Дело № 2-1023/2024

УИД № 42RS0014-01-2024-001189-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мыски 07 октября 2024 года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Платова И.М., 

при секретаре судебного заседания Гордополовой Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Левобережный» (ПАО) (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, просит: 

- взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 12.09.2023 года в размере: сумма основного долга - 130000 рублей; сумма процентов по состоянию на 11.07.2024 года – 605,60 рублей; сумма процентов за пользование кредитом, начисленных с 12.07.2024 года на сумму основного долга по день вступления в законную силу решения суда, принятого по делу, исходя из ставки 15,5% годовых; сумма неустойки на сумму просроченного платежа по состоянию на 11.07.2024 года – 7728,18 рублей; сумма неустойки, начисленная за нарушение сроков возврата кредита из расчета 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки за период с 12.07.2024 года по день вступления в законную силу решения суда, принятого по делу; сумма процентов за пользование чужими средствами, начисленных со дня вступления в законную силу решения суда, принятого по делу, на сумму основного долга по день фактической уплаты долга, исчисленных из расчета ключевой ставки, установленной Банком России на этот период;

- обратить взыскание на принадлежащие на праве собственности ФИО1: жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № и земельный участок, общей площадью 

<

данные изъяты> кв. м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под жилую застройку индивидуальную;

- установить общую начальную продажную стоимость имущества в размере 1360000 рублей,

- реализацию имущества произвести путем продажи с публичных торгов;

- взыскать с ответчика в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 9970 рублей, а также расходы по отправке искового заявления в размере 376,80 рублей.

Заявленные требования основывает на кредитном договоре, заключенном между Банком (кредитор) и ответчиком (заемщик); ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору; нахождением указанного выше имущества в залоге (ипотеке) у Банка. Подробно доводы изложены в исковом заявлении.

В судебное заседание надлежаще извещенный истец Банк «Левобережный» (ПАО) явку своего представителя не обеспечило.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, возражений на иск не представила, каких-либо ходатайств не заявила, извещена надлежаще.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и их представителей.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные статьей 395 ГК РФ проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 4 ст. 395 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Требования, обеспечиваемые ипотекой, установлены в ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» (далее – Закон об ипотеке, Закон № 102-ФЗ).

Согласно п.п. 1 и 3 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичная норма содержится в п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона № 102-ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст. 51 Закона об ипотеке).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 12.09.2023 года между Банком (кредитор, залогодержатель) и ФИО1 (заемщик, залогодатель), в целях приобретения (покупки) последней жилого дома и земельного участка под ним, расположенных по адресу: 

<

адрес>, был заключен кредитный договор № (л.д. 6-11), обеспеченный ипотекой (залогом указанного выше недвижимого имущества), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1166946,72 рублей, под 15,5% годовых, на срок четыре месяца, со сроком возврата кредита – с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств, по дату платежа 4-го календарного месяца, с предоставлением заемщиком кредитору обеспечения исполнения обязательств по договору в виде залога предмета ипотеки (земельный участок и жилой дом), с применением мер ответственности к заемщику в виде неустойки (пени) в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центробанка в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа.

Согласно п. 7.1 кредитного договора, погашение заемных средств осуществляется единовременным платежом за счет средств материнского (семейного) капитала, регионального семейного капитала, мер государственной поддержки семей, либо за счет собственных средств заемщика в случае необходимости, в сроки и в порядке, установленные договором в соответствии с графиком платежей. Погашение процентов заемщика осуществляется за счет собственных средств, внесенных разовым платежом в день фактического предоставления заемных средств.

В соответствии с п. 5.1.1 Общих условий кредитного договора, заемщик обязался возвратить полученные в рамках договора заемные средства, уплатить проценты, начисленные за пользование ими, за счет средств материнского (семейного) капитала, регионального семейного капитала, мер государственной поддержки семей и (или) за счет собственных средств, а также уплатить сумму неустойки (при наличии) за счет собственных средств.

В этот же день 12.09.2023 года между ФИО1 (покупатель) и ФИО (продавец) был заключен договор купли-продажи (л.д. 12-13), в соответствии с условиями которого покупатель купил в собственность у продавца жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, за 1300000 рублей, из которых 133053,28 рублей были переданы покупателем до подписания договора купли-продажи, за счет собственных средств ФИО1, а оставшаяся часть в размере 1166946,72 рублей перечисляется продавцу после поступления указанной суммы покупателю из Банка.

На момент подписания договора недвижимое имущество как предмет ипотеки (залога) в силу закона было оценено в размере 1360000 рублей: жилой дом – на сумму 1170000 рублей, земельный участок – на сумму 190000 рублей (п. 2.5 договора купли-продажи).

Из банковского ордера от 12.09.2023 года) следует, что 1166946,72 рублей были перечислены Банком заемщику ФИО1; таким образом, кредитный договор был заключен.

Из выписок из ЕГРН (л.д. 14-21) следует, что 15.09.2023 года в Росреестре было зарегистрировано право собственности ФИО1 на жилой дом и земельный участок, а также осуществлена государственная регистрация ипотеки в силу закона на эти объекты недвижимости.

Согласно информационному расчету ежемесячных платежей (л.д. 22), ФИО1 до 12.01.2024 года было необходимо выплатить: 1166946,72 рублей основного долга и 60441,18 рублей процентов за пользование займом, всего – 1227387,90 рублей.

Из выписки из лицевого счета клиента ФИО1 (л.д. 29) видно, что 12.09.2023 года ею на расчетный счет по ипотеке были внесены 15000 рублей и 60457,43 рублей наличными, которые в этот же день пошли на открытие и обработку аккредитива согласно тарифов Банка (15000 рублей), а также 8919,95 рублей и 51521,23 рублей (всего – 60441,18 рублей) пошли на погашение процентов по кредитному договору (в счет текущего и будущего периодов) в соответствии с указанным выше п. 7.1 кредитного договора. Таким образом, проценты до конца срока возврата кредита (т.е. до 12.01.2024 года) были полностью погашены.

20.10.2023 года ФИО1 было погашено 586946,72 рублей (л.д. 30) (средства материнского (семейного) капитала).

12.12.2023 года было погашено еще 450000 рублей (л.д. 31), оценивая которые, суд приходит к выводу, что эти денежные средства являются мерой государственной поддержки семей, имеющих детей, предусмотренные Федеральным законом от 03.07.2019 года № 157-ФЗ и постановлением Правительства Российской Федерации от 07.09.2019 года № 1170.

Таким образом, общее погашение составило только 1036946,72 рублей, 130000 рублей основного долга остались непогашенными (л.д. 27 – расчет задолженности по основному долгу). Данная сумма соответствует размеру регионального семейного капитала, установленному Законом Кемеровской области от 25.04.2011 года № 51-ОЗ «О дополнительной мере социальной поддержки семей, имеющих детей». Как следует из искового заявления и приложенных к иску документов, данная сумма в адрес Банка не поступала.

В мае 2024 года Банк обращался к ФИО1 с письменным требованием об оплате задолженности по кредитному договору (л.д. 23-24), которая по состоянию на 02.05.2024 года составила: 130000 рублей основного долга, 825,81 рублей процентов за кредит, 4773,77 рублей неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и 11,26 рублей неустойки (пени) за нарушение сроков уплаты процентов. Требование осталось неисполненным.

Из расчета процентов по кредитному договору (л.д. 28), справки Банка (л.д. 26) следует, что по состоянию на 11.07.2024 года задолженность по кредитному договору составила: 130000 рублей основного долга, 605,60 рублей процентов на просроченную задолженность и 7728,18 рублей неустойки (пени).

Установив все вышеуказанные обстоятельства, проверив расчеты истца и признав их правильными и обоснованными, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд признает обоснованными заявленные требования Банка в части взыскания с ответчика основного долга в размере 130000 рублей, 605,60 рублей процентов за пользование кредитными средствами и 7728,18 рублей неустойки (пени) по состоянию на 11.07.2024 года.

Оценивая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки за период с 12.07.2024 года по дату (день) вступления решения суда в законную силу, суд также приходит к выводу о необходимости их удовлетворения, поскольку проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 3 ст. 809 ГК РФ), а неустойка может начисляться до момента полного исполнения обязательства (п. 65 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 года № 7). 

Ответчик же, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, осуществленный заем (получение кредита) и долг по нему перед истцом не оспорила, доказательств отсутствия или уменьшения суммы задолженности не представила. В связи с чем, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в указанных выше размерах.

При этом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных за период со дня вступления решения суда в законную силу по день фактической уплаты долга.

Заявленное требование Банк основывает на нормах о неосновательном обогащении (п. 1 ст. 1102, п. 2 ст. 1107 – п. 1 ст. 395 ГК РФ). 

Вместе с тем, из п. 1 ст. 1102 ГК РФ следует, что неосновательное обогащение имеет место, когда лицо приобретает или сберегает имущество за счет другого лица без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований.

В данном же случае имела место сделка – заключение кредитного договора, возможность осуществления которой (заключения которого) установлена гражданским законодательством.

Кроме того, данная сделка не является недействительной, денежные средства выделялись (перечислялись) заемщику на законном основании, лишнего заемщик не получал, заявленные истцом требования не являются требованиями о возмещении вреда (убытков), соответственно, положения ст. 1103 ГК РФ к рассматриваемому случаю также не применимы. 

Таким образом, речь идет о неисполнении заемщиком своих обязательств по возврату займа, ответственность за которые предусмотрена ст. 811 ГК РФ.

Вместе с тем, самостоятельно суд не может изменить предмет иска (материально-правовое требование). Кроме того, за нарушение срока возврата займа уже имеется такая мера гражданско-правовой ответственности как неустойка, что в силу п. 4 ст. 395 ГК РФ исключает возможность применения двойной ответственности (и неустойки, и процентов). Истец потребовал неустойки только до вступления решения суда в законную силу, и это – его право; суд выйти за пределы заявленных требований не может.

С учетом изложенного, суд отказывает в удовлетворении заявленного требования о взыскании процентов за пользование чужими средствами.

Оценивая требование истца об обращении взыскания на указанное в иске имущество, суд признает его обоснованным, подлежащим удовлетворению, и отмечает, что даже несмотря на то, что кредит выплачивался за счет средств материнского (семейного) капитала и мер государственной поддержки семьи, имеющей детей, ни ГК РФ, ни Закон об ипотеке, ни Законы от 29.12.2006 года № 256-ФЗ и от 03.07.2019 года № 157-ФЗ не содержат запрета на обращение взыскания на недвижимое имущество – предмет ипотеки, даже если оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. На это указывает, в том числе, и ст. 446 ГПК РФ, согласно которой, взыскание не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки, на которых расположены жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением земельного участка, если он является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Таким образом, поскольку в соответствии с Законом № 102-ФЗ на жилой дом и земельный участок, находящиеся в ипотеке, может быть обращено взыскание, суд удовлетворяет данное требование; исходя из положений п. 1 ст. 350 ГК РФ и ст. 56 Закона об ипотеке устанавливает порядок и способ реализации данного имущества – путем продажи с публичных торгов; на основании ст. 340 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ устанавливает начальную продажную цену имущества в общем размере 1360000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами (ст. 94 ГПК РФ).

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 9970 рублей, что подтверждается платежным поручением с отметкой банка о проведении (исполнении) платежа (л.д. 5). Также истцом были понесены почтовые расходы в общем размере 376,80 рублей (за направление копии искового заявления с приложениями истцу на 2 адреса: в 

<

адрес> и в 

<

адрес>) (л.д. 42-44).

Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «Левобережный» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 12.09.2023 года в размере 130000 рублей основного долга, 605,60 рублей процентов за пользование кредитными средствами года по состоянию на 11.07.2024 года, 7728,14 рублей неустойки (пени) по состоянию на 11.07.2024 года, а также 376,80 рублей почтовых расходов и 9970 рублей расходов по уплате государственной пошлины.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) (

<

данные изъяты>) проценты за пользование кредитом, начисленные с 12.07.2024 года на сумму основного долга 130000 рублей (его остаток) по день вступления в законную силу решения суда, исходя из ставки 15,5% годовых.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) (

<

данные изъяты>) неустойку (пеню), начисленную за нарушение сроков возврата кредита из расчета 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы 130000 рублей (ее остатка) просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки за период с 12.07.2024 года по день вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на принадлежащие на праве собственности ФИО1, 

<

данные изъяты>: жилой дом с кадастровым №, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, и земельный участок с кадастровым №, общей площадью 

<

данные изъяты> кв. м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: под жилую застройку индивидуальную.

Определить способ и порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

Установить общую начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 1360000 рублей.

В удовлетворении требования о взыскании процентов за пользование чужими средствами – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 21.10.2024 года.

Председательствующий И.М. Платов