Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2021 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Гапонович К.В.,

помощник судьи Борисова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя ответчика ФИО1 гражданское дело № 2-302/2021 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением (с учетом замены ответчика) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.05.2013 в размере 99 251 рубль 59 копеек, из которых: 87 150 рублей 72 копейки – просроченная ссуда, 8 354 рубля 17 копеек – просроченные проценты, 3 746 рублей 70 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 177 рублей 55 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что 20.05.2013 между ПАО «Совкомбанк» и (...) ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты 

<

***>. По условиям кредитного договора банк предоставил (...) кредит в сумме 120 054 рубля 19 копеек под 27 % сроком на 60 месяцев. В соответствии со ст.ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. (...) была ознакомлена с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязалась их выполнять в полном объеме. В период пользования кредитом (...) исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушила п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (раздел «Б» кредитного договора). Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.09.2013, на 03.07.2020 суммарная продолжительности просрочки составила 2 190 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.06.2013, на 03.07.2020 суммарная задолженность просрочки составляет 2 495 дней. ФИО3 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 100 811 рублей 19 копеек. По состоянию на 03.07.2020 общая задолженность перед банком составляет 99 251 рубль 59 копеек. Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование не было выполнено. В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена. (...) умерла (дата), что подтверждается копией свидетельства о смерти серии I-OM № 768800 от 17.12.2015. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело после смерти (...) заведено нотариусом ФИО4 Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости ФИО3 на праве собственности принадлежат объекты недвижимости: земельный участок (земли населенных пунктов), кадастровый (номер), расположенный по адресу: (адреса), площадью (...) кв.м, кадастровая стоимость 132 781 рубль 44 копейки; жилой дом, кадастровый (номер), расположенный по адресу: (адреса), площадью (...) кв.м, кадастровая стоимость 293 902 рубля 29 копеек.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрении дела, представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В отзыве на ходатайство о применении срока исковой давности представителем истца ФИО5 указано, что согласно условиям договора о потребительском кредитовании 

<

***> от 20.05.2013 сроком возврата кредита является 21.05.2018. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства. При таких обстоятельствах по общему правилу срок исковой давности истекает 21.05.2018. Настоящее исковое заявление направлено в Северский городской суд Томской области 24.07.2020. 18.12.2015 представителем ПАО «Совкомбанк» направлено заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с (...) 18.01.2016 мировым судьей судебного участка № 5 Северского судебного района Томской области вынесен судебный приказ № 2-32/2016 в отношении (...) о взыскании в пользу банка суммы задолженности по кредитному договору в размере 99 251 рубль 59 копеек, а также государственной пошлины в размере 1 588 рублей 77 копеек. После получения судебного приказа представителем ПАО «Совкомбанк» судебный приказ направлен в Отдел судебных приставов по г. Северск УФССП по Томской области для принудительного исполнения. В ходе исполнительного производства установлено, что (...) умерла, в связи с чем, судебный пристав-исполнитель обратился к мировому судье судебного участка № 5 Северского судебного района Томской области о прекращении исполнительного производства. 25.11.2016 мировым судьей судебного участка № 5 Северского судебного района Томской области вынесено определение об отказе в удовлетворении заявления судебного пристава-исполнителя о прекращении исполнительного производства в связи с тем, что заведено наследственное дело. Наследником (...) является ФИО2, которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имущество: жилой дом, кадастровый (номер), кадастровая стоимость которого составляет 293 902 рубля 29 копеек; земельный участок, кадастровый (номер), кадастровая стоимость которого составляет 132 781 рубль 44 копейки. 23.10.2018 представитель ПАО «Совкомбанк» обратился с исковым заявление в Северский городской суд Томской области к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 06.11.2018 исковое заявление оставлено без движения, в том числе из-за отсутствия полного наименования ответчика (имя, отчество). 03.12.2018 исковое заявление возвращено в адрес банка. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело после смерти (...) заведено нотариусом ФИО4 Представителем банка направлено требование (претензия) кредитора нотариусу. Получен ответ, что заведено наследственное дело к имуществу (...), иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается в соответствии со ст. 5 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате. Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости (...) на праве собственности принадлежат объекты недвижимости: земельный участок (земли населенных пунктов), кадастровый (номер), расположенный по адресу: (адреса), площадью (...) кв.м, кадастровая стоимость 132 781 рубль 44 копейки; жилой дом, кадастровый (номер), расположенный по адресу: (адреса), площадью (...) кв.м, кадастровая стоимость 293 902 рубля 29 копеек. 24.07.2020 в Северский городской суд Томской области направлено исковое заявление к Администрации ЗАТО Северск Томской области о взыскании задолженности по кредитному договору и о признании имущества выморочным. В ходе судебного разбирательства установлен наследник (...) - ФИО2 Истцом направлено заявление о замене ненадлежащего ответчика надлежащим. 27.10.2020 вынесено определение о передаче гражданского дела по подсудности в Томский районный суд Томской области. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк». В ходе рассмотрения дела, а также в письменных возражениях указала, что исходя из представленных истцом графика платежей и графика фактической оплаты (...) начала допускать просрочки оплаты кредита за несколько месяцев до смерти, последний платеж совершен 11.09.2015. 16.09.2015 банк направил (...) претензию о досрочном возврате задолженности, то есть в сентябре 2015 года банк уже знал о нарушении своего права. В суд не представлены сведения о том, когда и по какому запросу банк узнал о смерти (...), наступившей (дата), однако, препятствий установить данный факт в начале 2016 года для истца не имелось, для чего необходимо было направить запрос в ЗАГС. В материалах дела имеется ответ нотариуса ФИО4 от 02.08.2018 (по окончании срока принятия наследства), из которого банк узнал, что после смерти (...) наследственное дело было заведено, но истец не обратился в суд, чтобы выяснить, кому перешло имущество (...) Согласно приказу Минюста России от 16.04.2014 № 78 «Об утверждении Правил нотариального делопроизводства» (вместе с «Правилами нотариального делопроизводства», утв. решением Правления ФНП от 17.12.2012, приказом Минюста России от 16.04.2014 № 78) основанием для начала производства по наследственному делу является получение нотариусом первого документа, свидетельствующего об открытии наследства (заявления о принятии наследства, о выдаче свидетельства о праве на наследство, об отказе от наследства, о принятии мер к охране наследственного имущества, об управлении наследственным имуществом, о вынесении постановления о выплате денежных средств на достойные похороны наследодателя, о выдаче свидетельства о праве собственности пережившего супруга на долю в общем имуществе супругов, о согласии быть исполнителем завещания, о выдаче свидетельства, удостоверяющего полномочия исполнителя завещания и т.д.)». ПАО «Совкомбанк» имел штат сотрудников для своевременного обращения в суд в 2016-2019 г.г., однако, банк обратился в суд только 20.07.2020. С учетом применения трехлетнего срока исковой давности истец имеет право требовать возврата долга по кредиту и плановым процентам за 36 месяцев до обращения в суд, то есть только с 21.08.2017. Таким образом, претензии банка с сентября 2015 года по август 2017 года находятся за пределами срока исковой давности и не подлежат удовлетворению судом. Исходя из графика платежей, с 21.08.2017 по 21.05.2018 просроченная ссуда составила 32 826 рублей 13 копеек, просроченные проценты - 4 273 рубля 02 копейки. Требования к ФИО2 банк не предъявлял, в связи с чем начисление штрафов за просрочку возврата долга или процентов необоснованно. В дополнениях к заявлению о применении срока исковой давности указала, что исходя из истребованных судом материалов дела № 2-32/2016 (5) мирового судьи судебного участка № 5 Северского судебного района Томской области ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении долга наследодателя (...) 12.01.2016 исходя из даты на штемпеле почтового отправления, взыскатель получил судебный приказ 08.02.2016. ФИО3 принести возражения на судебный приказ не смогла по причине смерти 15.12.2015, а наследница ФИО2 о существовании данного судебного приказа не знала. Взыскатель не обращался к судебному приставу-исполнителю два месяца семнадцать дней. У взыскателя было право заявить о направлении судебного приказа на исполнение в отдел судебных приставов, однако, банк этого не сделал, а данный период включил в период взыскания. 20.04.2016 вынесено постановление о возбуждении исполнительного производства, 06.05.2016 судебным приставом-исполнителем получено сообщение из ЗАГСа о смерти должника, однако с исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратился только 19.10.2016. Истец получил определение мирового судьи от 25.11.2016, содержащие все необходимые сведения, 12.12.2016. При этом, ни истец, ни нотариус, ни судебный пристав-исполнитель ФИО2 о наличии долга не уведомляли. Представитель банка в судебное заседание не являлся, с учетом наличия офиса банка в г. Северск. Со стороны истца имеет место злоупотребление правом, связанное с затягиванием взыскания задолженности. 

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что 20.05.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и (...) был заключен договор о потребительском кредитовании 

<

***> в виде акцептованного заявления - оферты без страхования, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 120 054 рубля 19 копеек под 27 % годовых, сроком на 60 месяцев (1827 дней) с правом досрочного возврата. 

В заявлении - оферте (...) выразила согласие с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования), являющимися неотъемлемой частью заявления-оферты и, как следствие, кредитного договора, обязалась их исполнять, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

В соответствии с разделом Условий кредитования «Термины и определения, используемые в Условиях кредитования» заявление - оферта – это письменное предложение (оферта) заемщика о заключении с ним договора о потребительском кредитовании, договора банковского счета - 1 и договора банковского счета - 2 (в случае необходимости). Договор о потребительском кредитовании – это договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты заемщика и настоящих Условий кредитования.

Акцепт банком заявления - оферты заемщика – это совершение банком в срок, установленный в заявлении-оферте действий, указанных в п. 3.3 настоящих Условий кредитования.

Согласно п. 3.3. Условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открывает банковский счет -1 заемщику в соответствии с законодательством РФ (подп. 3.3.1.); предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1. Заявление-оферта считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 (подп. 3.3.2.).

Письменная форма кредитного договора, заключенного 20.05.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и (...), исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, была соблюдена.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование - ПАО «Совкомбанк»).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору банком исполнены надлежащим образом: истцом открыт банковский счет на имя (...) и перечислена сумма кредита в размере 120 054 рубля 19 копеек, что подтверждается выпиской по счету (номер) за период с 20.05.2013 по 03.07.2020.

ФИО3, в свою очередь, в соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 раздела 4 Условий кредитования приняла на себя обязательство по возврату кредита в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплате банку процентов за пользование кредитом, комиссий, предусмотренных договором о потребительском кредитовании.

В договоре о потребительском кредитовании 

<

***> от 20.05.2013, заключенном в виде акцептованного заявления-оферты, процентная ставка по кредиту установлена в размере 27 % годовых.

Пунктом 3.4 Условий кредитования предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п. 3.5 Условий кредитования).

Согласно заявлению-оферте от 20.05.2013 (...) обязалась в соответствии с графиком осуществления платежей (указанном в разделе «Е» настоящего заявления-оферты), являющимся неотъемлемой частью данного заявления-оферты, погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» настоящего заявления-оферты, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа».

Из раздела «Е» «График осуществления платежей» следует, что по кредитному договору (...) ежемесячно должны были вноситься аннуитетные платежи, включающие часть основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 3 665 рублей 89 копеек (последний платеж – 4 106 рублей 14 копеек) в дату внесения платежа в период с 20.06.2013 по 21.05.2018.

(дата) (...) умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-OM (номер) от (дата).

В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В силу п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для принятия наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному лицу в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

После смерти (...) нотариусом г. Северска Томской области ФИО4 06.04.2016 открыто наследственное дело № 61/2016.

По заявлению ФИО2 от 06.04.2016 о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону ей выдано свидетельство о праве на наследство по закону на жилой дом по адресу: (адреса), кадастровый (номер), инв. (номер), литер А (свидетельство серии (адреса)5 от (дата)); земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, площадью (...) кв.м по адресу: (адреса), кадастровый (номер) (свидетельство серии (адреса)6 от (дата)).

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как следует из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно положениям ст.ст. 408, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность по погашению задолженности по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании с наследника (...) - ФИО2 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.05.2013 в размере 99 251 рубль 59 копеек, из которых: 87 150 рублей 72 копейки – просроченная ссуда, 8 354 рубля 17 копеек – просроченные проценты, 3 746 рублей 70 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленного договором. При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Из графика осуществления платежей (Раздел «Е» кредитного договора) следует, что в ежемесячный платеж входит часть основного долга и процентов по кредиту.

Согласно выписке по счету (номер) за период с 20.05.2013 по 03.07.2020 последний платеж по кредиту был внесен (...) 11.09.2015, (дата) (...) умерла.

Как следует из материалов дела, ПАО «Совкомбанк» 05.01.2016 посредством почтовой связи направило мировому судье судебного участка № 5 Северского судебного района Томской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с (...) задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.05.2013.

Мировым судьей судебного участка № 5 Северского судебного района Томской области 18.01.2016 вынесен судебный приказ № 2-32/2016(5) о взыскании с (...) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.05.2013 по состоянию на 18.12.2015 в размере 99 251 рубль 59 копеек, из которых: просроченные проценты – 8 354 рубля 17 копеек, просроченная ссуда – 87 150 рублей 72 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 1 773 рубля 34 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 1 973 рубля 36 копеек, а также возврат государственной пошлины 1 588 рублей 77 копеек.

Принимая во внимание, что последний платеж по кредитному договору 

<

***> от 20.05.2013 согласно представленной истцом выписке по счету был внесен (...) 11.09.2015, следовательно, ПАО «Совкомбанк» стало известно о нарушении своих прав 21.09.2015 (в дату очередного платежа по кредиту, который не был внесен заемщиком). Таким образом, установленный законом трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору истек 21.08.2019.

Кроме того, как следует из материалов дела, в связи с наличием у (...) просроченной задолженности по кредиту, ПАО «Совкомбанк» 16.09.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, то есть заявил о нарушении своих прав 16.09.2015.

Исковое заявление подано ПАО «Совкомбанк» в Северский городской суд 24.07.2020.

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Из разъяснений, содержащихся в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Таким образом, подача ПАО «Совкомбанк» заявления мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с (...) задолженности по кредитному договору №198308489 от 20.05.2013 не прерывает течение срока исковой давности.

Изложенные в заявлении ПАО «Совкомбанк» доводы об уважительности причин длительного непредъявления искового заявления к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.05.2013 правового значения с учетом вышеприведенных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации не имеют.

Принимая во внимание истечение срока исковой давности по требованиям банка о взыскании задолженности по кредитному договору до 21.08.2017 (включительно) задолженность ФИО3 по просроченной ссуде составляет 32 826 рублей 13 копеек (из расчета: 2888,86 руб. + 3001,53 руб. + 3068,14 руб. + 3118,57 руб. + 3205,43 руб. + 3237,64 руб. + 3359 руб. + 3439,15 руб. + 3493,72 руб. + 4014, 09 руб.); по просроченным процентам - в размере 4 273 рубля 02 копейки (из расчета: 777,03 руб. + 664,36 руб. + 597,75 руб. + 547,32 руб. + 460,46 руб. + 428,25 руб. + 306,89 руб. + 226,74 руб. + 172,17 руб. + 92,05 руб.).

Разрешая требование истца о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты процентов размере 3 746 рублей 70 копеек, суд приходит к следующему.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно п. 6.1. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Из раздела «Б» заявления-оферты следует, что размер неустойки в виде пени за неисполнение обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплате начисленных процентов за пользование кредитом составляет 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 3 746 рублей 70 копеек.

Возражая против удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, ФИО2 указано, что поскольку требование о возврате задолженности банком к ней не предъявлялось, неустойка не может быть начислена.

Данный довод является необоснованным, поскольку денежное обязательство по уплате начисленной неустойки, так же как и задолженность по основному долгу и процентам, является долгом, не связанным с личностью заемщика, а потому обязанность по его уплате переходит к наследнику заемщика, которую он при условии принятия им наследства обязан погасить в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, поскольку задолженность по неустойке (штрафным санкциям) возникла по вине наследодателя, обязанного ее уплатить.

Судом установлено, что со стороны (...) имело место нарушение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем у ПАО «Совкомбанк» имелись основания для начисления штрафных санкций, предусмотренных п. 6.1 Условий кредитования, разделом «Б» заявления-оферты, и предъявления требования о взыскании задолженности по неустойке к наследнику заемщика. 

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету задолженности по штрафным санкциям по уплате процентов, с учетом истечения срока исковой давности по требованиям до 21.08.2017, размер неустойки за просрочку уплаты процентов составляет 1 973 рубля 36 копеек. Заявленный к взысканию размер неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 3 746 рублей 70 копеек истцом не подтвержден.

Довод ответчика о злоупотреблении истцом правом, связанным с умышленным затягиванием ПАО «Совкомбанк» времени для предъявления соответствующих исковых требований, не может быть принят во внимание, исходя из следущего.

Согласно абз. 3 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», установив злоупотребление правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Вместе с тем сам по себе факт обращения истца в суд по истечении длительного периода времени не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме, поскольку материалами дела не подтверждается, что истец осуществил свои права исключительно с намерением причинить вред ответчику. 

Принимая во внимание вышеизложенное, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору имеющуюся задолженность по кредитному договору, заключенному с наследодателем.

Как следует из содержания свидетельств о праве на наследство по закону, выданных ответчику, выписок из Единого государственного реестра недвижимости от 03.07.2020 №99/2020/336296377, от 03.07.2020№ 99/2020/336295142 кадастровая стоимость жилого дома по адресу: (адреса), кадастровый (номер) составляет 293 902 рубля 29 копеек; кадастровая стоимость земельного участка по адресу: (адреса), кадастровый (номер) рубль 44 копейки. Доказательств иной стоимости наследственного имущества в суд не представлено.

Стоимость перешедшего к ФИО2 наследственного имущества после смерти ФИО3 составляет 426 683 рубля 73 копейки.

Таким образом, учитывая наличие задолженности ФИО3 по кредитному договору 

<

***> от 20.05.2013, тот факт, что стоимость наследственного имущества, принятого ФИО2 превышает сумму задолженности наследодателя по кредитному договору, с учетом истечения срока исковой давности по требованиям банка о взыскании задолженности по кредитному договору до 21.08.2017, с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20.05.2013 в размере 39 072 рубля 51 копейка, из которых: 32 826 рублей 13 копеек - просроченная ссуда, 4 273 рубля 02 копейки - просроченные проценты, 1 973 рубля 36 копеек - неустойка за просрочку уплаты процентов.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), к которым в силу положений ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 216 рублей 81 копейка, что подтверждается платежным поручением № 328 от 20.02.2018.

Исходя из общей суммы удовлетворенных судом исковых требований, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 372 рубля 18 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20.05.2013 в размере 39 072 рубля 51 копейка, из которых: 32 826 рублей 13 копеек - просроченная ссуда, 4 273 рубля 02 копейки - просроченные проценты, 1 973 рубля 36 копеек - неустойка за просрочку уплаты процентов.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 372 рубля 18 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская 

Копия верна

УИД 70RS0009-01-2020-003437-41 

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-302/2021

Судья М.О. Осмольская 

Секретарь К.В. Гапонович