Дело № 2-96/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2019года г.Черногорск 

Черногорский городской суд Республики Хакасия 

в составе председательствующего Ключиковой Ю.С.

при секретаре Шапаревой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 о защите прав потребителя, суд

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 о возврате оплаченной страховой премии в сумме 56349 руб., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., о взыскании стоимости услуг по оформлению доверенности в сумме 2730 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требование мотивировано тем, что 03.04.2018 между истцом и ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 был заключен кредитный договор на срок 60 месяцев на сумму 390000 руб. под 12.10% годовых, так же банком была удержана оплата за подключение к программе страхования в размере 29386 руб. 50 к. 23.07.2018 между истцом и ПАО «Сбербанк России в лице Абаканского отделения № 8602 был заключен кредитный договор на срок 60 месяцев на сумму 301507 руб. 54 к. под 13,9% годовых, так же банком была удержана оплата за подключение к программе страхования в размере 31507 руб. 54 к. 22.10.2018 истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истицы от участия в программе коллективного страхования на основании ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», ст. 782 ГК РФ и ст. 450.1 ГК и ст. 453 ГК РФ. В связи с чем, просила вернуть комиссию за подключение к программе страхования в сумме, пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования по кредитному договору от 03.04.2018 в сумме 26135 руб. и по кредитному договору от 23.07.2018 в сумме 30213 руб. 42 к. В связи с неисполнением ответчиком требований истица о возврате денежных средств, истица, как потребитель, испытывала нравственные и физические страдания, которые оценивает в 10000 руб. На основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» просила взыскать с ответчика штраф. 

Истица и ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела надлежащим образом были извещены. Просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, так как истица оформляла оба кредитных договора через приложение «Сбербанк Онлайн», и выбрала условия кредитного договора с услугой по включению в программу страхования. Исходя из условий страхования, истица могла отказаться от подключения к программе страхования в период с момента внесения ею платы за подключение к программе страхования и до момента заключения банком со страховщиком договора страхования. Так же истица могла отказаться от участия в программе страхования в течении 14 дней с возвратом 100% уплаченной платы за услугу по включению в программу страхования. Истица обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования по истечении 14 дней. На момент получения заявления истицы, банк свои обязательства по дополнительной услуге исполнил в полном объеме, истица является застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование» по первому кредитному договору на срок до 03.04.2023г., по второму кредитному договору до 23.07.2023г. Условия страхования и договор страхования не предусматривают право застрахованного на возврат страховой премии в случае отказа от участия в программе страхования по истечении 14 дней. Просила в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица на стороне ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела надлежащим образом был извещен, об отложении слушания дела не просил. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключили кредитный договор от 03.04.2018 на сумму 390000 руб. по 12.10% годовых на срок 60 месяцев. В рамках данного договора, истицей было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением 03.04.2018 истица оплатила ПАО Сбербанк России за счет кредитных средств за подключение к программе страхования 29386 руб. 50 к. 

Так же между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор от 23.07.2018 на сумму 301507 руб. 54 к. под 13,90% годовых на срок 60 месяцев. В рамках данного договора, истицей было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением 23.07.2018 истица оплатила ПАО «Сбербанк России» за счет кредитных средств за подключение к программе страхования 31507 руб. 54 к.. 

На основании заявлений истица была включена в реестр застрахованных лиц по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России" по рискам "смерть застрахованного лица по любой причине", "установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы".

Срок действия договора страхования установлен продолжительностью 60 месяцев с даты подписания заявления о подключении к программе страхования по каждому кредитному договору.

Согласно справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 10.12.2018 и выписки из реестра застрахованных лиц от 20.04.2018 и от 17.08.2018 истица подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованной, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

22.10.2018 истица в лице своего представителя по доверенности, направила в ПАО «Сбербанк России» претензию с требованием о возврате платы за подключение к программе страхования по каждому кредитному договору пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в связи с отказом от участия в программе страхования. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (пр.1)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. (п.2)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. (п.5)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.(п. 6)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. (п.8)

Данное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования от несчастных случаев и болезней;

Как предусмотрено п. 8.1 и 8.2 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ 2 заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» от 12.05.2015, действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а так же досрочно в случаях и порядке, предусмотренном законодательством РФ.

При досрочном прекращении договора страхования, возврат страховой премии или ее части - страховщиком не производится. 

Аналогичные условия предусматривают п. 8.1 и п. 8.2 соглашения об условиях и порядке страхования *** от 30.05.2018, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России».

Согласно Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении. 

В соответствии с пп. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию имя и отчество, паспортные данные клиента, а так же подразделение банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве оплаты за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: (п. 4.1.1) подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования и ( п. 4.1.2) подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В случаях, указанных в п.4.1.1 и п. 4.1.2 настоящих условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования..

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Однако, в соответствии с условиями Договора страхования, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, услуга фактически оказана, доводы представителя истца о наличии у истицы права на отказ от услуги по включению в программу страхования заемщиков - основан на неверном толковании положений ст. 958 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей».

Поскольку суд не находит нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» не имеется.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.193-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия, через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной виде.

Председательствующий:

Справка: мотивированное решение изготовлено 24.01.2019