

ФИО2 согласился с данными Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, что подтверждается его подписями на каждой странице Индивидуальных условий. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться в соответствие с информационным графиком платежей. Данному кредитному договору был присвоен №.

Кредит в предусмотренном кредитным договором размере был предоставлен ФИО2 путем перечисления денежных средств на открытый ответчику счет, что подтверждается лицевым счетом.

П.5.1.3 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором ежемесячные платежи.

В случае предъявления банком по основаниям, указанным в п.5.4.1 Общих условий требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, исполнить такое требования не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

Согласно п.5.4.1 Общих условий, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае нарушения клиентом условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних календарных 180 дней. 

Из расчёта задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий долг ФИО2 перед ПАО «РОСБАНК» составляет 802 607 рублей 18 копеек, из которых сумма основного долга 632 683 рубля 44 копейки, просроченная ссудная задолженность 63 432 рубля 11 копеек, начисленные проценты за пользование кредитом 106 491 рубль 63 копейки.

Как следует из положений ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Как определено п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст.310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Как следует из ч. 9 названной статьи, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как определено ч.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.

В силу ст.ст.819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ОАО «РОСБАНК» заключили кредитный договор путем акцепта предложенной оферты. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Общими условиями договора потребительского кредита ответчику был перечислен на его счёт кредит в размере 853 932 рубля 58 копеек. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 26 804 рублей 18 копеек. Данному кредитному договору был присвоен №. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ.

С приведенными в договоре условиями, а равно правами и обязанностями ответчик ФИО2 был ознакомлен с момента подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона по делу не имеется. Кредитный договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст.820 ГК РФ.

Обязательства банка по предоставлению ФИО2 денежных средств были исполнены, заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, что подтверждается лицевым счетом

Во исполнение Федерального закона от 5 мая 2014 г. №99-ФЗ, ОАО «РОСБАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на ПАО.

Судом проверен расчет задолженности ФИО2 перед ПАО «РОСБАНК», сомневаться в предоставленном расчете у суда оснований не имеется, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, является арифметически правильным. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, свой контррасчет задолженности ФИО2 в материалы дела не представлен.

Доводы ответчика о том, что он не давал поручений о перечислении задолженности с другого лицевого счета № на сумму 8 382 рубля 89 копеек на счет по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму, и далее на сумму 3 967 рублей 19 копеек, как указано в лицевом счете, а так же, что указанный в счете от ДД.ММ.ГГГГ перевод оплаты на сумму 12 550 рублей не соответствует действительности. 

Право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика по кредитной карте предусмотрено ч.4 ст.421 ГК РФ, в соответствие с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ч.ч.1 и 2 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из п.4.2.1. Общих условий договора потребительского кредита в случае, если погашение задолженности по кредитному договору производится со счета открытого в Банке - путем зачисления на счет в валюте кредита денежных средств (наличным или безналичным способом) и перечисления их Банком со счета в погашение задолженности по кредитному договору на основании поручения клиента.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано распоряжение на периодический перевод денежных средств по счету клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому по соглашению сторон кредитного договора, право на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика предоставлено банку заемщиком.

Доказательств обратного в силу ст.56 ГК РФ ответчиком в материалы дела не представлено.

Материалами дела подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов в установленный срок. ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней с момента отправки требования, которое исполнено не было.

Исходя из вышеизложенных правовых норм и установленных в судебном заседании обстоятельств дела, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований и наличии правовых оснований их удовлетворения. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления по настоящему делу.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «РОСБАНК» удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 802 607 рублей 18 копеек, из которых сумма основного долга 632 683 рубля 44 копейки, просроченная ссудная задолженность 63 432 рубля 11 копеек, начисленные проценты за пользование кредитом 106 491 рубль 63 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 226 рублей 07 копеек, а всего 813 833 (восемьсот тринадцать тысяч восемьсот тридцать три) рубля 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тульский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд Тульской области.

Мотивированное решение составлено 1 сентября 2017 г..

Председательствующий В. М. Кольцюк